医疗险和重疾险这对CP

杨柳657

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精算师八哥在跟很多人聊天的时候，经常会被问到一个问题，就是医疗险和重疾险的区别是什么。

大家认识保险，其实也是从健康险开始的，有的是看中了医疗险的低保费，有的是看中重疾险的高保障，今天就跟大家详细聊聊，健康险里的这对CP组合。



01
医疗险

医疗险是实报实销，去医院看病，按照赔付比例和免赔额的要求，花多少报多少。

投保多家保险公司的百万医疗险，因为都是以住院为赔付标准的，且理赔材料都需要发票原件，所以实际的报销金额是不会超过医药费的。

比如发生意外交通事故，骨折住院，住院费用一般10万以内，要是伤到重要器官的再另说。

10万的医药费，扣除医保的70%，1万的免赔额，保险公司也就是赔2万块。

我们实际生活中的住院总开支，基本也就是10-20万，像心脏病搭桥、支架、骨折等等，都不会超过这些。

所以动辄号称百万保额的医疗险，象征意义大于实际意义，有了医疗险在手，主要是可以起到去看病不用因为进口药而肉疼。

另外极小概率发生像白血病、尿毒症这种重症住院，且需要花费大量金钱的，百万医疗险是可以起到防止因病返贫的大病风险的。

市面上的百万医疗险，30岁的人也就是300块钱左右，60岁的人保费在1000元左右。

几顿饭几件衣服的钱，大多数人都买的起，没啥好纠结的。

02重疾险

再来聊聊重疾险，重疾险是定额赔付，也就是说发生了重症，保险公司是要一次性赔全款的。

拿了这笔巨额理赔金，你是去看病还是去环游世界，保险公司不管了。

不同于医疗险的住院赔付标准，重疾险的理赔分为3种类型。

一是确诊即赔，适用于癌症，拿着病理诊断书就可以问保险公司要钱了。

二是经过手术，比如像心梗，要求开胸开腹做手术。

三是病情恶化到一定程度，典型例子是脑中风后遗症，在自确诊180天后看看生活能不能自理。

重疾险不同于医疗险，是可以多家公司一起投保的，因为线上单家的保额上限也就是50万。

重疾险的理赔不需要发票原件，所以得了像甲状腺癌这种最轻的癌症，哪怕手术费用只有5万，但是如果你投保了100万保额的重疾险，多出来的95万就相当于赚了。

重疾险因为是实打实赔付全款，所以保费自然就比医疗险这个滑头要贵多了，30岁女性投保50万保额的终身重疾险，保费在6000*20年。

03医疗险、重疾险二者之间的关系

医疗险和重疾险的基本背景科普完，就继续深入聊聊两者的关系。

1

第一，我们要明确，医疗险的报销仅限于医院里面，做了手术出了医院，在家请护工、工作丢了没收入，这些损失统统是不管的。

反而是重疾险来弥补出院后的这块经济补偿，所以重疾险也叫做“收入补偿型”保险，保额一般是个人年收入的5-10倍，确保重症治疗出院后的5-10年里，生活不至于崩溃。

1980年以后出生的人，按照最新的退休政策是65岁才能领取养老金，重症确诊自费在家疗养，到以后能拿退休金支持，这中间得有几十年光景。

如果岁数小的刚过30岁的，建议保额还可以继续增加，确保中间收入不断档。

2

第二，即使在医院里面的开支，也不是百万医疗险都能覆盖的。

比如器官移植，白血病患者需要骨髓移植，尿毒症患者需要肾移植，手术费用的几万块钱，医疗险可以报销，但是移植器官本身的费用，那是不管的。

这是在百万医疗险的条款里写明不保的。

有些一年5-6000元的高端医疗险，可以提供最高20万保障上限的器官移植费用。

以肾器官为例，医院的配型成功率基本是千分之几，你想要等到适合你的，基本跟北京买车摇号的中签概率差不多，成本在20-40万不等。

从外面黑市买，托人找关系的，费用在50-70万，这还得是配型成功。

即使手术成功出了院，后面的抗排斥药物，需要吃一辈子，光药钱需要多少，自己掂量掂量。

这些钱，医疗险统统不管，只能由重疾险兜底。

3

第三，有很多病是从医院出来了，需要终身服药的。

癌症慢性病化的趋势，越来越明显，《我不是药神》里面讲到的慢粒白血病，一盒格列卫1万多，半个月吃一盒，一年开支近30万。

只要你能吃得起，活个八九十不成问题。

包括上面提到的器官移植后的抗排斥药物，癌症靶向药这些慢性病药物，有非常多都是医保外的进口药。

没有高保额的重疾险做经济支撑，可能还真的活不过几年。

在医院工作的人都知道一个潜规则，医生在给排队等待器官移植的人做背景调查的时候，这个器官给排在第一个还是第二个的人，是有讲究的。

并不是单纯的说，你来得早就先给你。

而是要综合考虑你的个人经济能力、家属的配合情况，说白了，这个器官给了你，你会不会好好珍惜，花得起后面一辈子的药钱。

如果医生发现患者家属经济上不配合不支持，那这个器官给你还不如给别人，在医生眼里救谁都一样，还不如找个希望更大的。

然后就真的可能在你不知情的前提下，直接给了排在后面的人。

所以如果家里真有人在等待器官移植的，我建议你跟医生说说，把那100万保额的重疾险保单让他看看，争取能往前加加塞。

4

第四，说完住院内和出院外的部分自费开支，再说说医院本身。

百万医疗险只报销二甲以上的公立医院，如果你平时左手LV右手GUCCI，想在生病住院的时候享受特需部、国际部、私立医院或者是海外医疗的时候，你只能依靠重疾险。

有个别百万医疗险会提供附加增值服务，多交点保费也可以去日本看癌症，但是报销比例仅为60%，剩下的40%以及随访家属的吃喝拉撒，都得自己掏腰包。

大家都知道美国的癌症治疗全球第一，不然李咏怎么得了病都往美国跑，救没救的回来是一码事，在出事的第一时间，人都是要自保的。

命就这一条，关键时候你是想豁出去了拼一把，看看能不能捞回来，还是淡然的把钱留给孩子，到那时候可就不是一句“钱是身外之物”那么简单了。

百度随便一搜，就是“卖了两套房，人最后还是走了”的新闻。

不管是特需国际部、私立医院还是海外医院，统统是用不了医保卡的，百万医疗险报销不了的，只能找重疾险了。



最后再说句题外话，很多人以为公司单位给买了企业补充医疗，就不需要百万医疗险了。

企补医疗还不如百万医疗险呢，公司白给的东西哪能有自己淘的好。

企补医疗一是保额低，往往就是3万块左右，而且还不覆盖进口药，医保报完剩下的，企补医疗再报，医保不管的企补医疗也不管。

你要是离职换工作，或者离退休的，企补医疗随着你离开原单位就自动失效，到时候你再想投保商业健康险，就得掂量掂量自己这身子骨，还能不能满足苛刻的健康告知核保要求了。

商业医疗险和重疾险这对CP，今天就跟大家聊这么多，一句话就是，互补性很强，几百块钱的医疗险闭眼买，重疾险买多少保额看自己经济实力。

今天就到这里，休息休息~



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END





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作者：北美精算师八哥