重疾险和医疗险的『底层区别』

哈哈SE7

关于重疾险和医疗险的区别，大家总是从作用的角度来分析。

而在我看来，无论是报销医疗费，还是补充收入，我都不在乎，

我只关心——钱。

对消费者而言，保险的本质，就是交钱-赔钱的过程。



你只要告诉我，要交多少钱，又能赔多少钱就可以了，不用整那些花里胡哨的。

所以呢，今天就从赔钱和交钱两个底层逻辑，来聊聊重疾险和医疗险的区别。

直接放结论：



下面我会详细说明。

1、

先来说赔钱。

我们也分三个角度：

●怎么赔；

●赔多少；

●能否重复赔。

先来看重疾险。

重疾险怎么赔钱的呢？

不都是“确诊即赔”吗？

放屁~只有部分疾病，才可以“确诊即赔”。



像这些疾病的理赔条件，一般分为三大类：

1）确诊某种疾病，比如恶性肿瘤，要经过病理检查符合即可。
2）做了某种手术，比如肝脏移植手术，一定是“做了”，而不是医生说“要做”。3）达到某种状态，比如脑中风后遗症，要求脑梗的180天后，仍然留有一些后遗症，比如失去语言能力，失去咀嚼吞咽能力，光是得了脑梗，可赔不了。

具体的理赔条件，也会一字一句的写进条款里面。

当然，我猜你们也没耐心看。

所以呢，为了避免保险公司“收钱容易理赔难”，中国保险协会和医师协会规定了常见的28种重疾+3种轻症，涵盖了重疾发生率的95%和轻症发生率的60%。

剩下的，只能自己看看了。

总的来说，重疾险要达到对应疾病的理赔标准才能赔。

重疾险赔多少钱呢？

基本保额的一个百分比。

比如这份重疾险：



重疾，赔付100%基本保额，中症60%，轻症30%，

如果你买了50万基本保额，那重疾就能赔50万，中症30万，轻症15万，很简单的数学题。

重疾险能重复赔吗？

当然可以了，

买50万就赔50万，买了两份50万，就赔100万。



好了，再来看医疗险。

医疗险怎么赔钱呢？

发生了一些医疗行为，就能赔钱。

什么是医疗行为呢？

比如门诊、住院、手术、护理...这些都属于医疗行为。



这和重疾险完全不同，一个是得了什么病，一个是有没有花钱，不管得的啥病。

当然了，医疗险免责条款里面的，比如先天性、遗传性疾病，以及投保时告知后被除外承保的疾病，肯定是不赔的。

这么说：医疗险，比重疾险理赔宽松喽？

大多数情况下是的，但也不完全是。

比如最近出来的120万一针的奕凯达，只有少部分医疗险能赔，而重疾险不管你用的什么药，只要得的是癌症，就直接赔保额。

医疗险赔多少钱呢？

医疗险，是报销型产品。

谈到报销，就涉及到三个内容：

1）报销范围：是社保内还是不限社保？

2）免赔额与报销上限：和医保的起付线和封顶线是一个意思，最低多少钱起报，最高报销多少钱。

3）报销比例：是100%还是其他比例？

我们也来看个百万医疗险的例子。



治疗费一共38363元，社保报销12213元，自费26150元。

最终医疗险报销金额为：（26150-10000）*100%=16150。

那医疗险能不能重复赔呢？

肯定是不能了。

买再多也没用，报销的钱不会超过你花的钱。

2、

再来说交钱的问题。

这玩意，很少有人说，我也简单从三个角度对比下：

1）交多少钱

2）交多久

3）能否豁免

先是重疾险。

重疾险要交多少钱呢？

50万保额，保终身的话，交30年，0岁孩子大概是2000-3000，30岁成人则需要6000-7000。

要记住一点：重疾险是固定保费。

只要你买上了，今年是2000，明年还是2000，不会涨价。

交多久呢？

重疾险的缴费年限，和保障期限没有半毛钱关系。

你完全可以自由选择：

一次性缴清、5年交，10年交、20年交、30年交...

保障期限，该是终身还是终身。

能豁免保费吗？

豁免，就是说得了一些重疾、轻症之后，保费不用交了，合同继续有效。

现在几乎所有的重疾险都有豁免责任了。



再来看医疗险。

医疗险要交多少钱呢？

现在看来，还挺便宜的，0岁孩子600-700元，30岁成人300-400元。

但是呢，医疗险是自然费率，也就是说：

年龄越大，价格会越贵。

之前我闲得无聊，计算了某款百万医疗险从0岁活到90岁，一共是要交多少203831元。

而这个价格，还不是最终的价格，因为所有的医疗险都有调整费率的权利，随着时代和医学的进步，医疗费费率之后越来越贵。

从长远看来，百万医疗险不见得就比重疾险便宜。

要交多久呢？

交一年保一年。

有豁免吗？

没有，得了病，理赔了，明年的保费该交还得继续交。

当然了，如果明年续保被拒保了，你想交也交不成了。

3、

从赔钱和交钱一路分析下来，我们可以发现两者完全不同，两者都有各自的优势，也有各自的缺点，谁也不能替代谁。

所以关于“重疾险和医疗险，能不能只买一个”的问题，我只能说不好回答。

反而，我会问你一句：

你想不想多要一点钱吧？

当然了，多要钱的代价，就是多交钱了。

有这个支付能力，那就全要了呗~







               
作者：最好保