年金保险到底干什么用?

六月清晨搅

年金保险是储蓄型保险的一种，简单说就是现在把你手头结余的钱存进去，按一定的利率计息，然后约定未来的某一天开始，每年给你固定的现金。

说到底，年金保险就是帮助客户在需要钱的时候生成现金流的，而这笔钱一定是无法避免必须花掉的。比如孩子的教育金，或者自己的养老金等。

年金险解决的问题就是，无论未来你经历了什么，有钱没钱，是否健康，反正只要到了约定的、你需要用钱的时候，我一定给你。这笔钱专款专用，不会被轻易挪用。

很多人都受过教育的苦。

我高考时填报志愿，无论多么向往北京上海都没去，选择了离家最近的沈阳，觉得沈阳的消费相对低，连寒暑假往返的车费都考虑进去了。选专业时不但要看学费，而且根本不考虑医学类，因为学医要读好多年书，我得早点毕业赚钱。

我家队友跟我同年高考，因为家里困难，公公身体不好，报的国防生，因为补助可以覆盖学费。

我们俩都没学到自己喜欢的专业，也没去成自己喜欢的城市。

如果当初家里经济条件好，我们应该都不会是现在的样子。

所以我经常跟队友说，一定要努力，让我们的儿子未来可以多些选择，做选择时不必太委屈自己。

2020年疫情期间，我的学生中有几个是家里开饭店开健身房的，因为店面房租，员工工资等被拖断了现金流，直接影响孩子升学和报考。如果在孩子小时候家长们为孩子准备了教育金，一定会免去很多遗憾。

与教育相比，养老可能更刚需。受教育时没钱，受点委屈以后奋斗也可以。但养老时没钱就太惨了，总不能结果了自己啊。

经济学上，凡是不确定的都是风险，长寿也是一种风险，最大的风险就是人活着钱没了。比如投资失败，收入中断，退休后工资骤减生活落差太大等等。

指着孩子养老就更不理智了，先做到别啃老再说。



就算孩子孝顺，未来他们也有自己的小家庭，可能还不只一个孩子，压力实在不小，做父母的都不想给子女添乱。

再说钱的问题，我们国家养老金替代率是很低的。

所谓养老金替代率是指退休时的养老金与退休前工资的比率。例如退休前工资1万/月，退休后每月5000元退休金，那养老替代率是50%，假如没有其他收入补充的话，意味着生活质量要下降一半。

世界银行组织：生活水平不下降，不低于70%；

国际劳动组织：最低55%，如果低于55%，可能看病都不敢看；

当前中国退休职工的替代率平均值约等于35%，如果再遇到提前退休，中间断档，单位故意低缴等情况，替代率可能降到20%。

想要养老生活不下降，提前做好规划补充养老金很重要。

如果自己手里有钱，很多事情都可以解决。养老生活将更从容，更硬气。

而年金，正好可以点对点地解决你的用钱问题。这笔钱定时领取、专款专用、不被轻易挪用，而且是源源不断的现金。

年金中，我卖教育年金和养老年金最多。我通常会跟客户说：

无论你未来条件怎样，哪怕是婚变或生病了，你的孩子到了18岁读大学时，每年会返给你一笔钱，连续4年（或7年），专款专用，绝对不会影响到孩子的教育，等于给孩子备份一个妈妈，这个妈妈什么都不管，只管供孩子读书，而且一定供到底。

同样，年老时，无论你的退休工资多少，无论孩子是否孝顺，从60岁开始，每个月都有一笔钱到你的卡上，等于给自己备份一个儿子，这儿子绝对靠谱，按时按点给你钱，让你老有尊严。

年金保险有很多名字，比如：“生存保险金”、“生日金”、“祝寿金”、“特别年金”等，你看看合同中的“保险责任”，一定是约定好了到什么年龄开始领取，能领取多少。

需要注意的是，能领取年金的是被保险人，现金流给付的前提是被保险人活着，被保险人身故，合同就终止了。

所以如果买教育金，被保险就得写孩子。

买养老金，被保险人就得写自己。

总结下领取年金的几个要点：

1，年金是被保险人领取，不是投保人领取，这点有别于“增额终身寿”。

2，被保险人必须活着。年金保险保障的是活着的风险，比如没钱读书的风险，没钱养老的风险等。

3，给付金额在保险合同中是明确的，没有“投资”风险。所有收益写进合同，到什么年龄，领取多少钱，全部白纸黑字写进合同。

年金保险比重疾险、医疗险简单多了，它就是一个存钱的东西。你说强制储蓄也好，未雨绸缪也罢，甚至你想财富传承也行。

不管有钱没钱，存钱总是没错的。这东西锁定利率还安全保本，值得每一个家庭拥有。

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作者：冬羽保备