3招教你选好年金,锁定复利4%收益

杨柳657

#哈喽大家好，我是小松鼠，最近收到很多家庭咨询，年金是不是能抵御利率下行风险，适不适合作为养老补充，年金险听说很多坑，到底要怎么选
看来疫情期间大家在家都有在学习理财，年金险这么好的东西也被大家挖掘出来了，那么今天就带大家来了解一下：车
年金险是什么?年金险应该怎么选?现在都有哪些好的年金险?
先讲一下年金险的定义，年金险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。是人寿保险的一种。
简单来说就是我们按照约定向保险公司缴费，保险公司会定期、定额给我们发钱啦，那发多少钱，就看你缴纳的保费，以及你买到的产品的预定利率多少咯，所以只要能买到适合自己的年金险，是可以在利率下行的大趋势下帮我们踩住刹车，锁定终身的固定利率！！！
年金到底怎么选

确定需求：

想要补充养老金、做教育金储备、家庭资产搭配，直接看irr
考虑家庭资产传承,选择现金价值高的
想要养老社区，看大公司大集团

选择产品

看irr，irr是一款年金险的真实收益率，有些产品预定利率是4.025%，但是实际算下来irr还没预定利率3.5%的产品高，所以买之前一定要算好，迷迷糊糊买错了，那可就亏大了。不懂怎么算？找你的理财师帮忙吧

根据不同的需求选择

1、短期年金，一般合约期在30年以内2、养老年金，领取年龄一般在退休年龄之后3、投资年金，早早就发，一般第5年就可以开始领取 说了这么多，接下来带大家看点实在的



下面是详细的对比和优缺点，各位看官按需选择:
19年底一大波年金相信很多小伙伴还记忆尤新，保监会直接发文下令各大保险公司停售4.025长期年金产品，很多优秀的产品排队停售

犹记得那几个月，经常加班帮客户抢额度，有些家庭买完一份又一份，当然也有很多小伙伴后面说起来一直拍大腿，后悔没早点了解年金，没关系没关系，小松鼠找到一款漏网之鱼，大家来了解一下吧：

1.自在人生A
简单介绍一下产品形态，这是一款纯养老产品，收益确定，缴费期为10年、15年、20年，领取年龄为55/60/65（不得早于法定退休年龄）我们举例30岁男性，年缴10万缴10年，60岁领取，具体利益如下：



优点：

1、固定领取，活多久领多久，规避长寿风险

2、保证领取20年

身故保险金这一栏大家关注一下，60岁开始领取，20年内身故，保险公司会按照剩余未领年限X每年领取养老金额给付身故保险金，举例小明70岁不幸身故，领了10年共151.6万，保险公司一次性赔付151.6万作为身故保险金

3、实际收益率高

到这里很多小伙伴该问irr了吧，来来来，一起来算算30岁男性缴费10年，每年10万，总缴费60万，60岁开始领取，保守一点算到80岁，共领取318.36万，退保还能一次性拿102.68万，算下来irr=3.9%
按照现在的医疗水平进步速度，几十年后人均寿命到85岁应该不是什么问题吧，领到85岁共领取394.16万，退保可得81.58万，算下来irr=4.025%
活得越长领的越久，按照这个思路，只要活过85岁，这款产品的irr就在4.025以上了，如果活到105岁，共领取697.36万，irr可以直接去到4.24%，这个数字，就问你怕不怕



听说这款产品现在压力也挺大，近期额度卖完就没了哦，有考虑养老的小伙伴快联系你的理财师具体了解吧
缺点：养老金发放前不可领取，所以打算配置的小伙伴也要考虑清楚，如果资金有其他用途，请看下面

2.华夏红（钻石版）
这款年金怎么说呢，初见时平平无奇，越看气质越好，真的，不信你来看看还是男同胞，每年缴10万，缴费期5年，一共缴费50万，主险利益如下：
35岁-39岁每年领取10万，共5年；40岁起到终身，每年领取1380
主险确实是平平无奇，但它的亮点在于附加的万能账户，主险总保费超过50万，万能账户可以无限制追加
比如3年后手头上有100万资金不知道放哪里，这笔钱又希望流动性好一些，那我们就可以把这100万投入到万能账户中。 存钱进去万能账户时会收取1%的初始费用，然后按照月计息日复利的方式结算收益，现行结算收益是6%，其中保底收益为3%。
3%的保底收益享受终身，相当于在利率大趋势下行的今天，帮我们踩住了刹车，固收类资产收益保底3%，而且还有现行6%的高收益，这个收益在当下来说称之为王者也不为过，闲钱比较多，又追求灵活性的朋友非常适合 我们来看一看这款万能账户具体规则：

1、追加领取灵活

一般万能账户都有20%的领取限制，但是这款是完全不受限制的，随存随取，堪比余额宝华夏红万能账户追加保费限额跟我们主险保费有关:



一般情况下5万*10年或者是10万*5年的主险,万能账户就没有限额了,赶紧配置上一款高配版余额宝吧

2、万能账户交易手续费低

使用成本有两部分：初始费用和退保费用初始追加手续费是1%，对比同类型万能账户是最低的了
退保费用：前五年退保手续费分别是3%、2%、1%、1%、1%，第五年之后就没有退保费用了，如果在意退保费用，可以第五年再开始存，但个人觉得只要存到2年以上，就非常划算了

3、现行利率高

万能账户的结算利率会精确到天，保底收益是3%，然后会再加上分红，现在每年公布的数据是6%的实际结算利率。
未来利率下行趋势，大概率也会走到5%、4%，但那时候相信市场利率已让趋向0利率，负利率时代不是危言耸听，保底3%，现行6%，不管是现在还是未来，相信都是远高于同时代产品利率的,给自己配置一个安全账户非常不错!

3.福佑今生
有的小伙伴问有没有期限相对短一点的，可以给孩子当教育金，或者短期理财年金，ok这款福佑年金就是为你准备的
看一下大概的产品形态：缴费期：1/3/5年保障期：10/15/20年生存金：第六个保单年度开始至满期前，按年交保费*约定比例给付



优点:1 年金领取早,第五年即可开始领取年金2 irr整体较高3 资金灵活,快速发放年金,且现价可贷款
缺点:保障期限短,不能锁定终身利率,这款产品作为孩子教育金储备还是相对不错的
年金保险在当下来说是一种非常不错的理财产品，做养老、锁定利率亦或者是家庭安全账户的配置都是非常不错的选择，还是那句话，没有最好的产品，只有适合家庭的产品，不知道怎么选？赶紧联系小松鼠帮你吧





                               
作者：松鼠财富工作室