蓝莓评测 |定期寿险榜单(2021年9月)

阿豆学长长ov

定期寿险给谁买？其实只要是肩负家庭责任的成年人，都应该考虑这个类型的保险。

我们最年富力强的几十年，也正是家庭责任最重的时候。子女教育，父母赡养，房贷车贷，都是需要花钱的地方。

万一因疾病或意外不幸“英年早逝”，可以通过定期寿险给家人留下一笔钱，是对家人的责任和爱的延续。上有老下有小，赚钱养家的中年人是最需要定期寿险的。老人与孩子不是家庭里的经济来源，不需要考虑定期寿险。





关于定期寿险

定期寿险在责任上比较简单，基本就是保身故和全残，产品之间的差异不大。

关于定期寿险的选择，建议大家重点关注几个方面：保多少？保多久？我能不能买？

接下来展开讲讲这几个方面。

1. 保额买多少？

定期寿险本质上是一种变故后的财务补偿。

在考虑保额时，其实就是在考虑：万一不幸离世了，家人的生活还要继续，留多少钱给老人安度晚年？留多少钱让孩子完成学业？有没有贷款或债务没有还清？想给家人留下多少年的生活开支？

有的人喜欢理性分析，把需要花钱的地方算明白；有的人偏向感性评估，就想多给家人留些钱，两种方式都没问题。

但数字背后的目标是一致的，这笔钱至少需要“足够”到，尽可能不因变故而使家人降低原有的生活质量。

2. 保多久？

定期寿险的保障期限不宜太短或太长。时间短了，保障不够，时间太长，保费贵，杠杆低。一般建议保障至 60 周岁左右。

这个时间节点的考虑也是从家庭责任的角度出发，什么时候身上的担子能放一放了，就保到那个时候。比如退休，孩子成年工作独立等等。

3. 我能不能买？

如果说前两个问题，答案的主动权都在我们手中，最后这个问题就比较“身不由己”。

定期寿险的投保门槛主要在于两个方面：健康和职业。

一个人是否长寿当然跟健康状况是分不开的，投保寿险也需要进行健康告知。

相比重疾险和医疗险，寿险的健康告知门槛没那么高，一些不太严重的亚健康问题也能通过。遇到不合适的，建议考虑对健康要求比较宽松的产品，如擎天柱 6 号。

其次，不同职业买寿险也会被“区别对待”。一般来说保险公司会将职业类型分为 6 类。



比如高空作业人员、电工、特技演员等工作有一定危险性的人，可选择的产品就比天天坐办公室的人更少。

如果从事这样的工作，投保时，需要特别注意“投保须知”里对职业类型的要求，尽可能选择覆盖 1-6 类职业，或者不限制职业类型的产品。



值得投保的定期寿险

瑞秋挑选出了几款优秀的产品，详细对比如下。

较上期榜单，新增了 1 款定期寿险：大麦兜来保，特别之处在于可以根据健康情况确定保费。去掉了 1 款产品：已下架的瑞和 2021。



以保险条款为准，仅供参考

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定期寿险的好产品很多，这份榜单也反复对比了很久。很多人在意的健康告知问题，也为大家列举了一些常见疾病的情况，大家可以参考。



点击查看大图

仅展示部分疾病/部分情况下的核保结论

仅供参考，以实际核保结论为准

定海柱 2 号定期寿险



从性价比方面考虑，定海柱 2 号依然是目前最具价格优势的选择。需要特别注意的就是它的健康要求，相比其他产品，定海柱 2 号的健康要求不算宽松。它适合的就是健康情况非常好，同时追求极致性价比的人们。

大麦 2021 定期寿险



大麦 2021 的价格与定海柱 2 号非常接近，也是性价比很高的产品。除了价格优势，大麦 2021 的健康要求也稍微宽松一些。

另外，投保大麦 2021，假日航空意外与公共交通意外可以分别额外赔付 200% 和 150% 的保额，是个锦上添花的保障（并且是产品自带的，不需要额外购买）。它的免责条款也很少，没有除外酒驾、无证驾驶的情况。

大麦 2021 不是最便宜的，也不是健康要求最宽松的，但整体上比较均衡，毕竟人到中年，健康情况一般的才是大多数。可以说大麦 2021 给了健康情况有点小问题的人们一个高性价比投保的机会，已经非常良心。

阳光擎天柱 6 号定期寿险



擎天柱 6 号很多小问题都不需要告知，健康要求非常宽松。另外，擎天柱 6 号的亮点在于没有等待期、自带猝死额外赔付 50% 保额（ 65 周岁前）。

其他的定期寿险产品，等待期一般为 90 天或 180天，等待期内因疾病身故，保险公司是不赔付的（意外身故没有等待期）。而擎天柱 6 号，不论是疾病还是意外身故，都没有等待期，猝死还有额外赔付。

擎天柱 6 号相比其他产品并不算便宜，如果预算充足、重视猝死保障，可以考虑它。

现在人们工作压力都很大，如果担心万一等待期内猝死，又不想付出太多保费，在定期寿险之外，也可以考虑投保含猝死保障的意外险来找补。等寿险的等待期过了，就可以安心了。



定期寿险

投保注意事项

如果投保定寿，以上产品已经是市场上的佼佼者，保障和价格都很良心。但有一些需要注意的细节，投保前最好也能心里有数。

1. 免责条款

免责条款规定了保险不管的情况。免责条款越少，赔付范围就更广。

目前市场上的定期寿险，免责条款最少的就是 3 条，具体如下。大麦 2021 、擎天柱 6 号 都属于这一类。

常规责任免除条款

1. 投保人对被保人的故意杀害、故意伤害；

2. 被保险人故意自伤、故意犯罪活着抗拒依法采取的刑事强制措施；

3. 被保险人自本合同成立或合同效力恢复之日起 2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。



图：定海柱 2 号免责条款

除常规免责条款外，酒后驾驶、无证驾驶等有除外限制

2. 最高保额

现在的人们，买个房，上百万的贷款就背上了，更别谈孩子教育等各种开销。尤其是一线城市，很不容易。

因此，很多人也对投保的保额有要求，想一买就买大几百万，那么就得看看保险公司让不让我们买这么多。

除了年龄和地区，可投保最高保额也受职业影响。比如定海柱 2 号，5-6 类高风险职业最多只能买 50 万。擎天柱 6 号，5 类职业可投保保额不超过 50万，6 类职业可投保保额不超过 30 万。



图：擎天柱 6 号投保须知 最高保额限制

有的人可能觉得 300 万保额也不够，想多个产品叠加，多买点保额，那么可以关注一下投保时有没有被问到已有寿险保额。大麦 2021、定海柱 2 号、擎天柱 6 号 都没有询问这一点，都是适合用来加保的。

3. 受益人

投保定期寿险，还有一件不得不考虑的事：钱留给谁、钱怎么分。也就是受益人问题。

受益人可以指定为父母、子女、配偶。可以指定一个，也可以指定多个，比例和顺序也可以自行安排。

如果没有指定受益人，那么就默认按照法定受益人和受益顺序来分配保险金，也就是：父母、子女、配偶（第一顺序继承人）平分。

具体怎么分都是各自的家事，在这里不展开讨论。不过即便是想好了要平分，也更建议指定受益人，这样理赔时流程上更简单，也能避免不必要的麻烦。



蓝莓结语

通过这篇文章，希望可以帮助大家理解定期寿险投保的思路。对于肩负责任的成年人来说，选择定期寿险，对家人来说是一种切实的爱的体现。大家可以根据自己的预算和偏好，结合自己或家人的健康情况来选择合适的保险。

如果有其他关心的保险问题，欢迎添加蓝莓酱微信，具体咨询：



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作者：蓝莓评测