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年金的三大功能及三大价值

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发表于 2021-10-11 19:25:24 | 显示全部楼层 |阅读模式




年金的三大功能

第一大功能:财富积累中的强制储蓄

       财富的一生要经历:创造-积累-增值-使用-传承,其实都是在解决钱从哪儿来(赚钱),钱到哪儿去(花钱),以及钱属于谁的问题。判断一个人或者家庭是否有钱,不是看能赚多少钱,而是看能存下多少钱;不是看一个时间点有多少钱,而是看一个时间段,而这个时间段越长越好,最好是几代人的富有。所以储蓄存钱是财富增值的基础。

     财富自由三步走:1、努力工作;2、储蓄+买保险;3、投资理财。所以要想财富增值的速度超过消费增加的速度,就需要投资理财,而投资理财的第一步是储蓄。

为什么要强制储蓄?

      那是因为大多数人都做不到规律性的储蓄,这是人性的特 点。看似“存钱”这么简单的事,很多人却存不下或者存下了又存不久。更有 人过度消费,把借贷消费当成习惯:中国 90 后人数大约有 1.7 亿,其中 93.7% 的人负债,平均负债 13 万。而房贷负债只占了 1/3,可见大多数都是消费负债。

      年金保险的储蓄功能,用契约合同约定了存钱的金额、频率、时间、以及违约的成本,所以它有强制储蓄的功能。对于很多无节制消费的群体是非常好的储蓄工具。它像一个金钱的搬运工,能安全的把你现在赚到的钱运动到未来某个时间,帮你把钱留下来。因为人的一生,赚钱的时间是有限的,而花钱却是和呼吸一样伴随终身。

     如果你的客户告诉你,“我没有钱”,请你一定帮助他分析原因:是不会赚还是太会花,还是不会存。要知道今天我们的表现,都是过去行为的结果,今天没有钱,就是因为昨天没有存,如果你希望明天有钱,那么就要学会从今天开始存钱。

   

第二大功能:长期确定且有保底收益的现金流账户

      年金产品通常具有保证的最低利率,只是这种利率的表现形式因产品设计的形态不同而不同。例如:传统年金产品,通常契约约定终身派发的生存金,被保险人身故赔偿累计所缴纳的保费,简单的理解,在年金有效期内,这就算一种确定的存本取息的现金流产品,它能够提供与生命等长的固定现金流;通常为了分享保险公司投资盈利的结果,传统年金带有分红的功能,所以传统年金是具有保底收益和浮动收益的现金流产品。

     近些年附加万能账户的年金成为主流,但并没有改变年金具有超长期确定收益的特点,因为很多的万能账户都有保证最低收益率,只是万能账户可以赋予资金更多的功能,例如:对未提取生存金和红利的复利增值功能;投保人按需部分领取账户金额的功能,万能账户余额融资贷款功能。年金产品,每多一个功能,就多一个财富管理工具。

第三大功能:攻守兼备的现金蓄水池功能

       年金是现金流产品,所以它具有现金资产的属性。而在资产配置中,年金的保单贷款功能,将能充当家庭资产配置中的蓄水池。但这不是年金的主要功能, 只是它拥有类似的融资质押功能。那如何与客户说明呢?

    通常用房产做比喻。为什么那么多人喜欢买房,因为认为它是一种会主动增值,同时在需要时,可以质押给银行创造现金流的资产。银行通常给予房产价值的 60%的现金贷款,房屋所有人在得到贷款同时,需要支付相应的贷款利息。只是被质押的房产并不影响它原有的功能:比如居住,比如出租收益,比如自然增值。所以房屋是一种可质押但又不影响原有功能的资产。

       同理,年金产品也具有同样的功能,当我们需要资金时,可以通过向保险公司 贷款融资,支付一定融资成本,但不影响年金应有的收益和功能。比如分红权, 生存金派发,以及身故保障利益。而年金的质押是最高效快速,且成本低、成 本可控。



年金的三大价值

价值一:财富安排上最大程度的确定性。

       举个例子:如果你现在xx,明天上午在xx有一个非常重要的会议,绝对不能缺席,您有两种交通方式:1、飞机。飞行时间 3 小时,但可能会晚点,可能会由于天气原因取消;2、高铁。行程 8 小时,但大概率不会晚点和取消。请问您如何选择?一定有人会冒险选择飞机,那就必须对可能存在的后果负责。也有人会选择火车,虽然路上时间久,但是结果的确定性更强。

      同理,在财富规划上,对于未来一定要花的钱,且确定不可延迟的刚性支出, 我们选择的理财工具也必须符合确定这个特点。这个确定包括:时间的确定, 金额的确定,支付方式的确定,也包括:使用对象的确定,就是经常说的专属性。

      年金保险的确定性主要表现在,用法律契约的方式,约定了 5 个确定:用确定的方式,在确定的时间,把确定的金额,给到确定的人,去完成确定的事情。这些确定性不受经济环境、政策法规的变化而变化,这种被法律保护的确定性, 是其他金融资产无法实现的。

价值二:现金资产的三权分立

       资产的三权是指:资产的所有权、控制权、使用权

       对于一般账户,通常只有一个持有人,比如银行账户,是我的名字那我就拥有账户的所有权、控制权和使用权。但是有时候我们未来达到资产在分配和使用上的某种效果,会希望三权分立。例如,希望控制权和使用权分离,留一笔钱给孩子花,但是由我控制,使用权属于孩子;又例如,希望所有权和使用权分离,钱最好不在我名下,法律上不属于我,但是我可以支配使用。

     很多富豪通过设立家族信托或离岸信托,使自己名下没有资产,自然隔离了资产与本人的风险关系,但同时对资产有 100%的使用权。普通人未来实现所有权和使用权分离,会采用代持账户资金的做法,同时配合法律协议和工具,只是法律工具是在发生争议时的一种有效凭据,没有自带执行功能。

   

     而年金保险是基于一份保单的架构,有投保人被保险人和受益人。一个账户用法律契约约定三个不同的名字,通过投保人、被保险人和受益人的设置,约定了账户金融资产在不同情况下的所有权人,使用权人,和实际控制人是谁。比如一个年金账户的投保人是父亲,被保险人是儿子,受益人是父亲。那么父亲作为投保人,实际控制了年金账户的资金和年金账户的有效性,他随时可以通过解除合约,赎回账户资产。同时他还拥有实际控制权和账户资金的部分所有权。

     年金账户通常可以拆分成几个子账户:保单现金价值账户,生存金账户,分红金账户,还有身故理赔金账户。通过不同保单架构设计,这些账户的所有人和控制人和使用权人可以是不同的,这就是年金账户实现三权分立的法律基础。

       现金价值账户,分红账户属于投保人父亲,生存金账户属于被保险人儿子,身故理赔金账户属于受益人父亲,而投保人和受益人是可以变更的。这种变更的实质就是变更对应资产账户的所有人。大家可以视同为是一种零成本的资产赠与行为。目前在中国的法律体系中,并没有相关的税费产生。这种一个账户三权分立的价值,是其他金融资产所不具备的。

     在现实中如何运用呢?比如父母需要赠与成年子女一笔财富,可以利用年金账 户的三权分立功能,实现财富的放风筝的赠与功能,无论赠与出去的财富飞的 多远,对财富的控制权始终在父母手里,而财富的使用权则在被保险人(孩子) 手里。

价值三:现金资产高效的传承和赠与

所谓高效是指:

1、低成本甚至零成本:保单是年金的载体,有效指定受益人的保单,身故理赔金不属于被保险人的遗产,将直接支付给保单指定的受益人。目前在中国境内, 保单身故理赔金不需要支付个人所得税。由于不属于遗产范围,即使有遗产税 出台,此部分无需缴纳遗产税。  

2、手续便捷时效高;有效指定受益人的年金保单,无需继承流程,快捷高效。当然这个和年金保单合同设计也有关系。近些年,保单合同设计日趋合理,但一些老年金合同,由于累计生存金和累计分红通常会留存保单账户,而这两笔钱是不同于身故理赔金的,即便有效指定身故受益人,对这两笔钱依然需要走法定继承流程。

3、指定传承无争议:年金保单在现金资产分配上,通过有效指定一个或多个受益人的方式,实现财富的分配。这个功能比遗嘱还要高效,因为一份有效遗嘱的执行,仍然需要有继承权公证的手续,公证不成就要走法律诉讼的途径,是无法自动执行的。而年金保单,只要设置合理且正确,就是一份自带执行功能的遗嘱。

      虽然年金保险是一种金融工具,但它是除了信托以外法律属性最强大的。也是法律工具中,金融属性最强大的。所以年金才有钻石级的价值。而这些价值, 应当被正确的认知和高效的使用。

      你所增值的如果不是你所拥有的,你所拥有的如果给不到你想给的人,那增值 又有何意义?所以财富规划和管理,离不开安全性、灵活性、收益性、可控性、专属性的平衡。而年金价值就在于可以在家庭财富配置中有效平衡五性。

               
作者:桃源个险推广号

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