重疾险:竟然不是用来治病的?

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重疾险



当我治好他的病，

看到的却是他穷困潦倒的样子，

我的心同样受到谴责。

我们需要重疾险，

不仅仅是因为有人要离去，

更是因为有人需要好好活。

有很多得了重病的人，

他们虽然活着，

可是在财务上已经死了！

——重疾险创始人

南非心脏外科医生Dr.Barnard

01

起源

谁来拯救经济生命？

重疾险还有一个名字叫“收入损失险”。

1967年，巴纳德医生和他哥哥成功完成了世界第一例心脏移植手术。随着经验积累，他们的心脏移植成功率逐渐提高。

1981年，巴纳德成功为一位罹患早期肺癌的女士完成了手术，只要多加休息，就可以像常人一样生活。

但是这位女士2年后就不幸去世了。

原来，她是一位单身母亲，有2个孩子要照顾。术后为了养家糊口维持生计，没时间休养，不得不快速出去工作，结果加速了病情恶化。

原本，她可以活得更久一些，可是她却需要挣更多的钱。她别无选择。

“作为医生我可以救治病人，甚至可以延迟和挽救病患的生命，可我却不能解决病患因为缺钱而放弃治疗”，巴纳德感叹。

他发现这样的病人并不少，因为手术费用已经花掉大部分积蓄甚至倾家荡产，病人无力再承担术后的康复及生活费用，不得不日以继日地工作，结果没过几年就都病死了。

于是1983年，巴纳德医生和南非的一家保险公司合作开发了重疾险，他由此被称为 "重疾险之父"。

因此，重疾险的初衷，不仅是让患者有钱看病，更是为了解决患者术后修养期间的康复费用和日常支出，让患者能安心养病。

02

功能

本质是收入补偿，“想好好活着”

重疾险更多的是保障我们的生活，让我们更有尊严地活着。

医疗费只是冰山一角，隐藏在水下的部分才是更大额的损失。



而社保此时的用处只能弥补一部分医疗费用，前期的门诊住院、社保外的医疗器械、后期的康复疗养都无能为力。（戳这里：我有社保了，不需要保险了！）重疾险赔付的钱，可以保障家庭开支、子女教育、房贷车贷等正常进行。

在疾病面前，保险和医疗一样伟大。医生用医术去治病救人，保险让我们有钱去得到医治，二者缺一不可。

国家卫生计生委副主任王培安指出，近几年，尽管脱贫攻坚在不断深入，但因病致贫、因病返贫的比例不降反升，从2013年的占比42.2%，到2015年提高到44.1%，“可以看出，疾病已经成为贫困增量产生的主要原因之一。这个问题会越来越大，矛盾会越来越突出。”

王培安也称，在当前因病致贫、因病返贫的家庭中，15-59岁劳动年龄段的患者占41%。

青壮年是家庭经济支柱，他们因病丧失劳动能力，不仅自身痛苦，还会造成巨大的医疗费用支出，可能会给整个家庭的经济带来几乎毁灭性的影响。

发表在《柳叶刀》上的一项调查显示，2012—2014年间，中国癌症患者的人均就诊支出共计9739美金，77.6%的受访者认为，癌症给患者和家庭带来沉重负担。很多家庭“因癌致贫”甚至倾家荡产。

医生挽救我们的生理生命，重疾险挽救家庭的经济生命。

重疾险的发明者是一名医生，而非保险公司。

我们需要重疾险，不是因为会得病，而是希望得病后有更大的生的希望。

03

趋势

重疾年轻化

据保险行业统计数据表明，重大疾病平均理赔年龄是42岁，而不是我们想象的60或70岁。

经济的快速发展伴随着这个时代的精神空虚危机，同时，在内卷加剧、频繁应酬、环境污染、熬夜成瘾等不健康的生活作息和饮食习惯的影响下，重大疾病发病率越来越年轻化。

2019年全国癌症报告显示，平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7.5个人被确诊为癌症。与历史数据相比，癌症负担呈持续上升态势。近10多年来，恶性肿瘤发病率每年保持约3.9％的增幅，死亡率每年保持2.5％的增幅。

04

歧视

年轻就是本钱，老弱病残难上车

同款产品，在不同年龄购买，每年交的保费不一样。年龄越大，保费越贵。



根据缴费年限的不同，重疾险可以分为一年期和终身重疾险。

二三十岁的年轻人容易被网上一年期的重疾险吸引，因为相对于终身重疾险而言，便宜，“每年都买一份一年期的重疾险不就好了？”

是的，一年期重疾险在三五年内有很大价格优势，保费比较少，但是需要每年投保一次，保费也会随着被保险人年龄的增长而增加，“吃的是青春饭”。



到一定年龄后，一年期重疾险的保费就会超过终身重疾险，而终身重疾险的保费由投保时的年龄决定，价格恒定，不会随年龄的增长而增加。长期来看更划算。

年龄越大，生病概率越高，保险公司出于风控考虑，还会逐渐降低我们的“最高投保额度”。

保险不是想买就能买的，投保时的身体情况还必须符合保险公司的“健康告知”要求。

所以，短期重疾险还存在一个隐患：人到中年，身体有异样了，想买买不了。

05

复杂

“条款像天书，保险公司是不是故意的？”

有不少朋友跟我吐槽保险条款很复杂，看不下去，“我都怀疑保险公司是不是故意的，故意让人看不懂”。



重疾险确实比较复杂。

但是保险条款写的很晦涩，是因为哪些情况下该理赔，理赔的标准是什么，都必须约定得很清楚。

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