重疾险有必要买吗?购买重疾险的8个注意事项

啤酒瓶空了缓

重疾险之父丁云生先生说过，人的一生一定会得重大疾病，如果没有得，是因为其它原因提前离开了这个世界。

确实如此，回顾我们身边那些已经去世的人，只有少数人因为意外身亡，更多的还是被疾病带走。重疾险有没有必要买，已经毋庸置疑了，很多人把重疾险作为人生的第一章保单，那么，究竟应该如何购买重疾险呢？需要注意购买重疾险的8个事项。



01 保额定多少？

在明确重疾险的保额之前，我们先要知道一个概念。重疾险制定的意义是什么？大部分人都认为购买重疾险是为了在得重大疾病时，能及时有钱治病，不至于求爷爷求奶奶到处借钱。但这样理解下来，重疾险和医疗险就没什么差别了。

实际上，重疾险的主要用处，是补偿人们在患病期间因无法工作而带来的损失收入、得病期间还得支付的房贷车贷，以及后续康复的一系列费用。

现阶段的肿瘤治疗，是重治疗轻康复，所以我们在谈重疾的时候，往往只关注治疗费用，而忽略康复费用。

试想一下，当你身患重疾，至少3-5年是没有办法正常工作的，而重疾险，就是用来弥补这期间所有的开销费用，不仅如此，还要承担术后几年的康复费用。

明白了重疾险的意义，我们就能清晰的知道如何确定保额。

保额≥5倍年收入

为什么以5倍为标准？5倍的意思，就说明重疾险的保额要涵盖5年的年收入。临床上有个词叫做“5年生存率”，意思是如果患者的重疾5年之内没有复发的话，就等于基本治好了，可以进行正常的生活。因此，这5年期间损失的收入，以及需要持续支付的费用，就用重疾险的保额进行补偿。



02 保障期限要多久？

重疾险的保障期限有三种，终身、定期和一年期。

如果预算充足，建议购买终身型的重疾险。毕竟，人的一生患病风险的概率，是随着年龄不断上升的。但如果预算不足，也要购买定期型的重疾险，尽量使保障期限不小于70岁，因为60岁-70岁是重疾的高发区。

一年期的重疾险不建议购买。原因如下，一年期的重疾险不保证续保，如果在当年度身体检查出有异样，会影响第二年的续保。另外，一年期的重疾险保费并不是恒定不变的，随着年龄的增长，保费也会增长，而终身型、定期型的重疾保费是恒定不变的。

03 轻症/中症要不要？

最初的重疾保险并不保轻症，就是发生重疾，赔付一笔钱。现在很多重疾产品之所以把轻症放进来，一方面是因为重疾发生率较低，而且一般要到年纪较大才可能发生。而轻症在普通大众中比较高发，年纪很轻也有可能罹患。

并且现在人们对健康越来越注重了，每年都会安排相应的体检，使得很多疾病在较早期就能够被发现。因此，重疾险保单里的轻症中症就显得格外重要，一旦确认为轻症或中症，能得到及时赔付，进行早治疗早康复。



04 缴费期间和豁免权

大部分的重疾险，缴费期间都分为5/10/20/30年。同一款产品，缴费期间越长越好，不仅是因为可以减轻我们支付保费的压力，更重要的是豁免权。

什么是豁免权？

就是被保险人保障期间内发生轻症、中症时，可以豁免剩下年度所交的保费，保险公司的保障责任依旧存续。

举个例子，小张于2009年购买重疾险，分30年交款，在2019年确诊了保单上的轻症，那么，剩下20年的保费小张就不用再交了，而保险公司不仅要赔付小张相应的轻症保额，就算小张以后得了重疾，保险公司还是要进行赔付责任。

怎么样，这个豁免权是不是很给力？但最关键的是，要搭配最长的缴费期间，才能起到最大的杠杆作用。即用最少的保费，获得最大的保障利益。



05 健康告知

在重疾险的投保过程中，我们都需要填写健康告知，这个问题关系到未来能否顺利理赔。时至今日，“不如实告知”仍是纠纷的重灾区。

根据2019年保监会的统计数据，人身保险的投诉集中在前端的销售环节和后端的理赔环节。而理赔纠纷中最最常见的就是“不如实告知”。小小的健康问卷，成了对簿公堂的导火线。



然而有些人为了能够顺利投保，在健康告知时故意隐瞒了自己的病史，在这种情况下，如果确诊重疾，保险公司是可以拒绝赔付的。

那么，如果是一些非健康体人士想要投保重疾，要怎么选择呢？很简单，每家保险公司的核保规则不一样，有的严格有的宽松，建议多挑几个产品同时投保，根据核保结果进行选择。



06 一次赔付还是多次赔付？

一般来说，得过重疾的人，身体免疫力会有所下降，再次罹患疾病的风险也比一般人要高一些。

以三类最高发的疾病：癌症、心脏疾病、脑中风来举例

癌症患者在治疗初期的短暂时间段内，发生脑中风的风险远高于非癌症患者；

癌症化疗会对心脏造成不良影响，可能诱发心脏疾病；

出血性脑中风有可能并发急性心肌梗死，但是对比其疾病，几率比较低，但一旦出现，致死概率相当高。  

            

得过重疾的人由于会有复发的风险，往往更加需要重疾险的保障。然而保险公司出于对风险的控制，通常会拒绝有重疾史的人投保。

因此，多次赔付的意义就在于应对多种疾病发生的可能性，比起单次赔付的产品，确实多了很多保障内容，但与此对应，保费也会贵一点，如果在价格相差不大的情况下，可以考虑给自己多一点保障。

07 消费或返还？



大多数朋友在购买重疾险时，都会被问到“你需要消费型，还是返还型？”

消费型重疾险根据保险合同约定，当保险期届满时，保险公司不承担给付保险金责任。

返还型重疾险当保险合同到期时，保险公司将投保人缴纳保费的本金和一定数额的利息返还。比如保险公司与投保人约定，在被保险人年满66周岁时，有权每年领取生存金，在身故时额外给付保险金。

这么看起来，返还型更划算，可是事实真是这样吗？

我找到了近几年某公司狂推的返还型重疾险，以及近期新上市的一款消费型重疾险来对比。

假设被保险人是30周岁的男性，我们来看下两款产品的PK结果

返还型重疾险VS 消费型重疾险



我们可以明显看到，同一个被保险对象，返还型重疾险比消费型重疾险贵了将近一半。很多人想，一分价钱一分货，我的保费这么贵，是不是保障方面更为全面呢？

错！！！！！！！！！！



大家仔细看看，不论是从赔付金额、疾病种类、保障期限、保费豁免来说，返还型各个方面的表现都不如消费型。另外，羊毛出在羊身上，你未来能领取的返还金额，靠的还是现在多交的保费。

08 身故责任要不要

如果只投保不带身故的重疾险，假设急性心梗猝死，因为急性心梗的赔付需要最少满足三个条件，这样的情况下“不带身故”对于举证被保险人是因为急性心梗去世的会比较困难，大多数只能按照“身故责任”来赔付。

如果按照身故来赔付，这是现金价值与保额的差距，具体一点就是几万与几十万的差距。但是带有身故功能的重疾险就不怕这种情况，因为身故也能赔付基本保额。

即投保了带有身故责任的重疾险，假设保额50万，无论是因为重疾，或者因为意外去世，都能拿到这50万。如果不带身故，只能拿到保单的现金价值，然而现金价值往往很低，几百、几千都有可能。

综上所述，每个人的身体状况、经济条件都是各不相同的，我们在挑保险时，尽量要选择与自己实际情况相符合的产品。有的产品适合A，有的产品适合B，多看几家保险公司的产品，多进行对比，就能找到自己心仪的重疾险。

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作者：松九束束