什么是年金险?年金险要怎么选择?

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保险理财产品我相信但凡是对理财有点认知的朋友都不陌生，并且都或多或少的有过接触，其实保险理财产品在金融体系中也是十分普遍的一种形式，是一种普遍存在的人身保险形式。
随着我国经济的飞速发展，社会的不断进步以及人们生活水平的提高还有医疗技术的进步，人类的平均寿命也在日益的提高，从咱们国家建立之初的平均寿命仅为40岁，到现在的平均年龄80岁，其平均年龄整整翻了一倍。

寿命的延长其实不仅仅是现代社会人类的一个追求和念想，其实早在古代，在全世界范围内，长寿就已经是人类所穷尽一生不断追求的目标，古代人的炼丹寻仙，其实就是针对长生不老的一种渴求；现代人类追求长寿的目的其实是在于能够获得一个舒适安逸的晚年，来为自己辛苦打拼努力工作的一生画上一个完美的句号；所以其实生活在现代社会的我们，更追求的是退休以后的养老生活，可以过得很舒适很体面，对生活品质也是各有要求，但是这种要求一定是好的层面而非不好的一面。

但是我们说任何事情其实都是一把双刃剑，长寿也不例外，在经济来源没有办法获得安全保障的前提之下，长寿对于人们来讲非但不是什么好事儿，反倒可能会是一种灾难，所以从这个角度来讲，人们对于长寿所带来的一系列的问题和焦虑，很有可能在一定程度上会超过人们对于死亡的恐惧和害怕，但是我们发现，想要保障退休后晚年的生活品质问题，其实从最根源的问题上来分析就是经济问题，也就是钱的问题，只要有钱，就能够保障我们的生活品质不被影响甚至还会被提升一个档次，于是各种理财渠道就百花齐放了，但是这么多理财渠道中，基于人们对于风险的厌恶的本性的考虑，股票基金等方式这种不保本的投资注定不会成为首选，并且我们要考虑的是解决长寿所带来的一系列问题，那就是针对晚年的生活问题，所以保障经济来源的稳定和资金安全就是在理财上需要着重考虑的层面，所以年金保险应运而生，年金保险的作用就是用来防范由于人们寿命延长而导致经济来源和储备可能被耗尽的这种尴尬局面，本质上是解决财务风险的一种常用手段。
赵本山的小品说得好：“人生最最痛苦的事情就是人活着呢，钱没了！！”



（图片来自网络，侵删）

来，那接下来的时间，小田带着屏幕前看着这篇文章的你们来先学学，什么是年金保险。（内容有点长，请自备干粮和水并做好心理准备。）
其实各位对于年金保险这个词汇来讲应该并不陌生，每年年底和新年年初，基本上每家保险公司的宣传力度最大的最火爆的开门红产品都是年金保险，作为稳健储蓄增保值性质的保险产品，年金险已经逐步成为理财产品中热度不减且保本盈利的新宠。而且从名字上来看，大家伙也都能知道，这玩意是个保险，和传统的理财渠道和方式还不太一样。
其实，从专业角度来讲，年金保险指的就是保险金的给付是采取年金的这种形式的生存保险，各位记住是生存保险。而年金又是什么呢？年金是一系列固定金额、固定期限的货币收支。
是不是感觉有点晦涩难懂，小田用比较大白话的形式给各位解释一下，那就是我们说的“固定返还”，就是到了一定时期，就会按照合同约定给我们一笔钱。
年金险包括个人年金保险，也包括团体年金保险，因此年金保险的所有人或者说合同持有人，可以是个人，也可以是代表某个人所出资购买年金保险的组织或者团体机构。

按照年金保险的合同要求，以及按照多数保险公司在年金保险条款的设计上来看，缴费方式也是分为了趸交保费和期交保费，一般情况是“交三保十”或者是“交五保十或者十五”，当然也有“交十保十五”的这种类型。保险公司将这些收上来的保费集中进行运作，用于其投资，并且用这些集中起来的资金以及相关的投资项目的收益，来支付到期应该给客户的年金。
由于年金保险的领取是以生存为前提，也就是说年金保险的兑付和给付条件为被保险人的生存为前提，这就是我之前说的，不会因为被保险人的寿命延长而发生财产耗尽的财务风险，所以说，针对那些身体状况相对比较良好，并且平均寿命较长的人群来讲会更加倾向于购买年金保险。但是我们说，现阶段各保险公司的年金保险不仅包含生存保险金、满期生存保险金这样的条款，也包括身故保险金的责任，但是相比较之下，活着的时候通过年金保险的所获取的利益是更大的，这一点，和我们通常理解的重大疾病险、终身寿险、定期寿险等类型的保险不太一样，这几类保险和年金保险的设计模式正好相反，年金保险的费率设计上是随着死亡率的提高，其费率越来越低，而寿险和健康险的费率设计则是随着死亡率的提高而逐步增加的。

        

  年金保险的分类
一、按照缴费期间进行分类
年金保险分很多种，这其中就包括刚才我做好的一个分类，就是“趸缴年金保险”和“期缴年金保险”，这一分类其实是按照缴费方式进行计算的。趸交年金保险指的是在投保人一次性缴清所有保险费用之后，在规定时间之后给付年金，这个规定时间可以是很短的一段时间，也可以是保费缴清之后很长的一段时间，这个时间根据合同条款来判断，投保人在选择之时一定要看清楚； 而针对期缴年金保险，又可以分为“均衡缴费年金保险”和“浮动缴费年金保险”两种形态。均衡缴费年金保险是指投保人按照合同约定的时间间隔进行缴费，直到规定的缴费期间结束为止，在缴费期间内，投保人每次缴费的费率不发生变化，也就是说每次交钱的数值是固定的，这个模式，目前在我国和亚洲地区的国家很常见，基本上是大多数保险公司的选择。
而后者，即浮动缴费年金保险，则是指在规定的缴费期间内，每期保费在保险合同规定的范围内可以上下浮动，缴纳的保费不是一个固定的值而是一个范围，每次缴纳的保费可以和前次一样也可以不一样，投保人甚至还可以在某一个年份内不缴纳任何保费，这种形式目前在北美地区比较常见，且浮动缴费年金保险在该地区的销售已经远远超过了定期缴费年金保险。

但是无论是趸交还是期缴，其资金的运作方式都是基本相同，年金领取方式基本上也是相同的，但是缴费方式却是影响着投保人所持有的本金并且赚取利息的时间长度，保险人持有的保费时间越长，本金所产生的投资收益就越高，这点是毋庸置疑的。
二、按照年金保险给付频率的不同进行分类
按照这个分类方式，我们可以把年金保险分为“按年给付年金保险”、“按季给付年金保险”、“按月给付年金保险”三种形态。

那什么是给付频率呢，年金保险的给付频率取决于年金期间的长度，而年金期间指的是相邻两次定期给付年金的时间间隔，按照这么个定义来看的话，我们就能分出来，如果是按照每年给付一次年金的，就是“按年给付年金保险”，每个季度给付一次的那就是“按季给付年金保险”，以此类推，每个月给付一次的那就是“按月给付年金保险”。
一般情况下，咱们国家的年金保险多为“按年给付年金保险”。

三、按照年金保险给付的不同起始时间分类
按照这个分类方式，我们可以把年金保险分为“即期年金保险”和“延期年金保险”。

前者指的是投保人在支付完毕所有保费之后，立即就可以从保险公司领取年金的保险，但是需要注意的是，这个所谓的立即，可以因为给付周期的不同而不同。举个例子，按照咱们国家常见的年金保险模式，也就是“按年给付年金保险”，每个给付周期为一年，那么这里的“即期年金保险”中的立即，就是在支付完全部保费后的第二年对应日开始，领取年金。然而即期年金保险通常采取的都是一次缴清保费的方式，这类保单又被称作“趸缴即期年金”。
而“延期年金保险”指的是在合同签订完成的一段时间之后，这个一段时间可以是在5年、10年、20年，甚至是到65周岁、70周岁开始，才从保险公司开始领取年金的一种形式的年金保险，那么延期年金保险可以是和即期年金保险一样采取一次缴清保费的形式，也可以采用期缴的方式完成。这个模式就有点类似养老保险。
四、按照年金保险给付的期限分类
此种分类方式下，可以将年金保险区分为“定期年金保险”和“终身年金保险”。

前者指的是保险公司需要在合同约定的期限内，向年金的领受人给付年金，并且约定期满给付终止的保险。按照年金保险的年金领取是以生存为前提的条件，那么在约定期间内，被保险人无论因何种原因身故，则年金的给付在被保险人死亡之时终止。换言之，也就是年金的给付要么到合同规定的期满之日，要么就是到被保险人身故之日为界，两者谁先发生，谁就作为年金终止给付的条件。我举个例子，合同约定10年期定期年金保险，假设被保险人可以从70岁开始领取年金，按照约定，他会在80岁那年领取完全部的年金，但是很不幸，这个人在76岁那年身故，那么保险公司的年金给付也就到76岁那年，之后的几年的年金给付责任也将随着被保险人的身故而自动终止。

有了定期年金保险的含义和案例分析，那么终身年金保险就不难理解了，终身年金保险和定期年金保险的差距就在于时间跨度上，一个是约定的期间，一个是直到被保险人死亡为止，这个可以类比“定期寿险”和“终身寿险”，终身年金保险是不定期的年金保险，但是我们说人终究会老去甚至面临死亡，但是这个时间是不确定的，所以说，这一点和定期年金保险相比较来讲，保险公司所担心的是“被保险人”活的时间太长，因为只要被保险人还喘气，那保险公司就要按照合同要求支付年金。

        

账户升值的附加保障
在我国，年金保险通常都被附加上了价值账户，这个账户一般被称作“利滚利账户”，是用来提升年金领取的价值的。
其实，现在市场上所流通的年金保险，都会附加一个“金账户”。根据各家保险公司的产品不同，那么这个金账户的名字也不同，但是其共同的目的都是为了使得这份年金险可以最大限度的盈利，为了吸引投保人购买年金险，各家保险公司的附加“金账户”也是各显神通，基本上都设置了利益条款。
年金险的“金账户”多采用复利计息形式，所谓复利计息，就是指在计算利息时，某一计息周期的利息是由本金加上先前周期所积累利息总额来计算的计息方式，也即通常所说的“利滚利”，我在最开始其实就提到过。目前常见的复利价值基本上都是在4.5%-4.95%之间。并且复利账户的保底收益也是有设置的，目前最高的是新华保险的“惠金生终身年金保险”，保底利率高达2.5%，最低的保底利率是某安的年金理财产品，其保底利率为1.75%。保底利率的存在，使得年金险的收益始终能得到保障。所以从这个层面来看，存保险公司的理财险反倒是比存银行的定期利率要高得多，毕竟银行的保底利率现在都出现了0利率甚至在全世界范围内，在瑞士和日本均已经出现了负利率的银行。另外保险公司还不允许倒闭，也就意味着，保险公司的资金是最安全的，也是真正意义的做到理财稳健的一种方式。



（图片来自网络-摄图网，侵删）但是有人也说，理财险的盈利不高，不值得购买~有的人还说，我还是不相信保险公司，我觉得还是存在银行收益更高还稳定~

不吹不争执，我们来看一张图，来看看各种理财方式所对应的价值阶层


（图片来源自百度百科，侵删）

年金险的作用是在保证本金安全的情况下，提供收益，这个收益的保障自然是不能够和股票和基金等理财账户的收益相比较，他们做为增值层来讲，是具备风险的，这个风险就是不确定性的投机风险，也就是可能会赚钱，也可能会血本无归，那么年金险虽然叫做理财险，也算是一种理财产品，但是其本质也告诉了客户不能把短期收益放在一位，而是把长期的利益获取和本金安全放在第一位，是属于保值层，年金险所附带的“金账户”的复利计息模式，在时间的作用下会产生相当可观的收益，这是抵御通货膨胀的最佳方式，并且其灵活支取和资金追加的功能（不影响余下账户资金的利率）也是相当的吸引人，这种稳定的现金流，也使得其在相较于银行存款的比较中有着得天独厚的优势。并且对于养老来讲，也是保证养老品质的重要举措之一。

所以说，年金险是保障科学，收益合理的保险，是稳健的理财方式之一。


（图片来自网络，侵删）


年金险选择需要考虑哪些呢？

第一、选择年金保险时，需要着重考虑带分红性质的年金保险
第二、选择年金保险时，应考虑其保底收益利率，优先考虑保底收益较高的年金险产品，我们都知道年金保险的复利计息虽然很强大，但是每家保司的复利计息的利率是建立在其运营收益的基础之上的，所以这个复利是不稳定的，虽然各家保司目前都在说其复利利率不会低于4.5%，但是出于保险原则的考虑，应在选购时尽可能的选择保底利率较高的年金险产品。

第三、选择年金保险时，要注意其年金的领取方式和需要准备的资料
第四、选择年金保险时，注意保证领取的金额，也就是我们说的年金险固定返还，固定返还相对较高的年金保险建议可以优先考虑。
第五、选择年金保险时，需要谨慎的考虑“即期年金保险”，就像小田在上面的文章里提到的，即期年金保险通常要求一次性缴清保费，但是由于保险公司持有这笔钱的时间较短，资金缺乏积累时间，所以产生的回报利益也比较低，并且产品的现金价值也相对较低，甚至有可能存在着需要很长一段时间之后才可以完全返本。
好了，今天的小课堂就结束啦，感谢各位的关注
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参考资料： 《保险学 第六版》   孙祁祥著
百度百科—年金保险定义及分类的相关解释期货、股票、基金、债券、储蓄、理财险等        投资分析和理财方式的对比



               
作者：小田陪你谈谈保