香港保险全面解读

愿为素心人

内容摘要：

本文搜集过往材料，对香港保单的历史、作用、选择全面解读。以往业界文章多夹带广告，使得焦点模糊、阅读辛苦。

本篇将纯粹打造为工具、纯净的给到读者信息。共分析6个问题

1、谁在考虑香港保单？

2、香港保单的历史及现状；

3、香港的制度优势及产品优势；

4、香港保险产品有哪些类别？

5、如果用三步法决策挑选；

6、理赔中的问题解读；

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“香港保险”这个词，距离我们普通人的生活其实并不遥远。

李先生今年35岁，在外资企业担任中层管理，在下属眼中，他是掌握前沿技术、善于倾听的优秀管理者；在太太和孩子眼中，他是家庭核心，用辛苦付出护航家庭的未来。

到了这个年龄，李先生其实有很多无法轻易说出来的担忧：

大经济环境下行，企业不免受到影响；

年龄增长，维持现在的工作强度更辛苦；

孩子的成长，希望自己长期健康，一路陪伴；

未来的生活，希望有更多时间和财务自由。

在这样的考虑下，李先生开始关注保护健康的重疾保险，以及解决现金流问题的储蓄保险。

善于调研的他通过多种信息对比，香港的重疾和储蓄进入视野，重疾可以给予美金计价的医疗保障；而储蓄可以按照设想，从特定年龄每年领取——这样，他就能够用这笔年金享受生活；或者将这笔钱用于任何需要的地方，如作为儿子的教育金；或者作为赡养父母的孝心。

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为什么考虑香港保险？

这与香港保险业悠久的历史、丰富的投资品类，以及美元计价保单都有重要关系，而形成的香港保险业这种独特风格的推动原因，也正是中国香港自身的发展历程。

香港保险的历史最早可追溯到鸦片战争时期。1804年英国占领香港后，便将中国首家保险公司谏当保险行(又称广州保险社)迁至香港。二战结束后，香港借助大陆经济快速发展，成为连接国际和大陆的重要港口。随着国际物资的流量不断增大，香港保险业迎来快速发展时期，不少著名的国际外资保险公司也纷纷驻扎香港。往后，香港作为重要的国际金融中心，已经成为中国经济面向世界的窗口，至今也是如此。

2014年，因为央视的报道《远方的保单》，再次给公众打开了一扇门。通过这扇门，公众看到的不仅是高收益，还是透明带来的安全感。随后，在人民币国家化，汇率逐步接近7的背景下，大陆居民赴港投保的保费及占比一直在升高。

根据香港保险业监管局（2020年3月13日）公布2019年香港保险业临时统计数字，期内长期业务（不包括退休计划业务）的新造保单保费为$1,727亿，比2018年上升6.5%。

由内地访客带来的新造保单保费为$434亿，占个人业务总额25.2%。危疾、终身寿险及医疗产品仍是最受内地访客欢迎的保险产品，分别占内地访客新造保单57%、34%和3%。

https://www.ia.org.hk/tc/infocenter/press_releases/20200313.html

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香港保险优势有两大类：制度优势和产品优势，与内陆形成有效组合，对冲风险。正如同香港和内地经济，一资一社，这样的多元价值观，形成对外竞争合作的多个触点。

首先第一大类优势，与香港本身特殊的经济制度有关：

1）《中英联合声明》中明确规定香港回归中国后依然实现普通法（及衡平法）。这一条非常重要，因为在普通法环境下，现代金融体系才能更高效的运作。众所周知，现代社会的金融、公司都诞生于英国，普通法系就是金融体系运作的硬件环境，软硬件高度配合，才能运作流畅。这个优势是大陆法系依旧还在追赶之中。

2）香港实行联系汇率制度。由于港元与美元保持固定汇率（俗称联系汇率），使得香港金融机构间及香港金融市场与国际金融市场间的交易成本大大降低。而香港政府拥有庞大的外汇储备及香港政府可以长期保持财政盈余，香港始终获得最高主权信用评级。

3）香港没有货币管制制度，资本可以完全自由进出香港。无论是人民币、美元、港币，只要在香港，就是自由的货币。

4）香港是亚洲金融中心，在世界金融中心指数中，长期稳第一梯队（纽约、芝加哥、伦敦、东京、新加坡等学霸每年争夺前10名），并且较长时间位居世界第三，拥有发达的、渗透全球的资本市场。

以上多项优势是其它国家或地区所不能同时拥有的。

例如英国实现普通法，但英国无法实行联系汇率；如某英属殖民地即实行普通法，又实行联系汇率制度，而它又无国际金融中心的地位。

正是香港拥有独特的制度和产品优势，进而吸引愈来愈多中国内地、亚洲及各国人士在香港保险公司购买。

第二大类优势就在于保险产品本身，可以总结：高保障，低保费，高回报

1）高保障和低保费：买同样保障额的保险，香港保险的保费低，这是因为香港的人均寿命长，使保费便宜，同时香港保险的绝大部分收入不只是来自承保收益，还有公司的的投资收益。香港拥有全球化的金融投资环境，可以更好的规避某一国、某一地区的风险，并且取得稳定收益。

2）高回报：中国内地经济增长的速度开始放缓，银行降准降息、人民币贬值波动等等。这对因素一些有海外资金需求的人来说影响较大。

香港保单货币大部分是美元和港币，而香港的保险公司全球性运营，盈利能力和风控能力都很稳健，其中的储蓄型保险作为长期的投资计划来说，在拥有长期回本承诺的安全前提下，平均预期收益可达5-6%。

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当我们选购香港保险时，需要先明确，香港保险产品按功能主要分为保障型、储蓄型和投资连结保险。

1、保障型保险

保障型保险产品主要用来护航未来的收入，购买的是保额，保额越高，未来可获得保险保障就越多。

分类：保障型保险包括医疗险、重疾险、人寿险、意外险等。

作用：保障型保险针对的是保障“人身风险”，即发生人身或生命风险时，保障型保险就会发挥其作用给投保人相应的经济补偿。

2、储蓄型保险

投资型保险产品是为了保护过去的财富，保费越多，守护的个人财富就越大。

分类：投资型包括储蓄分红险、万能险

作用：投资型保险目的是为了规避“经济风险”，当投保人家庭陷入经济危机时，投资型保险便可以提供一笔备用资金帮助家庭和个人度过难关，具有一定的收益功能。

投资型保险的卖点不仅投资回报，而且是可以把未来一定要花的钱，以契约的型式固定到个人身上，做到老有所养，幼有所护，财有所承，业有所依。

3、投资连结型保单

分类：投资连结保险

如果没有非常特殊的理由，建议不要配置

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香港保险业在世界保险业排名中，也常年和伦敦、纽约一起位列前三名，可以说代表着保险业和产品的发展前沿。各位读者不要担心挑选会很复杂，事实上，我们可以用内地香港都适用的逻辑，帮助自己更明确的分析：

具体包括三个步骤：

1、明确自己的购买目的

可以通过自我分析，明确需要保险的功能，不同的目的会指向不同的产品类型选择，这些目标包括：

（1）为孩子准备教育金

（2）为自己准备养老金

（3）闲置资金保值增值

（4）财富的放大和传承

（5）为自己和家人准备医疗或重疾保障

2、明确自我的投资期限和收益预期

明确自己投入资金的时间周期、预计孩子或家人使用养老金的时间点，以上的分析将会决定这笔保险投资的预期收益和持续时间。

另外对收益也要有一定的预期，是倾向于稳健更多些的储蓄险，还是更加喜欢积极性的储蓄产品。当然，整体上香港保险都是安全投资，并且倡导长期持有，为家人和自己创造长期收益。

3、对一家保险公司的感觉：

不同的公司有着自己的历史、品牌和投资风格，更倾向于老牌公司历史悠久？更倾向于选择中资公司还是外资公司？过往的分红实现率是不是能够达成——这将决定投资者对保险公司的选择。

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很多读者会因为香港的距离感，容易产生香港保险理赔麻烦的错误印象，在这里，我们就将香港的理赔相关信息做以整理：

1）根据《香港保险条例》，所有在香港合法销售和签署的保单，都受到香港法律保护，无论签署人是本地人、内地人士或者外国人士。所有的保单持有人在理赔程序中地位平等、权利一致，所以绝对不会出现区别对待的情况。

2）由于香港保单投保的时候需要来港，所以很多朋友担心理赔的时候还要再跑一趟。实际上，理赔就是简单的四个字“文件齐全”。只要把所需材料邮寄给保险公司或理财顾问，本人是不需要亲自来的。

3）香港保险公司的理赔原则是“严核保、宽理赔”，所以在客户投保时，会要求客户如实申报健康状况。有医疗记录或健康状况的客户，保险公司会要求做相应的体检。在这个核保过程中，保险公司可以全面地评定客户的风险级别，并决定以何种条件受保。所以，销售人员过硬的专业素质和客户对核保过程的配合，是香港保险的理赔顺畅的基础。香港保险公司的理赔流程简单，结果公开透明，每年都会公布理赔报告。

4）由于语言翻译的原因，同一种疾病，两地有不同的译名，例如，Parkinson‘s Disease，在内地译为“帕金森氏症”，在香港称为“柏金逊症”，但都指的是一种疾病。因此疾病名称翻译上的不同，对理赔没有影响。

总结：高格局的选择

从香港和内地保险市场的发展程度来看，香港保险的确有更多优势，但站在客户的角度来看，香港和内地的保险并不矛盾，并且可以综合搭配。

内地产品是人民币计价，逐步互联网化，客户会感受到熟悉；香港产品以美元计价，强调传统的文件投资及赴港审核，遵守全球通用的普通法系，客户会因此走向国际化。

如同美国富豪、企业家将目光投向中国，挖掘中国机会一样，中国的高净值人群，在国内事业成功之际，也可以通过持有美元资产，平衡自己的风险和收益。这是国际化的免费午餐，可以在同等收益条件下，大幅降低风险。

中美的货币”性格”差距较大，中国以经济主导，所以常年面临通胀较高 、房价上升，货币购买力缩水的问题。

而美国以美元结算货币地位，同时与西方各国理念相合，拥有领先的科技优势，以及受选民选票监督的通货膨胀和物价控制。

《投机在国内，保值在海外》成了高净值人群在G2（中美竞争合作）时代，最好的策略，高净值人群需要的就是高视野、高格局，不去纠结一城一地的得失，而是纵观棋局，走出最稳健的布局。

整个世界格局是围绕中美关系而演化的，两者既互相竞争，也在贸易纽带上紧密联系，例如美国苹果较大部分收入来自中国，而中国的贸易顺差2018年有90%来自美国。无论未来谁嬴谁输，或者更理想的双赢，高格局都会获得回报。

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作者：盈富传承海外资产管理