定期寿险与终身寿险的终极攻略

啤酒瓶空了缓

最近公司推动定额终身寿险，过程中很多人会拿出定期寿来进行对比。

实话说，这两类产品是有着本质上的不同。

举个例子，定期寿就像租房。你可以不住，但总是要有一个落脚的地方。租期到了，房子收回，跟你没关系。

终身寿，是买房子。你任何时候都可以进去住，住不住，房子都是你的。

一种是消费行为，买的是安心；一种是投资行为，购置的是资产。

本不应该拿到一起来对比，但因为在解决的问题上有一定的重叠性，所以会被人拿来一起对比。

那我们就不妨就着这个问题来做一期专题，看看你到底适合定期寿还是终身寿。

什么是定期寿险？

定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。

定期寿险属于消费型险种，特征是，保险公司仅承担合同规定期限内的保险责任，责任期满则合同自然终止，保费概不退还。

什么是终身寿险？

终身寿险”的保障期限为终身，被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，导致身故或全残均可得到等额甚至超过保险金额的保险金。

以死亡为代价的终身寿，更像是购置了一份资产，总有一天会以保额的形式回馈给你的受益人，并且在遗产传承中有着特殊的优越性；尤其在不同法系下，这种优越性显得不可替代：提前锁定、灵活变通、高杠杆，以及最重要的，提前规划遗产税。

定期寿险与终身寿险的区别在哪里？

价格：同样35周岁男性，20年交保100万，保障至70周岁，定期寿年交费仅需3491元，而终身寿的保费则要17070元，差了将近5倍。

现价：定期寿现价较低，前期虽会增长，但涨幅较慢，且保险届满时会降为零；定额寿现价会一直增长，比如百年的珍爱人生最快14年就可达到已交保费，24年现价翻倍，因此兼顾保障的同时还会有一定的收益。

保障期限：一个定期，一个终身，前文已经分析，在此不多赘述。

定期寿险的适宜人群

事业刚刚起步的年轻人，收入暂时有限，资金主要用于发展事业；

单亲家庭且子女未成年者，一旦遭遇意外，子女缺乏基本生活保障；

债台高筑者，债偿能力人遭遇意外，则债务负担恶化物质和精神情况；

私人企业的合伙人，意外发生保险金可暂时缓解企业资产、个人资产空窗。

终身寿险的适宜人群

有一定年纪的家庭富裕型人士，完成了原始的财富积累，考虑守富和传富，希望借助安全和高效的金融工具来实现；

家庭结构稳定的家庭支柱，对于他们来说，终身寿险兼顾资金规划和保障，不失为好的选择；

买定期寿担心不走钱白花，又担心自己走了家人没钱花，终身寿的确定给付以及高现价都可以带走客户顾虑。

哪款终身寿险值得买

综合对比了五款市面上的定额寿，不论在费率还是现价方面，百年人寿珍爱人生都展现出了很能打的一面。



同业产品费率普遍比珍爱人生高10%-20%，尤其是女性、10年交的费率更优。并有公共交通意外翻倍责任。



在前文中，也对定期寿的产品对比做了详细分析。有兴趣可阅览。

不同客户的产品方案

35岁左右成家立业有为，但家庭责任却较重的青年，可以考虑选择100万保额，覆盖掉当前的大额债务，例如房贷、车贷，选择10年以上的长缴费期，降低缴费压力，关注60-65岁时的现金价值，可退保取出进行养老。比如下面的案例：

35岁男士，投保珍爱人生10年交，保额100万，公共交通意外保障200万，年交保费28750元。



首年杠杆34.8，缴费期满后杠杆为3.5，60岁是现价49.3万，是已交保费的1.7倍，65岁时现价56.3万，是已交保费的2倍。届时退保补充养老，一举两得。



50岁左右的客户，如已完成原始财富积累，考虑传承财富，可以这样设计方案。缴费能力毋庸置疑，可以直接把保额拉到免体检额最高，交费期可以选择最短的三年交，这样可以最大程度的获取杠杆。比如下面案例：

50岁男性，投保珍爱人生3年交，200万保额，公共交通意外保障400万，年交保费269240元。

首年杠杆34.8，缴费期满后杠杆为3.5，60岁是现价49.3万，是已交保费的1.7倍，65岁时现价56.3万，是已交保费的2倍。届时退保补充养老，一举两得。



首年杠杆7.4，缴费期满后杠杆为2.5，指定好你想传承给的受益人，可以让他不受打扰地，并且一定能拿到这笔钱，如果不放心，做一个保险金信托也行，更好地规划他的人生，这不是坟墓里伸出的手，而是海枯石烂，爸爸依然还在。



最后如果你自己也有了充足的保障，不妨也给孩子一些保护吧，花点小钱能办大事。

6岁女孩，投保珍爱人生20年交，10万保额，公共交通意外保障20万，在附加一个医疗险，一般和重疾医疗各100万，组合在一起首年交保费717元。



孩子立刻拥有10+20+100+100的全面保障，仅仅需要717元，当然孩子平安长大是大概率事件，那就26岁的时候退掉保单，届时现价已经超过了已交保费，这份守护又变成了另一种方式对孩子进行馈赠，意义是不是非凡呢。



最后我想说，终身寿险看产品性价比、责任是一方面，更深层的是看选择背后的情感与逻辑，如果你放心不下谁，你走了以后，你也还希望他过的好，那就选择一份终身寿险吧，让它不受打扰地，一定拿得到，多少不重要，重要的是你有。

如果还不理解，再分享一个小故事，纠结时仔细品味：

作家叶广岑先生在一次关于秦岭的演讲中，讲起了了北大生物系学生曾周的故事。

上世纪八十年代，曾周随队去秦岭佛坪考察大熊猫，不慎从山崖坠落，长眠在当地的三官庙。

一周年的时候，曾爸爸只身从广东来到秦岭前来看儿子。

老先生在曾周墓前坐了一个上午，一言不发。

临走时，老先生对着空空的大山喊：

周周！爸爸走了。

爸爸年纪大了，以后没办法再来看你了。

曾周的墓周围有很多鲜花，是老师和同学们专门为他种下——这些故人，现在大多已成为大熊猫研究领域的专家。

杜鹃红艳艳的，在一丛花中十分醒目。

白发人送黑发人。杜鹃啼血，一去不归。

祝大家国庆节快乐。



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作者：令胡说