年金险与存款的区别

当当当当裤裆坦

之前有客户向我咨询过有关年金险和终身寿险的问题，他们普遍有个疑惑，银行理财、结构化存款收益率已经很高为啥要配置年金险呢？我在此向大家做个简单的说明。

过去的三十年是中国创富的三十年，许许多多勤劳的国人抓住了时代的机遇以火箭般的速度完成了原始积累。在此期间大家普遍关注的是财富的积累与增值，而财富积累到一定阶段，必然面临着转移与传承。

假设同样是100万，A选择放在银行，B选择放在保险公司，且指定受益人。区别就此展开：





所以，年金险最大的作用并不是为了获得高收益率。恰恰相反，它的收益率不是最高却有最强的资产保障作用。给孩子留保单可以避免以下4大法律风险：

1、债务债权纠纷大额年金险保单一般是高净值人群，这些人群有很大比例是企业主。企业在经营过程面临种种风险，而一旦发生经营风险，现金、证券、股权等等资产全都有连带责任。任何一个债权人一旦诉讼保全，债务人都将陷入万劫不复。

2、繁重的税务负担

做生意办企业，不论赚不赚钱，营业税都是要交的，赚钱了有企业所得税，把企业赚的钱变成个人要交个人所得税，投资交易有资本利得税，房产要过户，交易成本，契税、房产税等一大堆税一分钱都不能少。

3、婚姻风险
虽说风雨与共，相濡以沫是每对夫妻都向往的，但“夫妻本是同林鸟，大难临头各自飞”，要知道不管怎样，夫妻财产基本都是各一半的，除非有特别约定。

4、财务传承风险
有关“遗产税开征”的消息像月经，不厌其烦的传谣、辟谣却从另一个方面证明着遗产税铁定是要落地的！而在众多金融工具中，保险的避税功能绝对堪登榜首，《中华人民共和国个人所得税法》规定保险赔款免征个人所得税。

至此，我们就不难理解为什么在欧美日等成熟国家，一定是：现金买保险，股权，房产做信投或者做遗嘱。

针对以上风险，我们看看保单的作用：

1、保证财富分配的确定性：对于保险来说，因为是指定受益人，保险公司须依合同直接履行。传统继承则难以保证这一点，公证遗嘱也可能造成纠纷。

2、财富长期安全：对于突然拥有巨额财富的年轻人，是否可以按照我们最初的意愿掌控财富，是否可以安全、长期持有财富？外部诱惑这么多，陷阱这么多，显然不容易。由保险公司分期、分批给付受益金，保证财富的长期安全。

3、税费成本几乎为零：即使现在遗产税尚未开征，遗产继承过程中各项费用也并不低：请律师拟定遗嘱的律师费用、公证遗嘱本身的公证费用、最贵的继承权公证费（占总资产额的2%）等。而通过保险进行财富传承，在受益人领取财产时无需任何费用。

4、资产隔离、避债功效：法律规定：保险金不算作遗产，更不被列入偿债资产，也就是说不能被强制抵债。

5、拥有良好保密性：法定继承和遗嘱继承，需要所有法定继承人和遗嘱继承人在同一现场，而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及监护人，不会通知其他任何人到现场。

6、保证时效性：传统继承方式时间长，从身故到葬礼，再到办理继承权公证以及过户，一切顺利至少也需半年，对于一些股权类传承、半年意味着公司的动荡和股东的不安甚至阻挠。但保险公司理赔很快，仅需受益人、身份证、死亡证明就可以到保险公司领取财产。

以上是个人对年金险包括终身寿险的一些浅见，希望能帮助理解保单在资产配置中的作用。

                               
作者：晟哥说