惠金生年金险,到底值不值得买?

麻辣鸡翅

今天一大早去新华退保，一波三折这份保险是我去年12月份还在新华保险做代理人时买的保险，因为自己花钱太大手大脚，就想靠保险强制储蓄的功能给自己存下点钱。当时公司内勤各种宣导培训，用年化4.5%左右的复利做成PPT再公司公开各种宣讲和演示。而我又因为是初入保险行业的小萌新，对公司无脑的信任，让我付出了很大的沉没成本，这学费，交的非常值。幸好，幸好，我通过自己的努力，打破了行业信息差，在1月份转型做经纪人，没有因为自己的认知问题，祸害到身边的朋友，为自己鼓掌。




储蓄类保险，分两种，增额终身寿险和年金险，适用于10年以上的长期储蓄计划，10年以下，请存银行定期存款。
今天重点讲讲年金险，年金保险简单点讲就是在确定的时间给你确定的钱，其他时间，这钱不能拿回去，想拿回去只能退保，短期内退保，会损失本金。
一般市面上的年金保险，主要是养老型年金，顾名思义，就是身强力健年轻的我们，在还能挣钱的时候，强制给未来年老的自己存下吃馒头的钱。
一般是女性55岁/60岁起开始领，男性是60岁或者65岁开始领，领至终身。还有一种常见的年金是教育金，宝爸宝妈们专门给孩子存的上大学的费用，或者是结婚用的钱，一般是18岁开始领。最后一种就是快返型年金（就是快速回本型的），我买的就是最后这款。
接来下，带大家看看我买的这份保险，并展示详细的计算过程。
学废计算过程的同学们，赶紧回家翻开自己的保险合同算算哦，看看是否跟销售人员当初跟你讲的一样。


这份年金险的名字叫惠金生年金保险，基本保额62070元，保险期间到2030年12月31日，也就是保障期间是10年，每年存30000，一共存5年，共计存15万，强制绑定了一份小额意外医疗险。接下来看看保险责任：

1.关爱金：根据不同的缴费年限，关爱金返还比例有所不同，因为我的缴费期是5年，按照合同，在第6年的时候，会返还首次缴纳保费金额的100%，也就是30000元。
2.生存保险金：简单讲就是我活着的时候，第7年起开始返还基本保额的30%，也就是62070*30%=18621元，第7-8-9-10年，一共领4年，共计领18621*4=74484元
3.满期生存金：最后存完第10年，一次性返还62070元。
4.身故保险金，就是如果再这十年里，我挂了，保险公司会根据现金价值和已交保费两者较大者给付保险金

这是现金价值表，现金价值就是你退保，可以拿到手的钱。 保单总收益是：关爱金+生存保险金+满期生存金，也就是说我存10年，一共可以拿到30000+74484+62070=166554元。其实猛一看，10年回本了，还是不错的，毕竟有很多人买的某公司的年金，10年，本还回不来的。只是，我现在手里的优秀产品太多了，所以显得这份年金险，有点烂。我们来看这份保险的IRR内部收益率，和单利年化收益率

是的，你没看错，10年，10年，IRR只有1.89%。折算单利只有1.38%，因为15万本金不是一次性存进去的，所以折算单利的存款年限是按8年计算的。
这份年金险，还附加了万能账户，简单点讲就是，类似你在保险公司有张卡，可以往里存钱，返还的钱我如果不领取会返到万能账户继续复利增值。可是万能账户的保底利率只有2.5%，虽然现在万能账户结算利率是4.6%
但是全球利率下行的时代，5年之后，鬼知道会不会只剩2.5%，更何况5年之后，本金是按照5年分批进入万能账户的呢？
在保险销售中，储蓄类保险最常见的销售误导是夸大收益。而我们拿到合同，一定要瞪大咱们24K金的大眼睛，自己去算保单利益，不管，这个卖你保险的人，跟你是什么关系，哪怕是亲爸爸！！！另外另外，保险的预定利率是由银保监会统一规定，目前上限最高不能超过3.5%。
在这个框架之下，保险公司可以自由设计自己的预定利率，每家公司不一样，预定利率越高，咱们作为客户，得到的收益就越高，预定利率越低，咱的收益就越低。
市面上很多优秀的产品，它的预定利率是接近于3.5%的预定利率，保险公司为了抢占市场，牺牲自己的利益，让利给咱消费者
买保险，买的就是一纸合同，合同的安全性某种意义上讲，比保险公司还安全，白纸黑字，白的说不成黑的，黑的吹不成白的，宝宝们，拿到合同记得自己看保障责任哦。钱是自己的，守住钱袋子，我们一起努力。



最后，附历史上，银保监会关于预定利率的五次调整。1997年：6.5%
1998年：5.0%
1999年：2.5%
2013年：3.5%（其中年金险4.025%）
2019年：3.5%（含年金险）在全球利率下行的时代，银保监下次下调预定利率，虽迟但必到。
最后最后，打个广告
存钱要趁早，存钱找保险经纪人，让钱赢在起跑线上，从此走在中国保险市场前沿，做一个时尚的新时代保险消费者






               
作者：荣荣探险计