定期寿险与终身寿险到底该如何选择?

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很多人在购买寿险时，常常会在“定期寿险”和“终身寿险”的选择上举棋不定。最近一位粉丝朋友就遇到了这样的纠结事，他发现，以相同的保险标的为参考，同样是30岁男性、缴费期限20年、保额10万元，每年的保费相差近十倍！

定期寿险的保险期限如果是20年，那么每年缴纳的保费大约300元左右；

而对于终身寿险保障可达终身，他20年中每年所要缴纳的保费在3000元左右，甚至更高。

几千元的保费对他来说并不是个小数目，那么到底应该买哪一个呢？

一、定期寿险与终身寿险到底该如何选择？



1、什么是定期寿险？

定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。

2、什么是终身寿险？

终身寿险的保障期限为终身，被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，导致身故或高残均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。

3、两者保险责任和保费支出不同

从上述定义，可了解到保障期限是区别定期寿险和终身寿险的基本要素，我们还可以在保险责任和保费支出上区别二者：

①消费型险种VS储蓄型险种

定期寿险属于消费型险种，其特征是保险公司仅承担合同规定期限内的保险责任，责任期满则合同自然终止，保费概不退还；

属于储蓄型险种的终身寿险，一般以100岁为分界，百岁之前承担死亡保险责任，而被保险人满百岁之后，保险公司也需要按保险合同规定给付相应的生存保险金。

②“300元”VS“3000元”

保险公司是否需要归还保费，决定了保险公司在承保两大险种上，成本存在巨大差异，保费的定价相应有所不同。

以相同的保险标的为参考，同样是30岁男性、缴费期限20年、保额10万元:

定期寿险的保险期限如果是20年，那么每年缴纳的保费大约300元左右；

而对于终身寿险被保险人来说，保障可达终身，他20年中每年所要缴纳的保费在3000元左右，甚至更高。

二、定期寿险和终身寿险适合什么样的人购买？



1、定期寿险：具有“低保费、高保障”的优点，性价比较高，适宜人群包括：

事业刚刚起步的年轻人，收入暂时有限，资金主要用于发展事业；

家庭顶梁柱，家庭收入主要来源；

单亲家庭且子女未成年者，一旦遭遇疾病或意外导致的身故，子女缺乏基本生活保障；

私人企业的合伙人，意外发生保险金可暂时缓解企业资产、个人资产空窗。

有人会觉得，如果购买保50万，每年交一、两千保费，交20年，保到60岁的定期寿险，临了没有返还会很吃亏。

对于此，小编的观点是：上帝没把你收走，你的第一反应不是该感谢天感谢地感谢阳光照射着大地吗？（咳咳，开个玩笑）

2、终身寿险：近似“长期储蓄”的终身寿险，保费最终都返还至消费者手里。

适合有一定年纪的家庭富裕型人士，他们有一定的经济基础，也希望能在身故后给家人带来一笔收入。

具有稳定型投资需求的人士，对于他们来说，终身寿险兼顾投资和保障，不失为好的选择。

实际上，若条件允许，即使购买了储蓄分红型的终身寿险，也可以在此基础上加买定期寿险，以低廉的价格获得理想的保障。

总之，大家在投保时，一定要根据自己的经济状况和自身需求选择适合自己的保险，让自己的每一笔保费都发挥最大的保障价值。

三、关于购买寿险需要注意的的几个误区



1、定期寿险不如终身寿险

与终身寿险不同，相对于收入较低而保险需求(通常来自家庭责任)较高的人群，定期寿险是一个不错的选择。

2、买了定期寿险可以不用买其他保险

定期寿险保障全面，且保费便宜，兼具疾病和意外身故，以及残疾保障。

但是定期寿险不能够有针对性的提供保障，比如针对家里的顶梁柱，一份重大疾病保险也是非常重要的。

3、条款不清就投保

购买定期寿险时要注意可续保和可转换条款。

“可续保”的投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定；“可转换”的投保人在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。

这两条款是为了满足投保人更高的保障需求设计的。

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作者：麦向高光