保额高还能避税!这7类人最适合配置美国保险

茉莉707

出于分散风险、资产保值增值、避税等目的，越来越多国内高净值人群开始购置美国保险。美国保险作为一种重要的美元资产配置方式，确实有很多优势，但也不是你想买就能买的。

美国保险公司非常谨慎，以前必须是美国的居民才能购买，虽然现在政策在不断地放开，但一般也要求和美国有紧密的联系或有资产在美国的外国人才能够购买。那么，哪些人可以购买美国保险？购买美国保险之前需要了解哪些常识？今天为大家总结一下。

哪些人可以配置美国保险？

1.打算或已经移民美国的人

对于已经移民美国的家庭而言，美国保险是不折不扣的刚需产品，从看病、养老到合理利用寿险来避税，每一个环节都离不开保险的帮助。

而对于正在考虑移民的客户，则更应该提早规划自己的保险，而不是登陆美国之后再匆忙行事。预则立，不预则废。尤其是美国人寿保险，更应该在移民前规划，才会让自己日后在处理税务和财富传承的问题上更加游刃有余。

打算或已经移民美国的人，尤其需要谨慎购买国内保险和香港保险。因为美国保险是为美国市场，按照美国国税局（IRS）的规定来设计的产品；而国内保险和香港保险是为国内和香港市场设计的产品，不符合美国税局（IRS）的规定，将面临税的问题。

   


2.在美国买了房产的人

有些人不打算移民，但出于投资、孩子教育、旅游度假等方面的考虑，在美国买了房。其实，在美国购房的海外投资者面临诸多风险：遗产税的风险、贷款的风险、法律诉讼的风险等，而美国保险天然具有应对这些风险的功能。

因为美国保险的身故赔偿可以支付遗产税、偿还贷款，而且保险里的现金价值不受法律诉讼追讨，具有资产保障的功能。

3.美宝家庭

越来越多的家庭千里迢迢选择赴美产子，其实就是为了让孩子未来可以多一个人生的选择。而美国无疑拥有着全球最好的教育资源，但是高昂的学费也让不少人望而却步。

美宝家庭可以利用美国保险高收益的特点，购买一份美国寿险，既让家庭多了一份保障，又可以将来把钱取出来做孩子的教育基金。并且在自己百年之后，还可以给孩子留一笔大额的身故赔偿金，实现完全免税的财富传承。

4.美国留学生家庭

美国作为全球第一教育大国，每年都吸引着数以万计的学生加入留学大军。其实有子女在美国留学，也可以为父母在申请美国保险的时候加分，让父母在购买美国保险的时候更加容易通过核保。

而父母购买保险后，可以选择将财富免税传承给孩子，也可以提取美金现金，给孩子做创业基金和婚嫁费用，一举两得。

5.担心CRS的人

全球征税来袭，目前全球已有116个国家和地区加入《多边税收征管互助公约》，包括15个非主权独立税收管辖区（例如泽西岛、开曼群岛等），这意味着很多人在海外的资产将不再隐蔽。所以，现在只要谈起CRS，很多在海外有高额资产的朋友们立马“谈虎色变”。

而美国并没有加入CRS，把资产放在美国无需担心CRS。而且美国的投资产品非常多样化，保险作为金融产来说配置是最为简单，既有了高保障，同时又具备高杠杆和高收益的功能，财富不但不会缩水，而是会大大的增值。

值得注意的是，虽然没有加入CRS，但美国有肥咖（FATCA），也是全球征税的国家。

6.高保额投保人群

有很多高净值客户平时被各大保险公司所追逐，可是实际上一旦这部分高净值客户真的决定投保高额保单，国内的保险公司又很难承接下来，往往需要联合多家保险公司一起承保，过程复杂且对被保人的身体要求极高，最终的结果往往是费时费力，而不能通过核保。

相较而言，美国的保险公司承保高额保单的能力就强了很多，单一保险公司对中国居民的保额就可以做到1500万美金即1亿人民币左右，核保只需要常规体检+财务证明信即可。而即使是更高的保额也有相应的解决方案。

并且美国保费便宜这个优势，在大额保单中更加得到凸显。因此高净值人群要投保大额保单，无论从性价比还是核保条件上来比较，美国保险都应该是首选产品之一。

7.追求高性价比保险的人

与香港保险相比，美国保险在保费上更具有优势，具体原因在这里。以一位实际客户为例，40岁的男性，同样年缴保费8万美金，缴5年，香港保险得到的保额是80万，而美国保险的保额是200万。

这样保费上的巨大差异，再加上国内飞美国机票价格屡创新低，使得美国保险对最精明的保险买家更具有吸引力。

外国人购买美国保险的常见问题

1.外国人可以购买美国保险吗？怎么买？

外国人可以购买美国保险。购买流程很简单：

人到美国，在美国签单，在美国进行体检，然后一般会建议您同时开个银行账户，基本上就是这些。买完保险之后，要看您所申请的公司批复时间，大概在1-2个月，批复之后，需要交接保单，这也需要在美国进行。如果客户有临时绿卡会登陆美国，半年之内都是可以去接收的。

另外，保险公司也有授权公证，能够让您提前签单，也就是说把最后确认签单的权利，授权给在美国的一些专业人士。申请购买美国保险之后两个月左右，保单没问题，被授权人在美国签收就可以了。后续的投资比例等等事宜和保险经纪人之间沟通就可以了。

2.中国居民在中国生重病，美国保险生前利益如何赔付呢？

如果在中国生了重病，我们说的附加险其实是有个前提的，必须是美国的医生判断你还有12个月不到的寿命。虽然有的美国保险公司可以接受在中国境内的某些外资医院的医生的判断，但要看每一家具体公司的规定和细则。

3.美国保险的收益如何转到国内？

去美国购买保险，一般会建议在美国开个银行帐户，作为保险的投保人，每年可能会有分红，也就是说有可能要从指数型或投资型保险里面把钱拿出来，但是美国的保险公司不是直接把钱转到你在美国境内的银行账户，而是寄一张支票的形式，寄到你在保单上留的美国的地址。如果客户人在国内，那么可能需要通过保险经济代理，或者在美国境内的朋友来帮忙。

美国的保险公司是不会把钱直接打出境外的，为什么？主要是从安全的角度考虑，也就是说如果我给你钱，在美国境内万一发生意外或者错误能够及时收回来。

4.购买美国保险在哪个银行开户比较好？

其实在哪个银行开户都可以，现在只要带上护照和其他身份证明，比如说在国内的某一张信用卡，信用卡上有和护照上同样名字的拼音，有这两个身份证明，在西海岸、加州、华盛顿州等华人比较多的地方办起来比较方便，中东部地区可能还会要求你提供一个美国的地址。而在哪家银行开户，对购买美国保险没有任何的差异。



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作者：Rising life