90后的我为什么也买年金

向往草原403

从去年10月份如意享下架停售，到12月一大批预定利率4.025%年金下架，期间，很多朋友圈各大保险公司都在推年金险，高频词“4.025%”大家应该颇有印象。什么是4.025%，为什么突然会吹起一股年金险大风？它简直红得发紫，在银行上班的、在大学当老师的，都开始打听这款产品。

其实我之前对年金，即保险的理财也是看不太上的，感觉收益还是比较低，才三点几，最高也就4%左右，但是，银行利率越来越低，余额宝都破二了（也就短短不到10年时间，从7%左右到现在不到2%的收益），再放眼全球其他国家，再看看历史~~嗯，真香~~是的，我也买了，且买了还几份

下面再一一道来我买年金的一些原因（我保险都买好了，保障做好的前提下才考虑理财）

这次会比较长篇些，请耐心~~

我最开始急忙买年金是这样的，我朋友圈也有提过，去年10月停售的如意享，之前还觉得慢慢看，慢慢选，反正来日方长嘛~结果，国家银保监会的一则通知，刷爆了整个朋友圈！

如下：

2019年8月30日，银保监会发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，其中第三条：

调整部分险种的评估利率水平——对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者。



官方链接：

http://www.cbirc.gov.cn/cn/doc/9102/910201/848B571D62C94BC6A02FB814B031A831.html

简单说，就是银保监会降息了！以后保险公司的普通型养老年金及10年以上的普通型长期年金产品，预定利率最高不能超过3.5%！

这则《通知》一出，紧接着多家保险公司下发了年金险停售通知，预定利率为4.025%的年金险，将彻底成为历史。

为了赶上最后的末班车，有些人抛售股票基金、有些人连夜转账、甚至有些人借钱存了年金...

而我也是在这个情况下上车的，10月份，如意享，买了，本来也是看好它，但不着急买，总觉得来日方长，可以慢慢选慢慢挑，也许有更好的呢~~呵呵，停售了，马上下架，下架以后就不会再有了，即使有也是3.5%或以下更低的收益。反正我迟早肯定会老，我也会买，所以，就买了。

为什么大家如此疯狂抢购？年金险是什么？有什么用？我们慢慢来深入谈谈。

一、年金险的本质：现金流管理工具

年金险与健康无关，它主要是用来保钱的。

什么是年金险？

官方定义：以被保人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。

翻译成大白话就是：人活着，能年年领钱。

之前我们讲过，保险是用来转移财务风险的，而年金险转移的正是不能赚钱时的财务风险。



0-25岁成长教育阶段、60岁以后养老阶段，都无法主动赚钱，怎样填补这两段时间的缺口？只能把25-60岁赚的钱，往这两段时间挪一挪，平衡整体的现金流分配。

我们常见的教育金、养老金，都属于年金险。年金险的本质，是一种现金流管理工具，在能赚钱的阶段，拿出一小部分存起来，等孩子上大学、自己退休后，再领取。

通过这种强制储蓄和提前规划，为未来某个阶段必须的资金需求，做好妥善、安全、确定性极强的安排。

二、年金险是最安全的理财方式

巴菲特曾说过，投资要遵守三大定律：

1、尽量避免风险，保证本金。

2、尽量避免风险，保证本金。

3、请遵守前两条。

2018年《资产新规》出台，明确：“资产管理业务不得承诺保本保收益，打破刚性兑付。资产管理业务是指银行（理财）、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等金融机构。”



三、年金险是家庭资产中必不可少的账户



大多数人可能只关注短期消费（账户一）和理财收益（账户三），钱都趴在银行卡上或股票基金里。一场大病，钱都给了医院；双11后，花了个精光；股票一个跌停，钱不见踪影...

所以保命的钱（账户二）和保钱的钱（账户四）非常重要。一旦发生意外、疾病等风险，账户二能转移我们的财务损失；账户四永远不会亏本儿，一辈子保证我们有这笔安全、稳定增值的钱。

这四个账户就像桌子的四条腿，缺了哪一个，家庭资产都不稳定。另外，从理财的两个维度、四个象限来讲，理财分为长期理财和短期理财、风险投资和稳健投资，我们必须有一个长期稳健的理财账户！

四、年金险的收益是按“复利”计算的

年金险是一种理财工具，既然是理财，必定绕不开“收益”二字。

目前，年金险最高的预定利率是：复利4.025%

4.025%这个数字是怎么来的？看这里：



2013年，原保监会发文：普通型人身保险保单，预定利率不得高于3.5%；年金险预定利率可以在3.5%的基础上，上浮15%，即4.025%。

所以，4.025%是以前监管允许的、年金险能达到的最高预定利率。

然而事实是：近几年来，银保监会为了防止保险公司的利率风险，对所有预定利率超过4%，甚至3.5%以上的产品都不批了。所以我们现在能买到的4.025%的产品，都是绝版！



在售的4.025%的产品，从2018年开始就在陆续停售。2019/8/30银保监会的《通知》下发后，4.025%将彻底、彻底、彻底退出历史舞台！



看到这里，有些“大佬”暗自笑了，“我随便一个涨停就是40%我随便一个项目就是30%我随便一个理财就是10%”

诸如此类的话语，经常听到有人挂在嘴边，仿佛：千万富翁到处走，百万年薪不如狗。哈哈哈哈

然而事实上：

P2P，五年前18%，现在7%，还有99%暴雷；

余额宝，五年前7%，现在1.98%；

银行理财，五年前8%，现在4%以下

股票，一个跌停，一夜回到解放前！



左侧“乌龟式”理财，每年以4%“慢速”增长，连续十年每年增长一点点。右侧“兔子式”理财，以10%“快速”增长，十年中仅有三年亏了20%。这场龟兔赛跑的结果是——乌龟赢了

在本金相对安全的理财方式中，年金险的预定利率其实并不低。



而且，银行存款、国债、货基等风险较低的理财方式，采用的均为“单利”计算法。而年金险，采用的是“复利”计算法，也就是俗称的“利滚利”，本金和利息同时以4.024%的利率滚动增长。



为了对比“单利”和“复利”的区别，我特地拉了一张表：



假设年金险（黄色）按4%复利计算，银行理财（蓝色）收益率按5%单利、且每五年利率下降一点点来计算——同样的资金投入，20年内两者收益差距并不大。但时间走到20年后，年金险的收益呈几何级增加。

爱因斯坦曾说过：“复利的威力比原子弹还可怕”。虽然4.025%看起来不痛不痒，但别忘了，这是利滚利啊！

还记得一粒米的福利故事吗？那个小学听过的关于一粒米的复利故事：

一个爱下象棋的国王棋艺高超，从未遇到过敌手。为了找到对手，他下了一份诏书，说不管是谁，只要下棋赢了国王，国王就会答应他任何一个要求。

　　一个年轻人来到皇宫，要求与国王下棋。紧张激战后，年轻人赢了国王，国王问这个年轻人要什么奖赏，年轻人说他只要一点小奖赏：就是在他们下棋的棋盘上放上麦子，棋盘的第一个格子中放上一粒麦子，第二个格子中放进前一个格子数量的一倍麦子，接下来每一个格子中放的麦子数量都是前一个格子中的一倍，一直将棋盘每一个格子都摆满。

　　国王没有仔细思考，以为要求很小，于是就欣然同意了。但很快国王就发现，即使将自己国库所有的粮食都给他，也不够百分之一。因为从表面上看，青年人的要求起点十分低，从一粒麦子开始，但是经过很多次的翻倍，就迅速变成庞大的天文数字。（1公斤麦子约4万粒，换算成吨的话，约等于4611亿吨，而我国2010年粮食年产量5.4亿吨，相当于我国高产量的853年的总产量）。





不算不知道，一算吓一跳，这就是复利的魅力！

不然你以为那些人为什么疯了似的抢购~

五、年金险能终身锁定利息

利率下行是我们不得不面对的现实，放眼全球，经济越发达的国家和地区，利率就越低，

中国的利率也是随着经济的发展，而逐渐下降。

1993年，一年期定期存款利率10.98%

2015年至今，一年期定期存款利率1.5%

未来利率持续下行，怎么办？

年金险，正是这样一种能够终身锁利的方式，今天写进合同中的数字，未来一辈子都不会改变。



二十年前复利8%的保单，至今还是8%

种一棵树，最好的时间是在过去，其次就是现在！虽然8%已经一去不复返，但4.025%还有最后的机会，跑步上车吧！

六、年金险帮你强制储蓄，对抗人性弱点

请用10秒钟思考：

☛ 你的好朋友或亲戚急需钱救命，向你借钱，你借不借？

☛ 你最喜欢的一件商品恰好在打折，你买不买？

☛ 朋友推荐了个收益很高的理财方式，你会不会考虑？

虽然钱在你兜里，但未必是你的（真相总是这么扎心）

但如果你把钱放在年金险里，它就是属于你的！只有你可以支配，不会被别人轻易挪用。

年金险是年轻人攒钱最好的方式，没有之一。为什么有人说现在攒钱普遍较难？因为商家瞄得越来越准，草种得越来越旺。主动存钱很难，但如果通过存年金的方式，强制储蓄，是比较轻松的攒钱方式。

七、通过年金险为孩子提前储备教育金

教育是刚性需求，孩子是我们最大的负债，年金险可以为孩子的未来提前做规划——从现在开始，每年为孩子存一点钱，等到ta十八岁成年时、考大学时、读研究生时、出国留学时，甚至毕业后创业、结婚时，都有已经备好的一笔钱，专门供ta使用（有短期年金，给孩子买就是教育金，长期给自己买是用作养老金，用法不同，叫法也可以不同）

八、通过年金险为自己提前储备养老金

养老不能靠政府，这句话我们经常听到。现行的社会养老金制度，能够为我们晚年提供的保障，只是“饿不死”而已。想要老了过得有尊严，必须提前储备商业养老金。

而且，用年金险这种工具来储备养老金，与其他养老方式相比，一定是安全的（不会被骗钱）、确定的（不会被啃老或挪用）、与生命等长的（只要喘着气就有钱）、按月领取的（公务员式的养老）、现金（现钱非实物，不怕被惦记），也不用七老八十了，颤颤巍巍的大清早去银行抢收益并不高的理财产品，更不用手心朝上给儿女增加负担，自己的养老自己做主！

最后上车的机会

以上，是大多数人储蓄年金险的原因。总结一下：年金险安全保本、复利可观、终身锁定利率、强制储蓄、防止被挪用，用来规划教育金、养老金，或只是当一个长期稳健的理财账户，都再好不过了~

从前，我一直觉得年金险不咋地，因为收益偏低，且回本很慢，如交10年，起码得20年才回本，且要长期持有收益才能达到3%-4%左右，资金运用也不是很灵活，一点点拿钱，细水长流这样，所以早些时候，我也是是轻易不推荐年金险（理财险）的。

从前对这种保险理财也是不屑一顾的，现在是真爱，嗯，真香

不过，因政策影响，预定利率4.025%年金即将成为最后的绝唱！

之前预定利率为4.025%的年金险去年12月份已经因政策原因下架了一大批，目前市场上仅存的漏网之鱼——自在人生，这个月月底也即将停售！唯一能想躺赚的的投资净土，保本保收益，只有保险的年金了。且行且珍惜

这里还有几点需要注意：

1、年金险，回本时间比较漫长，像自在人生起码19年，中途退保有很大损失。适合长期持有，用作养老规划。

2、只要被保人活着，就能一直领钱，领到身故后，还有一笔“身故保险金”（至少高于本金）可以留给自己的孩子。

3、1万元即可起存，以千元整数倍递增，无上限。存缴时间可以选择趸交、10年、15年、20年

4、年金险对健康没有要求，放肆买~

在这里也需再强调，先保障后理财，先保障后理财，鸡蛋不放在同一个篮子里，有闲置资金，可以考虑

好了，以上就是关于4.025%年金险的一些介绍。最后的躺赚机会，机不可失，失不再来。一切美好都是被提前规划设计的，有需要建议可以上车，最后末班车。

鉴于还有一些其他疑问，以下问话形式，再做一些讲解

1.预定利率 4.025% 是什么意思？

通俗地说，预定利率就是保险公司提供给客户的回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。预定利率 4.025% 是指保单预测的回报年收益率接近 4.025%，这也是目前银保监会允许的最高利率。（政策影响，新上年金最高预定利率只有3.5%或以下了）

2.合同里没有写【预定利率 4.025%】，该如何保证？

年金关于能领多少，领多久，保证领取多少都是白纸黑字写进合同的，刚性兑付，这些都是可以计算出来的，根据实际收益IRR计算，持有30年左右，实际收益是能到4%左右，这些都是写进是写进合同里的，所以这个收益是有保证的。

3.买这个要到 60 岁后才能领取，时间太长了。

年金保险本来就是一种长期的财富规划，为的是防范年老后收入能力下降导致的生活品质下滑。在 60 岁前，我们可能还在工作、或是还有存款，所以风险较小。

4. 这个产品利率低，收益少，还有通货膨胀，这点钱到时候够我养老吗？有这点钱我不如投资生意 / 投资房产 / 买信托， 没必要买年金。

的确，我们储备养老金的方法有很多种，但投资生意、投资房产等理财方式都是有风险性的，您投入的钱可能会因为市场变化和经济形势而产生损失。而只有保险，才是最稳定安全的财富规划方式。

对于养老规划来说，最重要的就是稳定性、安全性、强制性，而不是只看眼前的收益。毕竟需要用这笔钱的是退休后的你，而不是现在的你。

另外，自在人生的现金价值是写进合同的，具有法律效力，可以给您一个确定的未来。微信：Baoyutangayu



                               
作者：保语堂