增额寿险和年金哪个更好?

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当你没有什么分辨能力的时候，可能会看谁说的话都对，都似乎非常有道理。有人说，这是一个内卷的时代，你卷我，我卷你，卷来卷去就是为了那点流量。 很多人看到了增额寿险的价值，但是也有很多人在问，你看这篇文章写的怎么样？刘老师，你看那篇文章写的怎么样？我说你感觉怎么样？你自己能不能评估一下？ 我确实看了网上的很多文章，比如你们还在买增额寿险吗？吃了大亏了！应该去买年金啊！年金的预定利率是4.025！而增额寿险只有3.5或者3.8！ 于是乎，很多人就陷入到小数点的比较中去了。我再说一遍，这个数值是精算厘定利率，不是指保费的收益水平，保险产品具体的收益水平只能通过实际收益来算。


举个例子吧，为了直观，我们都用趸交演示。 先看年金
30岁男性，买年金，65岁开始领，这个年金领一辈子，每个月领2100，一年领25,200，需要交多少保费呢？趸交10万2001.2。

他活到80岁的时候，他一共从保险公司拿走了378,000块钱。


再看增额寿险
同样30岁男性，趸交10万，80岁的时候保单的现价是多少呢？545,580元。


你说差这么多？因为年金险从65岁已经开始给你钱了，你放在保险公司的钱在减少，所以在同样时间的时候，增额寿险的收益水平是远远超过年金的。 因此你管它精算厘定利率是3.8还是4.0呢，比产品，你只要看交的保费总数，同样时间点的总收益就好了。


那增额寿险和年金到底选哪个？
1、如果你不知道自己什么时候用钱，肯定是选增额寿险，随时根据需求减保，增额寿险的灵活性高于年金。 2、如果你很明确人生各阶段的需求，那你还适合增额寿险，可以在你需要用钱的人生阶段减保获得现金，因此增额寿险是可以替代年金和教育金的。 3、如果只关注养老需求，那你肯定适合年金险。因为年金险不需要我自主操作减保去获得现金流，它在固定的时间会把一笔钱打到你的指定账户里，从这一点的便捷性来说，年金优于增额寿险。


那要不要买年金险？
如果不发愁养老的事，或者有更安全，稳定，确权，与生命等长，确定收益的其他理财方式，可以不买。人生有3个阶段，成长期，收入期，养老期，只有一个阶段挣钱，两个阶段要花钱，不是别人给我花钱，就是我给别人花钱。商业养老保险就是一种强制储蓄的方式，这种方式是用恒定的收益率，用时间在换钱，谁的时间多，谁出的本金少。59岁才想起养老的事，60岁就要领养老金，基本上没有解决方案了。买多少看个人心理预期，有人觉得一个月500买点馒头咸菜就够了，有人想环游世界。 还是那句话，你得知道你自己买保险到底干嘛用？什么时候用？给谁用？用多少钱？这句话也牵扯了到底是谁来做投保人，被保险人和受益人更合适。 别看广告，别看收益率，自己求和，比什么都靠谱。

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作者：彩虹慧保