60岁的人是否考虑年金养老?

丁侦球

本 期 问 题

60岁的人是否考虑年金养老？

薛老师：

关于60岁的人是否考虑年金养老的问题，其实答案一定是你们自己可以找到的，这也是我为什么要把课程放网上，及组织大家聚拢在群里的原因。

你们还记得我在致学员的一封信中，说了我们的初心及我们出发的地点：我们自己是自己最大的问题。

所以我在这里启发大家去找答案：

1.年金要解决的问题是什么？分享经济发展的成果，即别人劳动的成果。其本质就是增加自己不劳动的收益，大家思考年龄一定是买年金的理由吗？

2.分享经济增长用什么方式？即哪里产生的价值？如果是生产产生价值，你分享的是生产价值的哪一部分？成本、税收、税后利润；

3.60岁的人把积蓄放在银行领养老金与放在保险公司领养老金有什么不同？
A：第二条没看懂，薛老师。

B：第二条：自己劳动参与还是钱参与的意思。

薛老师：生产创造是经济增长的本源，一切收益都是来源于生产。哦？你是不是没有学习年金系列课程？


A：没有，老师！我讲年金和新定期寿，都是以终为始，从生活目标开始讲！

薛老师：你是为了销售年金险，客户想要的是年金险是否划算。

A：哦哦，明白了！出发点的区别！

C：60岁的人买年金，他前期领取的是非常少的，但他年龄不允许等。这个矛盾怎么解决呢？

薛老师：60岁老人买年金，你考虑过趸交保费没有？假如保险公司领取的数量与银行存款一样，从保险公司领与银行领有什么不同？

C：趸交确实是我忽略的。

薛老师：你还要想你为什么忽略趸交这种方式？不要检讨自己是为了卖保险哦，你要思考自己为什么会有趸交缺失的专业知识缺口，大家可以把趸交的专业知识先补上，这是一个知识点。
D：参与才分配经济增长，所以从全方面考虑问题。
薛老师：

生产包括：成本转移过程，比如员工工资、材料费用、固定资产摊销、水电费…，到商品价格中体现，产品销售要交税，这个是营业税，现在改为增值税（营改增）；企业经营有收益要交所得税，这些大税种交完，剩下才拿来分配。

大家想想我们用钱去分享这个过程，我们在哪个环节可以拿到收益？
A：创造利润放大价值。

B：其实客户所提出来的，无论是养老，还是什么其它的需求，或者我们觉得客户的需求，都是以是否可以获得资产增长或者可以达到自己一个目标为抉择的，养老，保障，医疗，还是其他原因，只不过是一项具体的功能，不知道这样理解对不对？我们需要做的不是想办法把客户的钱变成保费，而是如何帮他们实现目标，在这个实现的过程中，保险可以起到多大比例的作用，具备哪些优势。

薛老师：对，客户要的是功能，我们要给的是如何实现功能，实现不了的原因：1.客户要的方式不对；2.我们没有把原理讲清楚。

B：老师课程里讲过一个非常大的知识点，保险公司方式就三种，承保利润，稳定收益，资金平台。

C：稳定收益及资金平台再加上保险的法律属性，我想60岁是比较合适的。

薛老师：你是说趸交合适，还是放保险公司领养老金合适？

C：这个我想看客户的家庭结构及需求判断，以收益来说，我觉得趸缴因为客户纠结的是收益，目前看来。

薛老师：我们单纯讨论60岁，钱放银行领与放保险公司领有什么不同？

C：短期收益与长期收益的不同。

薛老师：不完全是：养老金里面是需要考虑死亡风险的，我提示一下。

C：长寿风险转嫁的选择。

薛老师：聪明


D：保险姓“保”，除了确定的收益，它还有保障功能。

薛老师：养老险中的保障是什么？

D：与生命等长的现金流，养老金保的是活着就有钱。
薛老师：赞

这个就叫养老保障，养老金里面包括风险转嫁。
薛老师：

大家现在把趸交和养老风险转嫁合在一起，再解释一下60岁配置养老金的“话术”。
A：我觉得年迈之后，从我自己考虑：

1.由于工作能力导致的收入降低，

2.由于判断力不足导致的能力降低，掌控能力下降，

3.生活中乐趣能否保证，

可以在自己最好的状态的时间、能力最强大的时间、目前具备这种能力的时间，一次或者短期内解决这些问题。

薛老师：你发挥到了其他年龄段，我们现在聚焦60岁买年金险：1.有必要买吗？怎么买？2.划算吗？怎么算？

B：我想问这个客户，他预估他的寿命会是多长？他考虑不考虑资金的安全、长期收益及以后这笔资金的安排，想不想在不用自己操心的情况下还也许能获得经济增长的收益，参与分享中国经济增长的红利。
薛老师：是呀，买年金当养老金就是和保险公司比，谁输在预定年龄上。
薛老师：

好了，有关拼年龄、拼定价的问题我们今天就到这里下面我们开始讨论分享经济增长，即年金回报。大家觉得我们作为投资者能分享成本吗？比如说别人的工资？
A：不能

B：不能吧
C：应该不能
薛老师：

对，不能分享成本，那可以分享税收吗？
A：不能

B：也不能

薛老师：同学们还有其他答案吗……
C：我认为税收在一定量上是可以分享的，就拿现在退休老人来说，在不考虑通胀的情况他们那时候纳税和工资多少？现在退休金又是多少？首先人吃喝等等消费也是一种变相参加到纳税之中，无非就是直观和间接性。
薛老师：

我提示：

社保养老金的最终来源是什么？我们交的社保养老金金账户是不是也是分享经济增长的一种方式？

那以现在同学们的看法，分享最大的部分应该是税后利润。大家可以计算一下，企业在扣除了这么多的成本、税金能分的红利还多吗？
D：利润空间很少了。

薛老师：是呀，所以大家想想，我们用资金去分享别人经营的利润，会有很多的收益吗？如果想收益高，该怎么办？

D：直接投资别人的经营。

E：保险的方式获取养老金，不仅可以通过分享经济增长带来的收益，并且简单有效，由于保险公司的特殊性，不会受到短期内的政策波动影响。

D：我一般还会讲复利的魅力，不过针对这个60岁的客户，这点就意义不大了，需要老师指点。

薛老师：我提议，大家去实践中找找，给朋友生意入股的，红利是怎么分的，能分多少？

所以，红利是不能满足投资人对利益的要求的，那就需要还能附加其他的收益。

A：我觉得个人从各方面都不足以抵御重疾风险，还是从重疾考虑个人能承担的问题、社保解决的问题和商保解决的问题，这些结合起来综合能解决自己的问题，不是年金险的问题。

薛老师：是呀，你说的风险是疾病的灾难。养老也同样存在风险。我们的业务要全面。

A：嗯嗯我同意。
B：还有什么收益呢？
薛老师：

我提示一下：

如果都是分红，那么风险投资还没等企业分红就把股份卖了，专业的机构专门为大家打理钱财收益，完全靠分享红利能养活了这些机构吗？
A：行业机会及国家政策红利吗？

B：承保利润吗？

C：我赶紧去补课，要不都不好意思说话了。


D：现在默默的学习。
薛老师：

好的，我进一步提示很多人参股呀，买股票呀，获得的高收益基本上都是风险报酬，单纯为了红利基本上等同于债券。
A：保本稳定，不损失，也是种收益。

B：有些人活的短，没有达到保险公司设定的平均寿命，钱就多出来了，活过平均寿命的人得到的风险报酬就高。

薛老师：是的，所以说有长寿基因的人更应该买保险公司的养老金（记住是保险公司，其他机构的养老金都不拼谁活得长）。

C：对的，我也是这么想，家族长寿基因。
A：我要回去复习一下课程，实在没有思路了。


薛老师：

有关60岁买保险的风险转嫁部分还可以深挖，就要涉及到精算知识了。目前先到对养老风险的认识阶段。

其实，刚刚我们对60岁买保险的第二个分享经济增长确定性的问题还没有结束。

我问大家能分享别人的成本、税收、红利等几个方面，大家可以明确的是不能分享成本，比如别人的工资，但税收不确定，红利是肯定。

现在我要提醒大家思考社会养老保险，政府强制员工交养老金，政府管理和运作，退休后给大家发养老金，大家觉得社保的养老金从哪里分享经济成果？

我们国家现在的社保养老金要向哪个方向转变，转变的依据是什么？

社保与商业保险在运作原理上，或者讲从对经济增长分享的机制有什么不同？

最后我们的结论是我们只能分享红利这种方式。而红利是税后利润，可以分配的数量是不会超过税前生产的，因此从逻辑上不会有太高回报，只拿红利就相当于买债券。

如果投资到保险公司就相当于买债券，大家的动力肯定不足。

所以保险公司就要做别的投资。比如大型基建，这样的项目与政府规划有关，政府缺大资金支持，大资金需要安全稳定的回报，这样可以两者合拍。

保险公司还可以去买股票，长期持有股票获得红利，短期可以获得买卖差价。我们看到大保险公司更愿意长期持有，小保险公司过度买卖股票结果成了举牌上市公司。这说明保险公司要通过配置股票来提高收益。
薛老师：大家结合我的提示想，比如我是在问可以用钱这个载体去分享税收吗？

B：因为保险公司的资金是长期且优质的，符合政府的资金需求。

薛老师：对，所以保险公司是基建的资金提供方。他们有天然的契合性，因此保险天然就带着政治，尤其是大公司。

B：在经济过热的时候保险公司并没有参与进去。

薛老师：是呀，不是保险公司不想，是监管不允许。所以我们要有监管意识及监管知识。

C：不会过度参与，也可以保证资产相对安全。

薛老师：是的，资产配置的市场要求是平衡，政治要求是安全。最后的结果是收益稳定。这个市场原理要结合金融理论，还要有中国经济的政治属性及政策的波段。
B：我们就有独特的投资优势，从而有稳健的投资回报，有政府国家做背书。
薛老师：

作为公司，无论内在还是外部约束，最后的平衡就是资产组合，各种都要有，这就是金融投资上讲的资产配置。

所以大家要明白决定保险公司收益的是市场+政策落实。

保险公司的收益要PK的是与它相类似出身的金融机构；及是否有政策担当的使命。

因此保险产品的收益中，要有承担成本的，比如保险公司员工的工资；有能产生短期融资的（退保金假设，定价因素）；要有能够长期增长的。

所以保险的收益是综合因素的结果，我们只能在阶段发展中找相对优势。所以大家还要给客户讲保险公司这些年来的成长及未来增长的空间。

所以这么解剖一下，大家看到保险公司的业务中就有政治。这就是我为什么年金课程给出的第一个系列是宏观经济篇

本来最初我想回答问题给答案，但是你们让我看到了你们能够自己找答案的能力，不然我怎么讲都是我的观点



最后，用两张图来总结一下今天的要点：















感谢须海斌老师整理的思维导图






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作者：薛梅解说