灵活性极高的年金——长生福多寿

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今天介绍一款年金险，首先给大家普及一下年金类保险的知识：
年金险是以被保险人生存为给付保险金条件，按保险合同约定分期给付生存保险金，且给付间隔不超过一年(含一年)的人寿保险。年金险按收益分类可以分为非固定收益类和固定收益类。
非固定收益类，主要指分红型年金和万能型年金，它们一般预定利率不高，但有额外分红或高利率收益，如果比较看重这类非保证的高收益，可以选择。
结合保险本质是确定性、国内金融市场状态以及这两类年金以往表现，我个人不推荐，且目前已不是主流，。
固定收益类，主要指预定利率顶格4.025%，主险不带分红、不带万能的年金，当然，他们也可以附加万能账户，让主险年金进入万能账户二次复利。按收益年限分为：1、短期年金，即主险合同只有15-20年，到期就终止，一般都会搭配万能账户，让年金进入万能账户二次复利。它们演示高收益，都要靠万能账户。2、终身类快返年金，即保障终身、年金领取时间非常早的年金险，最早第5年就开始领取。一般都带万能账户，依靠万能账户来达成高收益。3、终身类慢返年金，即一般约定55岁以后开始领取，通常我们也叫养老年金。这类年金险，由于领取时间很晚，复利增值效果明显，所以领取的年金额度超高，因此更加适用于养老补充。
不过需要注意，这类年金险很多都不带万能账户，或者即使带了万能账户，主险的年金也不是自动转入。
养老年金也有两个细分类型：高现价型、高领取型。



今天我们就介绍一款收益和灵活性极高的年金——长生福多寿。

长生福多寿

01

公司简介
长生人寿，成立于2003年，注册资本21.67亿，中日合资，2019年偿付能力177%，综合评级B。股东中国长城资产管理股份有限公司，2016年由中国财政部、社会保障基金、中国人寿保险共同设立，前身是中国国有四大资产管理公司之一。股东日本生命保险相互会社，成立于1889年，日本最大人寿保险公司，最大养老金发放机构，世界500强第125位。股东长城国富置业有限公司，长城资产旗下房地产公司。

02

产品特点
今天介绍长生福多寿这款非常有特色的年金险。三谦君看来有四大特点，返得快，确定性强，二次复利，现价高返得快：产品责任很简单，第五年开始，返还已交总保费的20%，也就是交5返1。返还的钱可以领取，可以进入万能账户，完全灵活。确定性强：从第六年开始至终身，每年都可以领取100%的保额，保额多少合同上面会列明。可以在60，70，80岁的时候设置领取祝寿金，祝寿金是累计交纳的总保费。领取祝寿金之后，还可以保证至少领取20年，打个比方，70岁领取了祝寿金。不幸在83岁去世，领了17年，剩下的3年的年金还会给到受益人。二次复利：
每年领取的年金可以进入万能账户，区别于市场上的1.75%和2.5%,对接的万能账户保底利率3%，万能账户目前结算利率一直保持在5.5%。现价高：在年金险产品中，这款产品的流动性属于上层。缴费完毕之后生存总利益与总保费基本等同。


03

投保规则

投保年龄：30天-65周岁

交费期间：趸交，3/5/10年交

保险期间：终身

交费方式：趸交，期缴

保费规定：最低保费 3000 元

财务核保：同一般核保规则，不计入寿险保额，无体检。未成年人投保此产品，不计入累计身故保险金额。

04

产品责任
第5年末，领回20%已交保费。第6年开始，每年领100%保额。投保时选定60/70/80岁之一，领回所有保费。领回所有保费后，保证继续领保额20年，即，如果没领满20年，差多少一次性赔给家人多少。身故赔付：领所有保费前，赔已交保费或现金价值较大者，领所有保费后，赔没领满20年的钱。

05

增值服务
根据交纳保费不同享受不同的服务，因为长生的股东背景，服务中最特别的就是赴日体检。目前：12万，5年缴费达成钻石会员，即三年后享受一次赴日精密体检。50万，3年缴费达成至尊会员，犹豫期后即可直接享受赴日精密体检。

06

投保案例




40岁的这位女士，选择15万10年缴费的方案，第三年享受长生人寿的VIP服务，可以赴日体检一次，第五年开始可以收回15万保费，第六年到终身，每年接近2万的年金，可以作为自己终身的健康管理的精密体检费用。
60岁的时候，100%返还150万总保费，保障继续有效，61岁之后至终身，依然每年可以领取19698年金。
如果需要资金周转，5.22%利息，半年付息即可。以上演示完全没有涉及到万能账户，我们下面参考几个有万能账户的情况。目前万能账户的结算利率5.5%，我们保守一些，用中档收益4.5%演绎。





年金险是每个人都可以使用的现金流管理工具，可以根据你的意愿，对人生中大大小小的事情进行提前规划。不同产品有不同优势，选择合适的方案尤为重要。

总结：
长生人寿的股东长城资产公司本身就是正宗老牌资产管理公司，受中国财政部指导，投资盈利能力自不必说。
股东日本生命保险公司也是日本最大的养老金发放机构，对健康领域也很有影响力，赴日医疗、精密体检都是非常有价值的产品或服务。
单从产品来说，福多寿有返还快、前期现价高、收益不错等优点，值得推荐。

妈妈说，人最好不要错过两样东西：最后一班回家的车和一个深爱你的人

——独木舟《深海里的星星》

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作者：三谦呓语