重疾险怎么买?(干货)

米老鼠和蓝精鼠v

如今国民保障意识已经渐渐觉醒，有很多人都会在线上平台自行购买保险。但买保险是一门学问，很多都是专业词汇，大部分人买的时候都是一头雾水。

         所以今天这篇，就先拿重疾险来写一写：重疾险应该怎么买？

         重疾险作为四大险种里边保费最贵的一个险种，很多人都配置不足。

         但根据官方数据测算，中国男性一辈子患重疾概率约74%，女性约68%

          一旦患了重疾，高额的治疗费用大部分家庭都难以负担。



         

           看到这里你可能会说，“我不怕，我有医保！”

           好的，让我们来看看医保在我们患大病的时候能不能替我们抗下所有。

           我们以北京在职职工医疗保险报销比列政策进行说明：



           在职职工，到医院的门诊&急诊看病后，1800元以上的医疗费用才可以报销，报销的比例是50%；

            如果是70周岁以下的退休人员，1300元以上的费用可以报销，报销的比例是70%；

           如果是70周岁以上的退休人员，1300元以上的费用可以报销报销的比例是80%；

           但，不是说花多少就报多少，还有一个最高支付限额。无论哪一类人，门诊&急诊大额医疗费支付的费用的最高限额是2万元。



           如果是住院的费用，目前一个年度内首次使用基本医疗保险支付时，无论是在职人员还是退休人员，起付金额都是1300元。

           而第二次以及以后住院的医疗费用，起付标准按50%确定，就是650元。

           一个年度内基本医疗保险统筹基金（住院费用）最高支付额目前是7万元。

           住院报销的标准与参保人员所住的医院级别有关，如住的是三级医院，从起 付标准到3万元的费用，职工支付15%，也就是报销85%；3万元到4万元的费用，职工支付10%，报销90%；超过4万元到最高支付限额部分的费用，则95%都可以报销，职工只要支付5%；而退休人员个人支付的比例是在职（就是上述的）职工的60%，但起付标准以下的，都由个人支付。

        （起付线是指医疗报销的门槛，达到这个起付线才能按相关比例报销，否则需要个人全额承担。）



  

如果上面最大的三角形看成我们去医院的花费，那么这笔花费基本可以划分为如下五个部分：

1. 绿色的起付线以及下方绿色三角形

指你在医院必须自己承担的最低费用，一般在500~1000元不等，按照各地区和医院等级有所差异；

2. 蓝色的封顶线以及上方蓝色梯形

指医保最多帮你承担的花费，一般在20万元左右；

“那么在起付线和封顶线之间的区域就全保了吗？”你想多了...

3. 左边粉色区域的自费药部分

指医保不给报销的药品，包括15%的乙类药，丙类药，进口药，特效药还有先进设备及服务等；

4. 右边紫色区域的自付部分

扣除自费药部分后，可报销医疗费用乘以报销比例（报销50%~70%）后，剩余的部分（剩余30%～50%）需要由我们自行承担；

5. 中间橙色长方形的医保报销部分

这里才是真正医保可以报销的范围。也就是上面提到的可报销医疗费用乘以报销比例（50%~70%）

   

所以，整体来看，医保只能帮你缓解医疗费用的压力，并不是你的救命稻草。

想象一下，存款30万，只够在ICU撑15天，而这仅是漫长治疗期的冰山一角。



    重疾险保障的是重大疾病，它可以用来转移重大疾病带来的风险。另一方面，它又被称为失能损失补偿险，可以补偿我们在生病期间不能工作造成的收入损失，以维持家庭经济的平稳。

       那重疾险有什么挑选要点呢？

     

       01.保额和赔付比例

      买重疾险的目的，就是为了在患重病时，可以获得足够的保险金赔付。

      所以保险能赔多少钱是最最最重要的。

      而重疾险的理赔金额和两个因素直接相关：

   ①基本保额：保额买的越高，赔付越多；
   ②赔付比例：赔付比例越高，赔付越多。

      其中，保额是我们自己选的。

      按照重疾花费的中位数和一般城市的重疾治疗费用平均都在30万元左右。

      所以，重疾险比较合理的保额至少30万起步。

      如果是在一线城市，花费会更多，收入损失风险更大，保额建议至少要50万。

      买保险就是买保额，充足的保额才能起到保障作用。

      赔付比例方面，每款产品都是不同的，选择赔付比例越高的就越好。

      比如：同样30w保额，按照200%赔付就是60w，按照150%赔付就是45w

                足足相差了15W，所以赔付比例更高的就更好。

        02.分组与不分组

    不分组很好理解，相当于所有疾病都在一个盘子里，不受赔付  种类限制。

     比如得了心肌梗塞理赔了一次，之后不管得什么病（合同约定的疾病）都可以再赔一次。

     而分组的产品就会把同一器官、同一大类的相关疾病放在一起，以组为单位，一组只赔付一次。

    举个例子：

     A组  疾病1  疾病2  疾病3  疾病4  疾病5

     B组  疾病2  疾病2  疾病3  疾病4  疾病5

    A组中任意一个病种赔付之后，则该组中其他重疾保障失效，无法再获得赔付。

   要想得到多次赔付完全看运气，运气好的话，刚好第二次患的是B组的疾病，那么还能赔付一次；

   如果运气不好，又患上A组的疾病，不好意思，就一分钱都不赔！

   所以从某种角度来说，重疾分组大大降低了多次理赔率，不分组的产品对于疾病多次理赔更为友好！

      03.多次赔付

      目前很多重疾险是可多次赔付的。不仅可多次赔付重疾，还可多次赔付轻症、中症。

      对于单次赔付的重疾险，当被保人患一次重疾后，赔付完保额，合同结束。

      而对于多次赔付的重疾险，被保人赔付完一次后，合同没有结束，继续有效。

      如果再次罹患合同保障的疾病，就可以再次进行赔付。  虽然人一生中得多次重大疾病的概率并不高，但多次发生轻症中症的概率还是比较高的，有多次赔付的自然就更好。

       那买的时候要注意些什么呢？

       1.特定重疾二次赔付

       当前中国人最高发、最易复发的重大疾病有两类：

       一是恶性肿瘤，包括肺癌、肝癌、甲状腺癌、乳腺癌等；

       二是心脑血管重疾，包括脑中风后遗症、急性心肌梗死等。

       这些高发重疾，不仅难治，医疗费用昂贵。 而且治了难好，容易复发，对于家庭而言是极为沉重的负担。

      针对这些特定重大疾病，很多重疾险可以附加多次赔付。这一项还是很有必要附加的。关于二次赔付的时间规定，间隔期上，越短的越好；

        2.缴费期限

        一般来说，如果你收入稳定，保障型产品的缴费期越长越好。

        一方面，每年的缴费压力不用那么大；另一方面拉长了缴费期间，也可以更充分地利用保费豁免。

      3.保障期限

      按保障期限，重疾险分三种：一年重疾、定期重疾、终身重疾。

如果预算有限，先考虑保定期重疾，最好能保到70岁以上。
如果预算充足，可以选择保终身重疾，因为我们得重疾的概率是随着年龄增长的，而如果我们老了得重疾，很可能给儿女造成经济负担。保障期限更久，承担赔付的可能性更大。

    一年重疾险只能作为过渡性保险，并不适合长期保障。

        4.投被保人豁免

         投保人豁免功能作用很大，建议一定要附加。附加了投保人豁免功能后，如果投保人发生风险，那么就可以免除剩下的保费不用再交。而保障继续有效。

         大部分重疾险都是自带被保人豁免功能的，如果没有自带，也一定要附加。

        5.身故责任

        如果是给小孩子买，建议不带身故责任，因为国家对未成年人身故赔付保额有明确限制：被保险人年龄不满10周岁,身故理赔金不能超过20万元;另外，少儿重疾险18岁前身故，通常只赔付已交保费。

        如果家庭经济一般，预算有限，也建议不带身故责任。因为带了身故责任的保费要比不带身故责任的保费贵很多。如果预算原本就不多，那就应该把钱花在更重要的方面。

        当然，如果预算非常充足，又想选身故责任，那也无可厚非。

   

       以上就是挑选重疾的一些要点，希望这篇能够给大家在重疾选择上做个参考。

  
               
作者：加一度