美国保险的优势

清风吹袭断

新冠病毒的大规模流行让每个人都更加关注身体健康，尤其是身在美国的人。但在美华人基本都买足了健康保险，因此很多人开始纷纷考虑了美国的人寿保险。


图片来自Life Insurance Lawyer 官网截图
其实随着这几年全民保险意识的上升，购买人寿保险已经成为高净值人士家庭资产配置最基础的部分。随着国内市场的红火，很多具有国际视野的有识之士做过多方面的比较以后，把目光放到了国外或境外。
在这个过程中，美国因为有着全世界最强的精算和最发达的金融市场，保费相对较低，产品性价比最高，美国的人寿保险也因此受到格外的关注。

从缴纳的保费看，不管是人寿类产品还是非人寿类产品，美国的市场份额都是全球最高，根据Insurance Information Institute 2018年数据，美国保费全球占比28.29%，从绝对数量上看如下图：（浅蓝色为人寿保险，深蓝色为非人寿保险，单位：十亿美元）。

图片来自Statista官网截图

美国保险的优势

美国保险的好处显而易见的，除了性价比高，保费相对便宜，还有理赔流程清晰明了，简单，没有繁琐的认证过程；既能保护家庭的财富基础，在家庭主要经济来源发生意外的时候给家人提供保障，又能在规避市场高波动风险的情况下，市场下跌时，能保底，市场上涨时，享受合理的收益；既有税务优势，还有生前福利，同时还能实现财富无税负的家庭传承。

1.   关于性价比。同一个人相同的保额，美国的保费是中国大陆的六分之一，香港保险的三分之一。为什么？因为美国有强大的金融市场，数据透明，对于精算来说，数据越透明，确定性因素越多，可以排除的风险越小，成本也就更低。

2.   理赔流程简单，没有文字游戏。除非恶意骗保，其他理赔程序快捷便利。理赔的争议期为2年，过了两年就算产生理赔争议，美国法律上也是偏袒投保人。

3.    不参与股票市场直接投资，规避了市场的高波动风险，收益实现保底封顶。从资产配置的角度来说，这是一种收益波动在0～13％左右的产品，波动幅度大大小于市场波动，对于大部分不能承受市场高波动的人来说，这是资产配置的重要组成部分。

4.   税务好处。美国人寿保险的税务好处主要体现在动用保单里的现金价值的时候，通过保单贷款的方式无税务负担取用。另一个税务好处是，被保人身故的时候，赔偿金免收入税，人寿保险是规划遗产税的常用工具之一。

5.   多种用途。保护家庭财富基础当然是人寿险的第一要务，除此之外，还可以用作退休养老，教育基金，还有生前福利。例如生前福利，假如被保人患有长期慢性疾病，重大疾病以及绝症，可以提前从保单拿钱（意即保险公司可以提前赔付），大部分保险公司的提前赔付只要批准了，不问用途，可以自由支配。可以说美国人寿保险用途多多，看个人侧重哪种需求。

6.   规避CRS。这个大家都明白，美国不是CRS签署国，美国不会向国内披露在美资产。

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权威健保负责人裴映棋总裁，加州认证及纽约连锁保险规划师，专精健康人寿保险。近年来应邀于华人电台1300，电视18.8台，和中天电视台等大洛杉矶主流媒体访问，提供有效率及实用的保险信息。除了海内外关切的欧巴马及（川普）特朗普健保之外，也关注了侨民及短期居民的人寿投资规划。积极参与公益活动，裴映棋经常代表权威健保在华人专业协会里举办定期讲座，教导新移民自身的保障。

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