买重疾险普遍存在的两大错位

六翼天使494

独立思考，只为让你不上当

上一篇文章，笙爸提到：

保险价格高或者低、贵或者便宜，都不等于产品一定好。根据自身的需求和实际，挑出合适产品才是最重要的。

在讲挑合适保险前，笙爸以重疾险为例，聊聊什么是不合适的重疾险配置。

买重疾险普遍存在两大问题——

用途错位、保额错位。

用途错位

1. 重疾险是一名医生设计出来的

一位叫马里优斯.巴纳德的心脏外科医生，他尽力施救、挽回了病人的生命。

可是患者两年后又一次回到诊所，因为债务、因为家庭，她还需要努力工作，无办法得到休养和康复。

过两个月后，去世了。

作为医生可以治病救人，可以挽救病人肉体的生命，但却无法挽救经济生命。

因此，他和南非的CRUSADER保险公司合作开发了重大疾病保险，他则成为了“重疾险之父”。

从重疾险的起源可以看出，重疾险的作用不在于医疗费，而在于康复费用和收入补偿。

让人有尊严、有质量地活下去。

2. 医疗险替代不了重疾险

医疗险能报销医疗费支出，多少发票报销多少。

而重疾险，符合合同条款，直接给付一笔钱，用于补偿大病期间的收入损失，避免因病致贫。

医疗险可以解决就医所需要的医疗费。

但一旦得了大病，会有一段时间不能工作。

得病期间家庭的开支是持续的，房贷、车贷、孩子的教育费用、老人的赡养费用，并不会因为得大病而这些需求通通消失。

即使身体恢复以后，赚钱能力也不如从前。

这些需要通过重疾险去弥补。

举“脑中风”为例，只要及时进行静脉溶栓，治疗效果很好，且溶栓药物都进入国家医保，费用并不高。

但脑中风导致的重疾“严重脑中风后遗症”需要长期护理和药物治疗，而这些护理费用医疗险是无能为力。

重疾险用作于医疗费，有些浪费。

保额错位

当明白了重疾险的作用后，就会很清楚，重疾险的保额跟人的收入息息相关。

每个人所需要的重疾保额都不一样。

笙爸认为，合适的重疾险保额应该有一个区间。

我通常用收入法来计算上限，支出法来计算下限，在上下限区间便是合适的重疾保额。

收入法：个人税后年收入*3~5年。

为什么是5年？

在医学上有个名词叫“5年生存率”，重疾患者如果5年后还生存着，那医学上认为他的生存概率与常人一样，算是临床治愈了。

但在这5年里，工作强度肯定不能太大，同时还要保证长期康复、护理。

重疾险需要覆盖这段期间的收入损失。

如果一个人税后年收入在30万，那他的重疾保额的上限应该在30万*5年=150万。

至于是3年还是5年，这得看个人的预算以及对风险的可承受程度，保额当然越高越好。

收入法来计算重疾保额是完全替代一个人3~5年的收入，但一个人的收入并不完全用于家庭，有些用于储蓄，有些用于投资。

因此，我将收入法会用作计算重疾保额的上限。

而支出法是用自己五年支付于家庭费用的金额来计算保额。

支出法：康复费用+个人承担家庭年支出的金额*5年

如果很难算清楚个人承担家庭年支出占比的话，可以用家庭总支出*个人收入占比来计算。

重疾康复费用一般在20万~30万之间，主要看生活所在城市的消费水平。

假如一个家庭一年总花费是30万，夫妻两人都是家庭支柱，收入相当。

那丈夫的重疾保额应该为：20万（康复费用）+30万（家庭总花费）*1/2（收入占比）*5年=95万。

综合考虑，那这位丈夫的重疾保额应该在95-150万之间。

最终结合预算，确定合适的重疾保额。

但现实中，很多人的重疾保额远远不够。

这是某家“高大上”外资保险公司2015-2019年理赔年报中的理赔金额。



（该公司在21年3月公布了2016-2020年的理赔数据，但是隐藏了人均重疾理赔金额，所以只能以2015-2019年的数据举例）

该公司66%的人均重疾理赔金额在0-15万。

该公司的客户人群为中高端客户，特别是高净值人群。

但66%的被保人重疾理赔金额却低于15万。

以重疾保额为年收入的3-5倍来算，那客户群体的年收入是在3-5万之间。

这很明显不符合事实。

为什么该公司重疾获赔金额那么少，笙爸不敢过多猜测。

但15万的理赔金额不足以覆盖中高端客户的收入损失。

这是典型的保额错配，买的产品不符合需求。

保额错位的解决方案

买重疾就是买保额，只有足够的保额才能真正解决问题。

重疾保额偏低，很多时候是因为某些产品定价太高而导致不得不降低保额。

30岁男性需要买到50万终身保额，预算有5000元，市场上有很多产品符合要求。

但某大名气公司的50万重疾险，保费要1万元。由于不想多花钱，所以只能买20万保额。

那预算不够，如何买到高保额的重疾险：

1. 减少保障责任

重疾险的种类很多，有单次、多次赔付重疾，有含癌症二次赔、心脑血管二次赔，有含身故保障责任的重疾。

如果方案超过预算，可以精简保障责任。

如去掉身故责任，买纯消费型的重疾险，保费会下降30%左右。

把第一次重疾赔付的保额做高才是王道。

什么都能保的捆绑型保险就不说了，别考虑了。

2.缩短保障期限

当买50万保额的终身重疾超过了预算，那可以将保障期限缩减成70岁或者保障30年，保费可以大幅度降低。

可以考虑终身和定期重疾组合配置，如100万重疾保额保费过高，可以考虑50万终身，50万定期到60岁。

把最能赚钱的阶段给保了。毕竟重疾的最大作用在于康复及收入补偿。

如果预算有限可以先不考虑保障终身。

3.增加缴费年限

缴费年限拉得越长，年交的保费也越低。相同的保费可以买到更高的保额。

考虑到通货膨胀以及未来赚钱能力的提升，缴费年限越长越好，缴到退休比较理想。

如有缴费30年的重疾，就别选择只能缴费15年、20年的产品。

4.更换公司及产品

如果采用了以上各种方式，这家公司的产品仍不能满足需求。

那赶紧换公司换产品，你的支付能力不足以承受该公司品牌的高溢价。

说白了，你们不合适。真的，强扭的瓜不甜。

5.选择一年期的重疾险（慎重）

一年期重疾险真的便宜。

但说实话，笙爸不建议选择一年期重疾险。

因为一年期的重疾险不稳定，一旦停售了就无法续保。买了好些年，年纪大了身体状况多了，却被重疾险给抛弃了。

一年期重疾险的保费低是假象。一年期重疾险采用的是自然费率，随着年龄增大、疾病风险增加，保费是越来越高。

年轻的时候看一年期重疾，保费真便宜，等到后来保费是越缴越高。等到退休后，收入下降，但保费还在增加。

而长期重疾险采用的是均衡费率，把总保费摊分到每年，每年缴费的金额是一样的，更符合人一生中的收入变化。

因此，一年期重疾险只能作为过渡产品，在预算非常有限或因为某些原因无法配置长期重疾险的时候才会考虑。

说到最后

市场上有很多公司、也有很多产品。

没有必要盯着一家公司一款产品，削足适履。

根据自身的需求和实际，挑出合适产品，才是最重要的。

写完这篇国庆节也到了，祝大家假期快乐~

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  笙爸

● 500强外企

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● 教育学硕士

● 专注于理财、保险

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作者：汪保保