重疾险 · 说明书

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今天将就从 3 个维度来分析重疾险：

什么是重疾险？重疾险的主要责任（疾病范围、保障期限....）如何挑选适合自己的产品

一、什么是重疾险？

重疾险：只保重的疾病，当客户得了合同约定的疾病，并且符合条款要求的情况下，保险公司会一次性赔偿一笔钱。
举个例子：老王给自己购买一份100万的重疾险，N年后不幸确诊肺癌，这个时候，保险公司会直接赔付100万给老王，这100万可以用来支付以下费用：

住院期间不能工作带来的损失）

家人的陪护/护工费

后期康复疗养费（一般重大疾病都需要2～3年的休息）等

所以重疾险理赔的钱，不仅仅可以用于应对患病期间的医疗费用，还可以用于术后疗养、收入中断、房贷车贷等支出，因此重疾险又被称为 「收入损失险」



二、重疾险的主要责任

1、疾病范围

   包含「重疾+轻症+中症」，即得了重疾赔，得了轻症/中症也赔

重疾：保的是一些特别严重的疾病，比如恶性肿瘤(常见有：肺癌、乳腺癌、恶性淋巴瘤)、严重脑中风后遗症等；

轻症/中症：保的病大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病，比如：单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h；

2021年初：重疾新规正式实施，明确规定了28种重大疾病+3种轻症的疾病名称和定义。也就是说新规下，任何公司的重疾产品都必须包含“28种重疾+3种轻症”，且这些疾病从定义到理赔标准，完全统一。这28种重疾+3种轻症，实际占到了理赔的95%以上，因此呀，我们大可不必过分关注重疾保障的疾病数量

2、基本保额

    保额是得了重疾后会赔的钱，买重疾险就是买保额

建议保额配置到3～5年的家庭开支，重疾险保额有个说法叫：「30万起步，50万凑合，100万小康 」很多产品，会在特定年龄，多赔一部分保额，比如，60岁前多赔50%，这意味着买50万保额，在60岁前都有着75万的保障，在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用

3、保障期限

    保 一辈子 or 保 一阵子

有条件尽量选保障终身预算紧张可以选择保障定期，如保30年、保至70岁、80岁；

4、缴费期限

     和房贷一样，缴纳30年保障一生

缴费期一般有：10年、15年、20年、30年交费

建议选长期，因为重疾险一般自带【被保险人豁免责任】，即缴费期内，如果理赔过一次，后续保费可以不用再缴纳

5、身故责任

   如果未得重大疾病身故了，这份保单怎么赔付

返还基本保额---储蓄型重疾险（价格最贵）

返还已交保费「或」现金价值---返还型重疾险（价格中等，这类产品现在很少了..）

未得重大疾病身故，没有任何退回，类似车险---消费型重疾险（价格最便宜）

三、如何挑选适合自己的产品

    大多数人买重疾，都希望买到【价格低、保障全】的产品，但是就像买房需要校验社保缴纳期限是否达标一样，买保险也有购买资格一说：身体好你挑产品、身体不好产品挑你


1、身体状况好（体检无异常、没有长期服药、没有慢性疾病等），建议买性价比高的产品，用最少的钱买最高保额的产品，比如少儿重疾险王炸产品 · 复星妈咪保贝；
2、身体有异常（比如体检发现甲状腺结节、乳腺结节），就买【健康告知宽松】的产品！（1）健康告知：就是保险公司对你身体状况的调查，所有重疾险在投保时，都有一份「被保险人健康告知」，针对告知书上问到的问题，我们需要做如实告知，如把体检发现的乳腺结节告诉保险公司，这样保险公司才能判断你是否满足购买资格、这样未来理赔才不会出问题；（2）买健康告知宽松的产品：比如有些产品「甲状腺结节2级」可以标体（意味着未来得了甲状腺癌可以理赔），有些产品只要有甲状腺结节，一律除外（意味着未来得了甲状腺，保险公司也不理赔），所以买重疾，一定要买哪些对身体异常宽松的产品（3）重疾尽早买：身体健康良好，不但适合的产品多，而且费用也比较低，做保险几年，已经遇到20多岁就被拒保的人了.......





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作者：乐乐聊保险