年金险劝退指南

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大家好，我是珍妮。

不知道大家有没有关注银行存款利率和国债的利率？

2021.6月五年期‮债国‬利率3.97%

2021.8月五年期国‮利债‬率3.57%

两个月降低0.4%



所以很多人又把投资的眼光落在了保险（储蓄类）

但，东西好就适合你吗？买年金险之前请大家务必回答这灵魂6问。

1

你的保障做好了吗？

对大多数普通人来说，疾病和意外的风险，要比退休养老的风险更紧迫，对家庭财务的影响也更严重更明显。 所以，大家优先考虑配置好保障类的产品。

这并不是说，保障必须买到100%全面了才能去考虑年金。 如果有了一定的保障基础，也是可以同时进行的。

但是，你别连百万医疗都还没有，还在裸奔，就开始琢磨退休金的问题。

或者，重疾保额只有10万，都不够一家人一年的生活费，那再有预算，肯定优先把重疾保额加多些，再考虑其他。

当然，家里有矿，三五百万医疗费也不在乎的，这条可以pass，欢迎来找我聊聊资产配置的问题。

劝退指南之一：没做好基础保障，别买年金

2

你真的理解年金作用吗？

年金险的作用，是给未来提供「稳定」的现金流。 它最大的功能，不是收益率而是用来「托底」的资产 。

珍妮不会让大家把所有资产都配置成保险，毕竟很多人都会说“跑不赢通胀”。这也确实啊，要跑赢通货膨胀，靠的是资产配置整体发挥效果，靠的是全面布局和长期运作，从来都不是靠单个理财产品去解决问题。

请大家想想你的钱，又不参与市场风险，又能稳稳超过膨胀，这岂不是代表你的钱莫名其妙就变多了？ 凭什么呢？因为长得美吗？

所以年金，是用来托底的资产； 是前方打了败仗之后，回过一看我还有粮草，可以继续再支撑下去时的信念； 是一个球队被突破了层层防线，眼看着要失球，结果被守门员稳稳的扑出时的安全感。 看上年金的一定是看上这份托底的安全感。

话说回来，给你一年10几%的利息的理财你敢买吗？你看上了别人的利息，别人还看上了你的本金呢。比如近期恒大理财暴雷。

劝退指南之二：想“一夜暴富”的别买年金。

3

你想过存钱的目标吗？

没有目标的航行很容易偏离航道，我们要问自己一个问题我存钱是干嘛的？即从需求出发，你想这笔钱什么时候用、给谁用、用多少？

如果能确定下来，像教育金、退休金，未来某个时间段一定要用到的钱，这种需求就是「强需求」。

如果抱着这样的想法：我就是想存着，也不确定什么时候用，有需要就取点出来，不用就放着。这种就是「弱需求」。

「强需求」对保单的确定性要求更高。 换句话说，不到万不得已，绝对不想退保。 比如珍妮买养老金，60岁才开始领钱，就是想着，不管未来发生什么情况，买房也好治病也好，珍妮养老这笔钱绝对不能动。

「弱需求」，就看个人情况。珍妮再举个例子吧，比如我给女儿存了另一份趸交的教育金，这个笔钱确实我没想好怎么用，但是可以确定3～5年不会用。

所以珍妮选择了一款现金价值高的年金，回本很快，而且利率还跑赢大额存单，也就是珍妮把这笔钱当作了大额存单，5年后可能需要用但不太确定的。就算退保也没有损失的。但是能不退还是不会退，毕竟5年后再也找不到这么好的产品了。

劝退指南之三：想马上有回报的，别买年金

4

你知道复利是需要时间的吗？

年金的早期现金价值往往比较低，并不适合释放现金流。如果要用年金准备教育金／退休金这类比较「目标明确、时间明确」的需求，一定要留出充分的时间，让年金有一定程度的增长，才有意义。

比如想给孩子准备18岁上大学的钱，15岁才开始准备，就太晚了。 或者60岁退休，50岁才开始攒退休金，效果也会差很多。

年金的预定利率是固定的，年金总利益要增长，没有了时间复利就没有了力量，缺失了灵魂就不叫复利了。

所以，如果你有了长期的目标就早早开始存钱吧，看看下图。



劝退指南之四：没有耐心的，别买年金

/ 写在最后/

其实，年金这个产品其实有很强的「反人性」的特点。

人们喜欢「快」，它偏要慢、靠时间积累效果；人们喜欢「高收益」，它短期内甚至是亏的；人们喜欢「灵活」，它则想尽办法限制你的操作； 你说气人不气人。

但其实，恰恰是这些限制才是顺应人性，它给你纪律，替你追求安稳，锁住确定性，避开那些让你糟心的风险，最终帮你实现人生目标。

不知道上4点的，那说明你还没理解年金，很可能过了两年马上被自己的短视控制。 一冲动，就把年金给退了，现金价值说不定还没回本。

所以，先泼冷水，大家先读一读年金劝退指南，理解了，想好了再买，年金千万别冲动买，更别冲动退。

但是如果你看好这个产品，又有纪律去执行，那就坚定的下手吧，知行合一。

喜欢是放纵，爱是克制，知道致富密码：收入-储蓄=支出 ，又具慧眼的你，一定会拥有长久的财富。

下期见❤️

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作者：珍妮的保藏