重疾险,关键时候能保命吗?

Gordon520

一个人特别有钱，还需要重疾险保命吗？
这并不是一个绝对的事情。

众所周知，重疾险是用来补偿休养期间的收入损失，如果是为了治病保命，富裕的人群通常会选择高端医疗而非重疾险。

为什么呢？



有钱人有个特点，被动收入很高，或已经达到财务自由的状态，即便病了随便在家休养，根本不需要担心主动收入的问题，所以他们配置重疾险的意义确实不大。

另外，重疾险的保额，一般是年薪的3~5倍。

这样万一患了大病，即便几年无法工作，生活质量也不会受到太大影响。

但有钱人的年收入非常高，如果要配置足够覆盖3~5年收入的重疾险，保费不菲，且需多家投保才能买够保额。

举个栗子：

老王是一家公司高管，年薪100万。

如果他要配置覆盖5年收入的重疾险，那保额差不多要500万。

而很多保险公司配置超过50万保额的重疾险，审核会非常严格；想要轻松投保，至少需要配置10家公司的重疾险。

即便老王投保成功，这500万保额的重疾险，每年保费大概要10多万人民币。



而这个费用，买全球通用的高端医疗绰绰有余。

所以，要问重疾险是不是标配，其实还是看个人需求和家庭状况。

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再回到老王的问题，那怎么配置更能满足需求呢？

组合并不复杂，一个高端医疗加一个储蓄险就足够了。

并且，高端医疗的保费，完全可以通过储蓄险来覆盖。

这样在医疗险方面不仅几乎没有投入成本，反而在未来还能给子女留下一笔不菲的财富。



具体怎么操作，放在后面讲。

我们先来看看高端医疗能解决什么问题。

高端医疗险能帮我们解决不可预测的医疗费用的问题，这是保命的钱。

首先，高达5000万的保额，全球范围内顶尖医疗水平的医院任你挑选。

要知道，在全球范围内，不同国家对于不同疾病的治疗各有优势，无论多复杂的疑难杂症，都可以去对应的国家治疗。这么高的保额，去任何一个国家看病都足够了。

其次，结算方式是直接由保险公司和医院结算，不占用自己的现金流。

这点很重要。

毕竟，钱是有时间价值的，我们这部分救命的钱也不会一直放银行存着。



第三，除了医疗费用全覆盖之外，高端医疗保障项目十分齐全，比如康复治疗、心理治疗、牙科保障、孕产服务、健康体检等。
要知道，我们如果定期做好筛查体检，对于可能发生的疾病就能进行提前的干预，并且发现重大疾病之后再治疗生存率会高很多。

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我们再来看高端医疗的保费问题。
千万级的保额，相比重疾险，高端医疗的年保费要便宜得多。

还是以老王来举例：

老王30岁，购买某热销的高端医疗险，0免赔额，每年标准保费约为1682美金，保额2000万；



而同样保额，重疾险年缴费约为10万美金。

对于三四十岁的朋友来讲，用一千多块就能撬动2000万的医疗保障额度的杠杆，可以说解决了医疗费无底洞的问题。



但是，高端医疗也有个硬伤。

作为消费型的保险，买一年保一年，保费是逐年递增的。

老王现阶段有稳定的收入，可能不会觉得有压力。

如果退休后主动收入停止，或者投资失败，在保费每年递增的情况下，未来保费如何保障呢？

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这里就需要一张具有投资属性的储蓄险，不仅能有效的覆盖将来高端医疗的保费，还能留下一大笔财富用于传承。

举个栗子：

老王用5年的时间，每年投入5万，总计投入25万为自己规划。

这份保单从第6年开始，就能用储蓄险的分红来抵扣第六年的高端医疗险的费用。

也就是说从老王35岁开始，高端医疗险的保费不用再额外支付，全部通过储蓄险来覆盖。



可以说，通过高端医疗的医疗资源价值，被保人用钱延长寿命几乎是可以确定的。

所以假设老王能活到100岁，那从他36岁到100岁，购买高端医疗险实际要缴纳110多万保费。

如果通过储蓄险进行提领抵扣，老王不仅一分钱没花，反而在他身故后，账户还有900万余额用于子女的继承。

看明白了吗？

25万的成本，不仅把终生的高端医疗险的保费解决了，还为下一代提供了超额的财产传承。



这两张保单的配合，带来了两个相得益彰的好处：

一方面，高端医疗使人更长寿；

另一方面，人越长寿，储蓄险的现金价值，后期就会升得越快越高。而保单的现金价值越高，在高端医疗保费缴纳上就越不会造成经济压力，形成了一个正向的闭环。

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作者：海那边