重疾险常见的误区都有哪些,如何避开?

六月清晨搅

重疾险，也叫大病保险，经过多年的发展，在国内并不陌生。

重疾险我很认可，也是我成交最多的一个险种，很多客户在咨询的时候会问：这是可以返还的吗？很少会有人问：**这个产品能赔几次重疾？

除非已经学习了一轮，不然连理赔都没想过，又怎么会问赔几次呢？

的确，重疾险相对比较复杂，即使很多人了解过、买过，仍有不少误区。



‘人一生罹患重疾的概率很低，买重疾险就是图个心安，一辈子平安健康，到老返回一笔钱或者留给家人，这样也就不亏’

据科学统计，人一生罹患重疾的概率如下：



随着医学的发展，医学仪器的升级，疾病检出率不断提升；加之环境变化和食品安全问题，导致得病率增加；再加上现代人生活节奏快，饮食作息不规律，缺乏体育锻炼，也会导致风险增加。近年来，重疾呈’年轻化‘态势，一辈子健康到老是多么的难能可贵。

Tips：

风险具有不确定性，而且会给家庭造成沉重的经济负担，通过重疾险转移财务风险，是一种科学有效的方法。

按照中国重疾之父丁云生的话就是：只要活的够久，人这一生一定会得重疾，有些人没得是因为其他原因来不及得...重疾不仅仅是恶性肿瘤，目前有一百多个病种，有些是疾病导致的，各个年龄阶段发生率不一样，有些是意外导致的，不分年龄性别，比如意外导致的双目失明，双耳失聪等，都可以通过重疾险理赔。

以下是某款在售重疾险的疾病种类，可见，重疾涵盖的范围还挺广！





‘重疾险赔款是用来看病的，既然社保能报销很大一部分，就没必要买重疾险，要买也不必买太多’

这跟第一个观点一样普遍，因此有的人要么不买，要么只买带有寿险责任（身价保障）的储蓄型重疾险，它是最符合中国人审美的一种，‘有病治病，没病当作存钱，不至于白给保险公司'。这种多功能的重疾险定价往往会高一些，让人感觉保险很贵，花几千上万块，只能买二三十万的保额，当风险来临的时候，保额太低无法覆盖巨大的经济损失。

近年的理赔数据显示，重疾险理赔金额集中在20万以下，这是非常低的，有历史原因，也有观念的影响。早些年买了保险的不建议‘一劳永逸’，需要定期做保单检视，根据家庭结构和经济条件的变化作相应调整。



目前我们国家的社保覆盖率虽然很高，但只是保障基本，那些在医院里没钱看病的人，很多都是有社保的，为什么还需要发动轻松筹呢？可见缺口还是很大，重疾险有它不可替代的价值，保额的设置也很重要。



重疾险起源于南非一名著名的心脏外科医生 Dr. Marius Barnard，他在工作中发现一部分患者在接受了成功的手术治疗后却仍然不久于人世，因为高昂的治疗费用耗尽了患者的积蓄，在术后不得不拖着病体强行回到工作岗位，维持生计。正常情况下，心脑血管疾病患者需要3年以上的休养康复，而这些人却在出院后不久就回到了工作岗位，最终在术后几年内死去。

'让他们更好的活下去', 就是重疾险设计的初衷。



重疾险有一个代名词：收入损失险。假如一个家庭有人得了重疾，需要有家人陪护，患者自己或家人的收入都会受到影响，甚至因为长时间养病，无法工作，失去收入来源，如果发生在上有老下有小阶段，打击更大，而重疾险一次性给付一笔款，金额大的可以弥补长达几年的收入损失，用于维持生活开支、房贷车贷、子女教育、赡养父母，更加利于患者的身心康复。

另外，居住地医疗条件不好的，需要去异地就医，产生交通住宿费；还有一些疾病需要斥巨资购买器官的、治疗过程中需要用到的特效药的、或者出院以后需长期服药等等，医保都没法承担，通过重疾险可弥补这些损失。

重疾险更像是个万金油，赔付金可以自由支配，对于不同的家庭，用处不尽一致，相同的是雪中送炭，防止生活被改变。



Tips：

重疾险的保额很重要，一般建议是50万起步，按照年收入的3-5倍来配置。如果预算有限，可以选择消费型的定期重疾险，保到30岁/70岁/80岁，每年省下30%+的保费，经济条件好了再补充终身型的，或者选择杠杆比较高的线上产品，非专业人士不建议自行选购保险，一是决策成本高，二是健康告知、就医提醒、病历管理、理赔报案等环节非常有赖于保险顾问的专业服务，可以最大程度避免不必要的理赔纠纷。



‘重疾险理赔难，出了事这也不赔那也不赔的’

理赔难是相对的，门槛太低就违背了重疾的原理，也会影响定价。

重疾险的理赔，需要触发以下的三种情况之一才能赔付：

确定合同约定的疾病，确诊即赔，比如恶性肿瘤、多个肢体缺失等；

达到约定的疾病状态，比如脑中风后遗症-永久性功能障碍、深度昏迷、阿尔茨海默病等；

必须实施了约定的手术，比如冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术等。

每种疾病的定义和理赔条件都会在保险合同上载明，那是理赔的依据。目前有28种高发重疾（占90%以上）是有国家严格统一定义的，其他不常见的疾病各家保险公司会略有差异，不是关注的重点。

Tips：

总体来说，重疾险发展至今，日益完善和规范，现实中被保司恶意拒赔的不多，据2021年各保险公司披露的理赔半年报，重疾险的获赔率普遍超98%，整体拒赔率不足2%，理赔时效也很快，比如通过保司官微提交资料，2小时内完成赔付的已经不是新鲜事。

造成理赔纠纷的原因不是单方面的，以后有机会再介绍。



‘现在很年轻很健康，不着急买（身体有变化再买、经济宽松再买）’

相比意外险这些不怎么关注健康状况和年龄的险种来说，重疾险的投保是有较高门槛的，实践中遇到被保险公司拒保或有条件承保的案例比比皆是。投保时需要填写健康告知问卷，如有相关情况需要如实告知，保险公司会根据告知的内容和提交的健康档案进行核保，最终给出结论：

正常承保：保费和责任不变

加费承保：保费增加，责任不变

除外责任：保费不变，相关责任减少（ 比如有乳腺结节被除外，发生关联疾病时不予赔付，除外的往往是最担忧的风险）

延期：暂时不予承保，后期身体好转了还有机会

拒保：身体指标超过可接受范围，或超龄、职业高风险，不能投保

Tips：

身体越健康越有利于核保，越早买越早拥有保障，费率越低。身体健康的时候觉得保险不重要，等到发现异常的时候开始担忧未来的风险，届时想投保，恐怕已错失良机。





重疾还有多次赔付的？这得多倒霉？智商税

有的人认为得重疾是小概率事件，一次已经够倒霉了，能活下来都要谢天谢地，再来一次的概率极低，保险公司的精算师也不是吃饱撑的，有必要买多次赔付的产品吗？

根据赔付次数不同，重疾险有以下四档，第一档是最全面的，比前三种更加面面俱到，在此只论述它存在的意义，不能一刀切，要综合评估是否符合需求。



举个例子，年轻的时候得过某种重疾理赔了，如果是单次赔付产品，合同结束，保障终止，以后再买保险很可能被拒保；如果买的是多次赔付，一次事故挺过去了，几十年后再得老年重疾可以再赔一次；又如，罹患白血病，确诊后理赔一次，一年后做造血干细胞移植，又能赔一次，大大缓解经济压力。

第3个例子来自某保险公司，两次赔付共100万，并豁免后续17期保费30.7万粗略计算，共交保费36170，获赔100万，杠杆27.64倍。





Tips：

上面讲到，重疾险保额很重要，如果花差不多的钱能获得多次保障，何乐而不为？尤其是给小孩配置，本身费率就低，选择多次赔付并没有增加太多成本。

以后医学发达，平均寿命超过80、90岁，一辈子会经历很多事情，父母未必能陪伴到老，而那一张张发黄的保单，可以守护一生。



其他误区，比如先保孩子再保大人、盲目追求大品牌、过度追求性价比...

篇幅有限不逐一罗列，感兴趣可以关注我，一起来探险 ：）



               
作者：多保玉