重疾险选配要点

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重疾险

选配要点

重大疾病保险作为健康险保费占比最高的一个险种，常常会让委托人很难抉择，因为重疾险的保费高、交费期长且产品类型也多，再加上合同条款非常复杂，这就让委托人的选择难上加难。

如何挑选重疾险呢？



今天就来跟大家说说选购重疾险重点关注的几个要点：

第一  四种高发轻症是否涵盖？

你一定会疑问，选重疾险为啥从轻症说起？

人们往往会进入一个误区，以为疾病种类越多越好，实际上重大疾病列表里前28种都是保险行业协会和中国医师协会联合制定的统一标准，各家保司都是一样的，这28种重大疾病高发率占了95%，其他最多占5%，所以重疾病种是100种还是120种对我们的影响并不大。对于轻症和中症的病种协会并没有统一规定，所以各家保司往往会在这块大做文章，有的保司可能就会把高发的疾病去掉一种或者两种

四种高发轻症为：

1、极早期恶性病变 比如原位癌

2、冠状动脉介入手术（心脏支架）

3、不典型的心梗

4、轻微脑中风

目前威胁人类健康的三大杀手为心脑血管疾病、癌症和糖尿病， 以上这四种高发轻症其实就是极早期癌症和心脑血管疾病，所以看重疾险产品一定要看这四种高发的轻症是否涵盖。



第二 有没有豁免责任

豁免分为 ：轻症豁免 中症豁免 重疾豁免 身故或全残豁免

对委托人来说最重要的就是轻中症豁免，因为轻中症更容易发生，发生后就不用交保费了保险合同还继续有效。

其次是投保人豁免

一般常出现在大人给孩子买保险当中，加了投保人豁免，一旦大人出了问题，宝宝的保单后面的保费也不用交了。

这种豁免有时候也会用在夫妻互保上，夫妻互保双豁免，两个人互保其中有一个人发生重疾风险两个人的保费都不用交了，看上去很不错，但是夫妻互保是把双刃剑，有利有弊，最大的风险就是婚姻风险，如果离婚的话这份保单就会非常麻烦。

第三  尽量选多次赔付的重疾险

经常有委托人说，我不会那么倒霉吧，得两次重大疾病？

从业初期我可能也会认可这样的想法，但是现在发现一次远远不够，因为看过身边太多的理赔案例告诉我们，单次赔付根本不够用，最常见的如甲状腺癌 20~30岁的年纪，赔付甲状腺癌后就没有任何保障了，随着重疾的出险年龄越来越年轻化，未来几十年再次发生重疾的概率是有的，可惜的是以后很难再有保险护体了，虽然现在有保司已经可以接受甲状腺癌术后投保，但是对康复时间和复查报告都有严格的审核，想要再次拥有重疾险保障并不容易，如果罹患的不是甲状腺癌呢？如果是单次赔付产品就更加无助了，所以一定要在身体健康的条件下尽早购买多次赔付重疾险产品。



第四 疾病是否分组？

不分组多次赔付优于分组多次赔付

比如把重疾病种分为6组 每组赔一次，在同一组别里赔付了其中一种疾病，这一整组都跟着失去效力，以后再罹患该组的其他疾病也不赔付了， 相反不分组多次赔付就没有组别限制，要优于分组产品，当然价格也会高于分组重疾险产品。

如果想节省保费，选分组重疾险也是可以的，但是一定一定要重点注意高发的一些疾病不要被分在同一组别里，比如癌症 心梗 脑中风后遗症等等这些都被分在不同的组别就会更好一些。



第五 有没有恶性肿瘤二次赔付责任

重疾险最高发的就是恶性肿瘤，占理赔70%＋

很多癌症容易转移复发，比如乳腺癌，会转移肝癌或者肺癌，通常间隔3-5年左右，所以我们要看一款重疾险是否有恶性肿瘤二次赔付的保障，有的话间隔期是如何规定的，因为有的保司规定间隔期3年 有的规定是5年，符合规定可以再赔付一次。显然间隔期3年的要比间隔期5年的好太多，还有的保司无论是新增、转移、持续或复发都会理赔，有的保司只赔转移和新增，这要看条款的具体描述。

第六 等待期

等待期 不同公司不同产品，等待期是有差异的，有90天 180天 还有365天的，当然选择等待期越短越好，一般90天为佳

第七 先看条款，后看公司

很多人会说我要大公司的产品，大公司理赔好，实际上一份保险能否顺利理赔跟公司大小没关系，只跟合同本身有关系。

这就不得不说一下保险公司的十大安全机制，从保司的设立条件到经营监管到责任准备金制度，还有每年计提的保险保障基金、再保险机制 偿付能力监管等等，这些在保险法中都有明确规定，所以即便是保险公司经营不善，我们的保单权益也不会受到任何影响。



所以我们要务实不务虚，应该去挑保障责任更优的保险产品，而不是拿我们的血汗钱去帮所谓“大公司”分摊广告成本和经营成本。

更何况没听过的保司就被归为小公司并不理智，因为当你深入了解股东背景后发现他们真的一点都不小，举个例子，工银安盛的股东为宇宙最大行工商银行和全球最大的保险集团法国安盛集团以及中国五矿集团三家中外股东合资组建，中英人寿则是中粮资本投资有限公司和英国英杰华集团共同组建，英杰华集团有皇室御用保险之称，它就是为泰坦尼克号理赔的保险公司，同时也是为丘吉尔、伊丽莎白女王、肯尼迪家族提供保障的保险公司 谁敢说小呀呀呀呀



总结，保险公司都不小，保险公司也都很安全，所以选产品首选条款优秀的，其次再去考虑公司。

保险是一件重要且不紧急的事情，所以很多人虽然有了想要配置重疾险的想法，但是不着急，一直拖着，拖着拖着最后就两种结果：

1、过了生日保费又贵了许多

2、拖着拖着新的体检报告出来了，又新增了好多异常项目

这时候着急投保了，但是结果要么延期或者除外责任或者加费，严重的甚至拒保。

本来我们可以随便挑保司挑产品，最后拖成了保司挑我们，所以投保要趁早。

最后，希望我的委托人都能够拥有完善的保障，生活中不惧风雨，勇敢前行

为自己也为我们爱的人

愿每个家庭都有属于自己的保险经纪人



               
作者：大鲨鱼保宝