「瑞利年金」不错,但有一个坑

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在《这些理财产品将下架，了解下呗》中就提过国富人寿旗下的主打年金险产品——瑞利年金将于本月28号晚上11点正式跟大家说拜拜了。

但那时还未介绍过呢。

所以赶在下架之前，马上和各位探讨一下。

那就事不宜迟吧！

01

瑞利年金的产品形态


先来看看产品形态。 瑞利的承保年龄是出生满28天~59岁。 不够完美的是它完美地避开了退休人群。 交费方式比较少，只有3/5/10年3种方式可以选择。 不过起投金额非常亲民，1000元以上即可投保，这让很多年轻人也能接受。 基础保障方面有3个：

生存年金

从第5个保单周年日开始，每年都能领20%基本保额的生存年金，一直领到身故为止。 从这里就可以看出，这款产品属于终身快返型的年金险。

祝寿金

到80岁仍然生存还能额外奖励已交保费作为祝寿金。 相当于不用交保费，还有大笔钱拿。 国富这操作，无疑是欢迎大家来白嫖啊。

身故金

不幸身故也有相应的身故保障。 能按已交保费和身故时现金价值较大者让受益人获得一笔身故金。 另外，这款产品还能附加万能账户。 这个我们留在下文作分析。

02

瑞利年金适合的人群
在之前的文章《理财收益很重要，可别忘了这个……》中提到，理财型保险也是需要按需求来进行配置的。 如果明确在某个时间点需要钱或者用作中短期理财的人群，选择定期年金险会更合适； 如果明确想存一笔钱为日后养老做准备的，选择终身养老型年金险会更合适。 而像瑞利年金这种终身快返型年金险的， 就比较适合不清楚自己的需求或者家庭资产丰厚，想按自己的意愿顺利传承给下一代的人群。

03

瑞利年金收益情况
收益肯定就是一款理财型产品无法绕开的话题了。 接下来我们以30岁男性/30万总保费为例，看看瑞利年金在同类型产品当中的收益情况。 由于不同交费期下的对比结果基本一致，咱们放在一块讨论。 3年交：

5年交：

10年交：

从对比表可以看出， 四款产品无论是现金价值还是年金领取，都没有出现一路领跑的情况。 各自在不同时期，都有占优的时候—— 富德生命的鑫福人生由于在前期就返还了高额的年金，直接导致后续年金领取和现金价值都严重乏力。
无法跟另外三款产品抗衡。 所以鑫福人生也是四款产品里面最不推荐的。 如果比较看中前期收益的，反而建议买定期年金险会更加适合。 毕竟在相同的预定利率下，定期年金险由于保障期短很多，所以前期收益一定是比终身年金险要高。 以三峡美年金这款定期年金险为例（30岁男性/每年交6万/5年交/保障期10年）， 10年后到期领取的总年金是38万多。 而鑫福人生在第10年退保，领取的年金是15万多。 加上现在价值14万多，总数也才30万左右。 看得出差距还是比较大的。

剩下三款产品里面，瑞利年金和嘉薪宝年金领取比较均衡—— 筑福金生呈现前少后多的态势，在65岁后每年领取的年金比较多。 不过整体收益上不如瑞利和嘉薪宝。 更注重养老的话，还是如上文所说的快返型更合适。 毕竟，同样30岁男性/每年交6万/5年交的情况下，养老型的福瑞一生每年能领取5万的养老金（60岁开始领取）。 相比每年领取不到1万3的筑福金生， 哪个更能改善养老生活质量就一目了然了。

嘉薪宝每年领取的年金比瑞利年金多，前期收益要高于瑞利年金。 不过在后期瑞利年金在现金价值上实现反超，并且80岁的时候来了一波大额的祝寿金， 这让瑞利年金在后期的收益要高于嘉薪宝。 并且通过内部收益率（IRR）测算： 瑞利年金是四款产品里面唯一一款收益超过复利3.5%的。 （对比表中看到的收益只是最低收益） 瑞利年金还可以附加万能账户（保底利率有3%，是目前最高）， 附加后最终收益一定是比对比表中看到的还要高。 另外一提，该万能账户属于终身寿险型万能账户。 灵活性堪比增额终身寿险。
只要账户里有钱，想什么时候取，取多少，都没限制，可以完全按自己的意愿操作。 （不像年金型万能账户，限制每年领取金额不能超过进入万能账户保费20%） 因此，目前在售的终身快返型年金险里面，瑞利年金可以说是比较优秀的产品了。 值得优先考虑！

04

加保情况
加保的重要性我们不断反复强调过。 不过可惜的是，对比表上列出的四款产品通通不支持加保。 想先以比较低的保费占个位置，后续把收益做高的朋友可要失望了！

05

健康告知
在大多数年金险都没有健康告知的情况下，瑞利年金却有2条健康告知。 确实略显不足。 不过好在这2条健康告知问的是比较严重的疾病、一年住院超过3次以及吸毒之类的。 并没有问到2年内的检查异常这种比较常见的情况。 因此还算是比较友好，已经体检查出有各种小毛病的依然能正常投保。

以上就是对瑞利年金的简单分析。 最后再提醒一下，瑞利年金在9月28号晚上11点正式下架。 剩下最后几天，有打算投保的朋友得抓紧时间了哦！ 但瑞利年金不支持加保，因此前期无法做到高保额的朋友，更建议选择其他产品。

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作者：幸运学社