你不得不知的定期寿险

王俊杰2017

你不得不知的人寿保险——传统寿险——定期寿险



（1）人身保险or人寿保险

很多朋友常常区分不清楚人身保险和人寿保险的关系，很多情况下觉得人身保险就是人寿保险。
但按照保险的分类来讲，两者还是有些去区别的，只不过保险公司给的合同的名字都叫人身保险而已。
人身保险，顾名思义，这种保险保的是人的身体。人们身体上的风险的风险有哪些呢？
人身保险将其分为寿命上的风险和健康层面的风险来开发产品。也就是人寿保险和意外险、医疗险。
人寿保险除了保障生死之外，按照有没有理财的功能，又分为传统寿险和新型寿险。
今天我们就来讲一讲，传统寿险。
（2）什么是人寿保险
人寿保险根据魏华林，林宝清编写的《保险学》一书中这样定义：人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或者死亡作为保险事故的一种人身保险业务。
保险标的(保险对象):指的就是你要保障的“东西”，保险事故就是一种风险的结果。
以上定义简单的理解就是：人寿保险是买保险的人和保险公司签订一纸合同，如果你在保险期间身故，或者满期之后依然生存，保险公司会按照约定，给付给你合同约定的保险金。
这也是寿险本来的作用，所以这样的寿险也叫传统寿险，或者叫做风险保障型寿险。
（3）定期人寿保险
传统寿险最常见的险种就是定期寿险。

定期寿险，指的是保险保障的人，也就是被保险人，在保险保障的期限内身故，保险公司就会把保险金给到身故受益人。
比如一位母亲，为自己买了一份20年的定期寿险，从合同生效的那一天开始，20年内，如果这位母亲不幸身故，那么受益人（由买保险的人指定），比如她的孩子或者丈夫，就可以到保险公司，申请身故保险金。
（4）定期寿险的期限与它的价格
定期寿险可以自由选择期限的长短，一般有长期和短期的分别。
短期有1-5年的，长期就有10年，20年甚至30年的。
而且期限长还是短对于每个人来说，可能都是不一样的。
1年期寿险对于所有人来说都是短期的。但是5年，10年呢？
如果一个人有着明确的目标，一份能保障10年的保险可能都有些短。
而一个人如果对于未来没有规划，过一天是一天，可能一年的保险对他来说都算是长期的。以后有机会再说时间的价值。
为什么说这些，凯恩斯曾说一句话“长远来看，我们都要死”，看似是一句废话，其实有其深意。
从风险的角度看看，时间越长，风险就越大，对保险公司来说，保障的期限越大，你死的可能性越大，那么赔付的可能性越大。
所以保险期限越长的产品，价格一定是越贵的。
如果有人买了一个长期的定期保险。但过了一些年自己都没什么事，以后估计也不会有什么事，会不会觉得自己亏了么？如果觉得亏了，他会不会给别人说期限长的定期保险不值得呢？
可能保险公司是基于这种考量，所以开发了一种返还型定期寿险。
（5）返还型（储蓄型）与消费型
根据定期保险到期是否返还保费，定期保险分消费型和返还型。
消费型保险即保险期限内，被保险人没有身故，到时候保险公司不会退还保费。
买了消费型寿险就像与其他消费没什么区别。这种保险是到期没死，钱就没了。其他诸如买了一杯奶茶，喝完也就没了，两者钱都不会退回。所以叫消费型。
而返还型保险就是指到期能够退还保险费的。买了10年定期寿险，到期没死，所交保费会按合同返还本利。
返还型定期寿险由于具有还本返利的性质，所以也叫储蓄型定期寿险。
（6）返还型一定好吗？
常人眼里，返还型保险期限有保障，满期还能返还，岂不是大善！但天下没有白吃的午餐，它背后都标明了代价。
差不多的价格买一份消费型和返还型。我们会发现返还型保险的保额，是低于消费型保险的。
也就是说，如果两个人花了差不多的钱，一个人买了消费型定期寿险，另一个人买了返还型定期寿险。
如果两个人都在保险期限内身故，消费型定寿，赔付的多，而返还型定寿，赔付的少。
保费差不多，最多差个几十几百块，保险金的差别却可能是十几万甚至几十万。
所以这就涉及到，我们买保险的初衷是什么。
（7）保额固定型定期寿险
以上我们所说的所有定期寿险，游戏朋友会下意识的认为，这些保险的保险金额往往是固定的，也就是一个人在保险期限内的第几年身故，都会得到一样金额的赔付。
但是，那只能算定期寿险中的一类——保额固定型定期寿险。此类保险按照缴费方式的不同，还分为均衡保费型定期定额定期寿险，和保费递增型定额定期寿险。
注意：这不是按照保险合同的内容不同而划分，只是按照投保的不同选择划分。
例如一个人买了一种保额固定的定期寿险，一买就是30年。这30年里，保险的费率一直是当初买保险时的费率。
而另一个人，买同样保额的保险，也是保30年，但其分了3次去买，而中间2次购买的过程中，费率是一次比一次高的，所需费用也是高于一次买30年的方式。
那么第一种就是所谓的保费均衡型，第二种就是保费递增型。两者的差别只是花费多和少的问题。
（8）保额递减型与保额递增型。
保额递增型定期寿险，即随着持有保单年度的增加，保险金额也在逐年增加。适合前期少缴费，后期有能力可以多缴费的人群。
保额递减型，即随着持有年限的增加，保额在不断减少。主要分为信用人寿保险；家庭收入保险。
信用人寿保险，投保人往往是商业银行、放款协会等，他们怕贷款买房的人身故而偿还不了贷款而买的保险。这样如果贷款的人身故，可以要求保险公司，偿还其没有换的贷款。
这样的保险，随着时间的推移，保险金额在不断减小，因为到了保险期限，贷款人没死的话，也差不多还完了。
家庭收入保险，属于特种人寿保险。是指在保险期内，如果被保险人死亡，则向受益人提供年金直到期满，同时在期满后提供一笔相当于保险金额的保险金。
如果保险期满依然生存，但之后身故死亡，保险公司会给付保险金，同时提供丧葬费用和临终医疗费用，但保单持有人要继续缴纳保险费。
此类保险过于花里胡哨，之后有机会再细讲。

               
作者：菜鸡远