重疾险要不要带身故,你还在纠结吗?

风来时狂放

上周我们给大家重点介绍了成人重疾险和少儿重疾险各款产品的性价比。
详细测评请点击：热销重疾产品怎么买？测评来了！/ 少儿重疾怎么买？必备常识！
同时也收到了大家的热情咨询，傻馒发现大家在投保时，对于可选责任到底要不要附加这件事很是纠结。
毕竟不加吧总担心以后后悔，加了一年又要多交一笔钱，也不知道值不值......
比如，其中身故责任这一条。现在市面上绝大多数的重疾险对于身故责任都是可选的，身故责任中，有些产品又分了身故赔保费和身故赔保额两种。




对此，很多朋友要问了，这么多种形式，我到底怎么选最合适呢？

我们从以下几个方面来给大家捋一捋：

一、重疾不带身故，一辈子不出险我的钱是不是白交了？

我们都知道，重疾是长期险，一般大家都会选缴费20年或30年，以50万保额来算，一年三五千块都是要的，算算真是很大一笔钱。

而人可能一辈子都不会得大病，却终有一死，很多人一想，不选个含身故，那我这十几万岂不是很可能白送给保险公司。

这里傻馒要告诉大家一个很容易忽略的事实，那就是不带身故的重疾险，就算不出险我们也能通过退保拿到当前的现金价值。

这个是保险法里规定的：



也就是说，我们买的重疾险条款虽然没写身故保障，但被保人如果不幸身故，在保单还有现金价值的前提下，投保人是有可能可以通过退保拿回现金价值的。（注：具体能否退保需要咨询保司客服，以官方回复为准）

下面我们以25周岁女性，缴费30年保终身，不含身故保额5万元的达尔文焕新版来看看，现金价值是如何演变的：



通过折线图可以看到，现金价值随着年限不断增长，在第55个保单年度即被保险人80岁时达到最高约1.6万，大概占所交保费的94%，其后会逐渐降低至0。

也就意味着，在保单年度内绝大部分时间，选择退保我们还是能拿到一笔钱的，虽然不多，但不会真的完全打水飘。

二、带身故，赔保费和赔保额哪个划算？

那么，如果重疾险带身故，到底是赔保费好呢，还是赔保额好呢？我们以妈咪宝贝为例来看看区别：



表格里可以看到，身故赔保费每年要比赔保额少交1936元，合计总共少交38720元，大概占了总保费的25%。

但如果20年后不幸身故，赔保费只能拿到11万4，赔保额却有80万，扣掉已交的15万保费，还有65万能拿到。这个差距就大了，怎么想都是赔保额更划算......

但这里就要提醒大家注意了，重疾险里身故责任最大的不足：重疾和身故是共用保额的，只要赔了其中一项，另一项责任也随之终止了。

也就是说，假设小明投保了50万重疾，同时附加了身故责任。三十年后，小明查出癌症晚期，经过治疗但最后仍不幸身故，这种情况只能理赔重疾的50万，身故就不会再赔了。

所以，重疾险附加身故赔保额，看似保得更多了，但实际上并没有赔得更多。

三、道理我都懂，到底怎么买？

说了这么多，大家是不是对重疾里身故责任这个事已经有大致了解了，那么到底怎么买才能让我又不花冤枉钱又能更有安全感呢？

我们来看看方案对比吧：



从表格中可以看到，三套方案中，保费最高的是含身故的方案，比其他两套方案贵了差不多2000元/年，获得的保障是终身可保的46万重疾赔偿或46万身故赔偿；

保费最低的不含身故方案，获得的保障是终身可保的46万重疾赔偿或最高不超过19万的身故赔偿；（注：具体能否退保需要咨询保司客服，以官方回复为准）

而保费只稍微高出第二套方案几百元的不含身故重疾叠加定期寿险的方案，获得的保障是终身可保的46万重疾赔偿以及60岁前的50万身故赔偿。

这么一对比，是不是还挺直观的。

其实傻馒想说，没必要过于纠结要不要附加身故责任，有时候换个思路，豁然开朗。

大家在投保的时候，可以根据自己的预算，自由选择方案就好。

预算有限，选择不含身故的重疾再叠加一个定期寿险，可以获得60岁前，人生顶梁柱阶段的充足保障；

预算充足，选择含身故的重疾再叠加定期寿险，既确保了重疾投入的钱不会白花，也能得到充足全面的保障。

重疾的条款五花八门，普通人不仔细研究往往很容易忽略其中的关键。大家在准备投保时，一定要多问多看，谨慎选择。

如果有对重疾购买还有疑问的朋友，也欢迎长按下面二维码添加傻馒专门保险微信号：



这边会根据您的家庭配置需求进行一对一专业的咨询服务。

注：本文保费试算/产品对比/报价内容，来源于保险机构自营平台齐欣云服，其它内容均为原创。

相关链接：

热销重疾产品怎么买？测评来了！

少儿重疾怎么买？必备常识！

意外险，我们都需要~

一款好的教育年金，稳健投资者心选

               
作者：傻馒大天才