【年金险入门】04:年金险防坑指南

米老鼠和蓝精鼠v

嘿，朋友们，晚上好，我是飞燕Freeda，一个有温度的保险经纪人，我们又见面了。



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昨天和大家分享了????年金险的规划原则，今天来说说年金险都有哪些坑。

01—分红型年金险演示利益是不确定的

分红险的利益演示分低、中、高档，利益演示表上的数字是不确定的，具体要看保险公司的经营状况，所以满期后到底能领取多少钱是个未知数。

我的一位客户，给6岁的孩子买了X华人寿一款分红型年金险，保费是每年2万元，交5年，合计10万，在不计算任何利息的情况下，纯算本金，要到孩子51岁才能回本（6岁到51岁每年2000，合计是92000，加上5岁的时候的1万元，一共102000），同时保单是有分红的，但分红不确定????



在这里，和朋友们做个小结，年金险保单的分红利益是不确定的！分红利益是不确定的！分红利益是不确定的！重要事情说三遍。

任何不确定的利益，都要做好拿不到的心理准备。

02—
年金险+万能险组合要仔细计算实际收益

常见的年金险+万能险组合，是由一份定期10-20年左右的年金险，加上一份万能险组成的，比如下面这份平安的合同这样????



年金险的收益是需要自己计算的，保单上不会写有多少，但万能险会有一个保底收益率，银保监会规定最高不超过3%，而市面上的万能险产品，实际保底1.75%～3%不等，比如下面这份太平的合同这样写????



但很多销售会误导客户，你瞧，我们的这个年金险我们3.5%复利，万能险保底3%，结算4.5%，加在一起保底6.5%、预期8%的年化复利！

相信不少人听到6.5%-8%的收益率还是很心动的。但在这里我得先泼一盆冷水，这不可能，别空欢喜了！

那么上面这种情况的实际收益会有多少呢？扣除万能账户的各种手续费，最终实际保底收益预计也就是3%出头一点点而已，其他不确定的情况这里就不讨论了。

03—
只关注收益，不关注风险

年金不是理财，普通人不懂里面的门道，容易入坑，尤其是老年人。现在不少媒体报道的“存单变保单”大多来自销售误导，又或者是销售人员没把产品讲清楚。

买年金险有什么风险？我认为是糊里糊涂的买，然后可能会出现以下风险：

1、缴费期内退保有损失风险

2、万能账户取款有手续费损失风险

3、不确定的分红或结算利率有降低的风险……

任何保险，无论是保障型保险还是储蓄型保险，都需要科学合理地去规划，即便是同一个人，在不同的阶段，配置的规划也是不一样的。

限于篇幅，年金险的坑就先排这些吧。明天开启「投保注意事项」专辑，不见不散。

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作者：一匠心