重疾险有哪些坑,看完这篇你就懂了!

心随674

Hello，大家好，我是小隐。
今天这篇文章将带大家了解重疾险选择七大误区：
一、产品即将停售，赶紧买！
二、大公司更安全且产品好！
三、重疾险确诊即赔！
四、健康告知不重要，过往病史直接填否！
五、买了消费型重疾险产品，如果没生病岂不是钱白花了？返还型重疾险产品，得病理赔，没病全款返还，岂不是很香？
六、孝敬父母就给他们买重疾险！
七、一份保险保全部，全能型产品全无敌！
全文共2278字，阅读时间约5-6分钟。

01—产品即将停售，赶紧买！
来自小隐的分析：
1、即将停售的产品不一定是好产品，切不可盲目购买。
2、因为产品即将停售而在不了解产品内容的情况下直接购买，容易出现产品买贵了（性价比不高）或者买错了（不适合自己）的情况。
所以，不要因为即将停售而急于购买某一款产品，停售更多的时候只是更新换代，要结合自己的实际需求选择合适产品。
02—大公司更安全且产品好！

来自小隐的分析：
1、保险公司成立门槛非常高，任意一家保险公司注册资本都在几十亿元及以上。因此保险行业没有小公司。
2、国家对保险行业的监管非常严格，既有保险公司20%保证金制度担保又有国家保险保障基金制度兜底，无论是哪一家保险公司发生危机，国家都会兜底，做好妥善安排。
3、很多人眼中的“大公司”很多时候只是在宣传上花了更多的钱，有更多的代理人。但这往往意味着更高的成本，最终导致产品价格的增加。
所以，买产品更多要看重产品的实际保障内容和合同条款，不要过度关注公司名称。
03—重疾险确诊即赔！
来自小隐的分析：
重疾险并非所有重疾确诊即赔。
重疾理赔分为三种情形：①确诊即赔；②手术后赔；③达到特定状态赔。
2021年2月实施的《重疾新规》中要求所有重疾险产品必须包含的28种常见重疾中，仅有三种重疾为确诊即赔，详见下图：



所以，切勿听信“重疾险只要得了重疾就可以直接赔”等类似的话术，要看清保险合同规定的理赔约定。
04—健康告知不重要，过往病史直接填否！
来自小隐的分析：
重疾险并非所有人都可以购买！
鉴于重疾险的保障责任是一旦出险就要给付约定保额，保险公司为了控制风险会设定非常严格的健康告知要求，不符合健康告知的人无法购买重疾险产品。
健康告知非常重要，病史须如实填写，这是保险产品出险后能够顺利理赔的基础。
如投保人填写不实或保险公司理赔调查发现健康告知填写内容与实际不符，保险公司可解除合同或拒赔。
保险行业发展早期，有非常多的代理人并没有很好的掌握产品内容，没有保险知识基础，为了业绩收入只会找身边亲戚朋友将产品一通天花乱坠的吹捧，为了保单的正常承保忽视健康告知问题。如此行为只会导致买了保险产品的客户在出险时遇到各类问题无法获得理赔，最终得出“保险是骗人的“这一判断。
所以，产品投保时请如实告知健康状况，即使健康状况存在一些小问题，也可以选择其他健康告知相对宽松或某些可以除外承保的产品投保。
05—买了消费型重疾险产品，如果没生病岂不是钱白花了？返还型重疾险产品，得病理赔，没病全款返还，岂不是很香？

来自小隐的分析：
消费型重疾险是指保障期间达到约定重疾状态可赔付相应保额，无保费返还。
储蓄型重疾险是“消费型重疾险+两全保险”的组合，是指保障期间达到约定重疾状态可赔付相应保额，到达约定年龄未出险可返还保费。
很多朋友会说，这么看来储蓄型重疾险又能保重疾又能到期返还，岂不是很香？
其实不然，
（1）首先，我们要知道重疾险的意义是什么？是为了花一笔小钱，来防范未来花大钱的风险，而不是为了存钱能拿回。
（2）其次，市场上同样保额的消费型和储蓄型重疾，储蓄型重疾险的价格往往是消费型重疾险的2倍及以上，这就相当于保险公司拿着客户多交部分资金去理财，在几十年后把已交保费还给我们，我测算了多家保险公司返还型产品的收益率，通常平均年化收益率还不如银行理财。
（3）还有一点，返还保费是有条件的，储蓄型重疾险一旦发生理赔或被保险人没有生存到约定年龄，就不能返还保费。与此同时，一旦返还了保费，重疾保障就不复存在。
所以，返还型重疾险总体来说性价比并不如消费型重疾险。
06—孝敬父母就给他们买重疾险！
来自小隐的分析：

给中老年人投保重疾险存在三个问题：

（1）多数重疾险产品，55岁以上就不再承保（年龄有限制）。
（2）中老年人的年龄导致重疾险往往都只给10万的额度（保额低），与此同时，给中老年人投保所缴纳的总保费会超过保障额度，即出现所谓的保费倒挂现象。

（2）随着年龄的增长，难免会有些小病（有健康问题），比如高血压、糖尿病，很难通过大部分重疾产品的核保。

所以，给年纪大的父母配置保险时一般情况下无需配置重疾险，只要配置意外险（含意外医疗责任）+百万医疗险（或防癌医疗险）的组合即可。

07—一份保险保全部，全能型产品全无敌！

来自小隐的分析：

全能型保险是指一个主险+各种附加险（无法单独投保，只能附加于主险），比如以重疾险作为主险附加医疗险意外险寿险功能，一份保险兼具四大险种的功能。

这类险存在以下问题：

（1）附加的定期寿险、意外险、医疗险价格不透明，消费者很难判断定价是否合适。

（2）重疾险主险一般都可以保几十年，而附加的医疗险、意外险往往只保一年，续保时可能需要审核，还存在产品停售需要更换产品的风险。

（3）主险一旦出险，附加险效力一般也会随之终止。相当于交了4份钱只享受到1份保障。

所以，医疗险、重疾险、意外险和定期寿险四大险种最好分开单独购买，能更大概率在四大险产品中挑到更适合自己，更具性价比的产品。

以上就是我为大家准备的重疾险避坑指南，感谢您的拨冗阅读。

致敬Respect！

               
作者：小隐保宝