如何挑选重疾险

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本期主题





重疾险病种越多越好吗？

不一定，最好看看是不是故意凑数的条款。









那选择重疾险应该重视那些关键词呢？

保费、保额、交费期间、保险期间等等吧。









购买重疾险，首要看保险需求！



消费者在选择重疾险的时候经常忽略的一个问题就是，为什么要买重疾险？

重疾险是健康险的一种，不像财产险、意外险那样拥有较为固定的风险水平，对消费者来说，先天发育、生活习惯、生活环境、家族遗传等情况的不同，决定了重疾风险的不同。

风险的不同，对应的最优保障计划也就因人而异。

小编罗列了一些情况并分别提供了保障建议，供消费者参考：

1.家庭收入来源丰富稳定，且有较多积蓄的消费者，比如有家族产业的人群。

此类消费者即使发生重大疾病也对生活水平影响较小，所以购买重疾险的主要目的是减损。

建议根据自身重疾风险配置保障计划，以投保高端医疗保险为主，包含轻症责任的消费型重疾险为辅。

2.家庭收入来源丰厚稳定，但没有较多积蓄的消费者，比如有一定农业土地使用权的人群。

此类消费者发生轻症疾病时，就将影响家庭生活水平，因病致贫。

建议不考虑重疾风险因素，重视投保轻症责任更多更全的消费型重疾险，投保一定的高端医疗保险。

3.家庭收入丰厚但不稳定，有较多积蓄的消费者，比如高端科技人才、高级白领等。

此类消费者对轻症有一定承受能力，一旦发生重大疾病，将影响家庭生活水平，因病返贫。

建议不考虑重疾风险因素，投保带有一定轻症责任但保额更高的重疾险，投保一定的高端医疗保险。

4.家庭收入丰厚但非常不稳定，且没有较多积蓄的消费者，比如一些合伙人等。

此类消费者收入不稳定，购买重疾险时也要注意防范因收入突然中断导致失保的情况。

建议不考虑重疾风险因素，投保带有一定轻症责任但保额更高的重疾险，投保一定的高端医疗保险，注意在有条件的时候购买高额的一次性缴费或短期缴费的长期返还型保险。

5.家庭收入一般且不够稳定，有一定积蓄的消费者，比如双职工家庭等。

此类消费者收入不稳定，购买重疾险时也要注意防范因收入突然中断导致失保的情况，以及家庭其他风险突然发生导致保费无法退出的情况。

建议根据自身重疾风险配置保障计划，投保带有一定轻症责任但保额更高的重疾险，投保一定的高端医疗保险，侧重购买消费型保险以及短期重疾险。

6.家庭收入一般且不够稳定，且没有积蓄甚至有贷款的消费者，比如到大城市务工的人员等。

此类消费者收入更加不稳定，失保的风险更高，对保障的需求更高。

建议不考虑重疾风险因素，投保带有一定轻症责任但保额更高的重疾险，投保一定的高端医疗保险，主要购买短期重疾险，有条件的时候可以购买高额的一次性缴费或短期缴费的长期保险。

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重疾险合同中的重点名词说明


消费者购买了保险产品后，首先应仔细核对投保人、被保险人、受益人的各项信息，确保正确，否则后续会有很多麻烦。

在确认各项信息无误后，消费者要注意阅读以下内容，看看是否符合自己的保障需求：

保额：

保险公司每次赔偿金额的基数。

保费：

消费者需要缴纳的保险费。

缴费期间/交费期间：

保险合同需要交费的次数。

保险期间：

保险合同提供保障的年份。

初次罹患：

被保险人第一次确诊疾病的诊断

保证续保：

保险公司在非保监会要求停售产品等情况下必须为被保险人续保的期限。

死亡责任

保险公司是否承担被保险人身故。

重大疾病（需消费者注意阅读）：

中国保险行业协会在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》明确了28种重大疾病的定义，超过此28种重大疾病的保险责任，都是保险公司自行定制。

轻症理赔次数（需消费者注意阅读）：

中国保险行业协会在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》明确了3种轻症的定义，超过此3种疾病的保险责任，都是保险公司自行定制。保险公司在保险产品中明确的轻症责任理赔次数，部分保险公司为一次理赔后责任终止；部分保险公司为一次理赔后，同样的的疾病不再赔偿但可赔偿其他轻症；部分保险公司为同一轻症仍可获赔。

免除责任

保险公司不承担理赔的情况。普通消费者一般需要注意的是精神疾病不赔、先天疾病不赔、酗酒吸毒不赔。

保险合同的费率通常由上述几个重点词汇决定，通常情况下：

保额高的产品比保额低的产品保费高；

保险期间长的产品比期间短的产品保费高；

有轻症责任的产品比没有的产品保费高；

反复赔付的产品比单次赔付的保费高；

保障范围广的产品比范围小的产品保费高。

（保障范围不只看宣传的数字，要看内容）

此外，

被保险人的性别、年龄、身体状况不同，

对应的保费也可能不同。

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新生儿特定重疾保险有什么作用



除了传统的轻症、重疾、死亡、医疗产品组合外，防癌险、白血病保险、女性疾病保险、少儿保险的出现为市场上的保险产品提供了很好的补充。

对于单一疾病风险较高的人群，特定范围的重疾险产品能够提供更好的保障。消费者可以视自身情况予以选购。

但需注意的是，重疾险的出现本身是为了防止重大疾病发生后，被保险人甚至家庭生活的艰难。不仅仅是保疾病，更重要的是保生活。

所以，对于有一定能力承担风险的人来说，特定重疾险产品提供的保障可以灵活组合，让消费者根据风险买保险。

对于风险严重影响生活水平的人来说，任何一种购买保险的方式，都需要谨慎，因为当你发生了别的风险需要钱的时候，反倒可能后悔乱投保了没必要的产品，占用了宝贵的保费支出预算。所以在无法判断风险的时候，全险可能是更好的选择。



每个人的风险都是不同的，没有任何一款保险产品能够完美无缺地适用所有人。

消费者在选购重疾险的时候，一定要遵循自身的情况，选择能为自己发挥最大价值产品。

切记避免在家庭无法承受的风险发生时，不光无法获得赔偿，还需要退掉已经交了好久保费的产品才能生活的情况。



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作者：消费者点评