【投保指南】定期寿险是啥?我需要买吗?

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定期寿险，可以说是四大保障类险种中，最简单，也最纯粹的一类险种了，也是我个人最喜欢的一类险种。

它的保险条款没有纷繁复杂的条条框框，产品价格之间的差异也不像重疾险那么大，所以理解起来会相对容易。

同时因为它低保费，高杠杆的特点，入门门槛很低，几乎人人都买得起。

定期寿险，用一句话来总结就是：人没了，保险公司会赔一笔钱，给到他的家人，保障他家人的生活质量不因一位家庭成员的离开而发生改变，不会出现卖车，卖房，老人无法赡养，孩子无法继续上学的情况出现。

抛开情感因素，单纯就家庭的经济生命而言，老人和孩子因为不创造家庭收入，所以他们的离开对家庭的经济状况不会造成很大的影响，所以他们没必要配置定期寿险。

但家庭顶梁柱一旦发生极端风险，尤其是当这个家庭的收入大部分来自于主动收入时，家庭就会因失去收入来源，而出现生活质量下降，车贷房贷无法偿还，甚至老人无法安养晚年，孩子无法完成学业的情况出现。

所以，定期寿险在我看来，是我们这些家庭顶梁柱的必备险种之一。

接下来我们就从以下几点看看这类险种到底应该怎么买？



（点击图片，可查看大图）

定寿应该怎么买？

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01 给谁买？

刚刚我们已经聊过，定寿是保障家庭收入来源不中断的一个险种，所以它的受众是家里挣钱的人，老人和孩子没必要配置定寿。

02 买多少？

因为定寿的作用是保障家庭生活质量不改变，所以具体买多少保额，就要因家庭而异，具体可以从以下几点去考虑：

⑴ 家庭10年的日常开销

因为从心理学角度来说，一位家庭成员的离开，家人至少需要10年的时间才可以从这个阴影中逐渐走出来。

我们要保证这10年中，家人在忍受至亲离开的痛苦时，不要再同时忍受物质生活匮乏的双重摧残了。

更舒适的生活条件，也可以帮助他们重拾生活信心，尽快能够开始新的生活。

毕竟，我们每个人的愿望都是家人可以一切安好。

⑵ 房贷车贷等负债

如果我们按照预期一直有收入，那偿还这些负债就是早晚的事儿。

但如果我们离开了，这些贷款就不保证能够如期偿还了……

而我们肯定是不能接受家人因还不起房贷而卖房，最终无家可归的情况出现的！

所以我们为自己购买的定寿，一定要可以覆盖掉这笔负债，保证：我们在，我们慢慢去还掉它；我们不在，家人也可以得到一笔钱，去还清它，保证有家可回。

⑶ 孩子教育费

自从孩子出生的那一刻起，我们脑海中就为他勾画了一幅美好的前程图；我们一切奋斗的目标，也都是围绕着孩子开始的，各种补习班，兴趣班，国际学校等等，也都是我们为孩子美好未来所做出的努力。

而这一切得以实现的前提，是我们能够一直陪在孩子身边，给到他们关爱和物质的双重保证；

我无法想象，如果我提前离开孩子了，我的孩子会怎么办？他上学的费用哪里来？还有没有钱去实现自己的小愿望了？

爱孩子，就要为他做好一切准备，这个准备包括如果我不在他身边了，他是否可以顺利完成学业？是否有能力，能够独立而乐观地面对生活？

所以在时刻培养孩子自主性和独立性的同时，我也会用定寿把教育费覆盖掉，保证他不会因为没钱而无法继续完成学业，从而不得不辍学的事情发生。而在一线城市，这个费用一两百万肯定是有的。

⑷ 老人赡养费

我的爸妈属于上一辈没有正式工作的人，所以到退休年纪，他们也没有退休金可领，手上有点儿存款，但目测未来三四十年的基本日常开销都不一定够用，更别说年纪再大些需要看病住院了……

所以对我而言，父母赡养费也是我未来肯定要支出的一笔费用，也是我的责任之一，所以我要保证无论我在与不在，我的爸妈都可以有钱安度晚年。

但这项费用不像子女教育费那么刚需，因为有一些父母，有还不错的退休金，保险保障也很到位，或者手上积蓄很充足，那这一项责任就可以因情况去考虑。

清晰了以上四项责任，按照自己家庭的实际情况粗算一下，然后将以上四项责任相加，就是每个家庭的责任了。

然后再根据夫妻双方的收入占比进行匹配，就可以算出每个人应该购买的定寿保额了。

举个栗子：小王家庭上述责任合计500万，小王年收入40万，妻子年收入10万，则他们的收入比例是4:1，则小王的定寿保额应该是400万，妻子是100万。

  03 买多长时间？

因为定寿是保证家庭顶梁柱的收入水平的，所以定寿一般建议配置到退休年龄。

退休后，因不再承担家庭责任，也就没必要再配置定寿了，一般建议配置到60岁。但如果要孩子比较晚，家庭责任延续比较长，也可以配置到65岁，或者70岁。

04 受益人怎么写？

受益人一般有2种设定方式：

⑴ 法定受益人

⑵ 指定受益人

法定受益人，指的就是按照【继承法】中规定的继承顺序进行继承，第一顺序：父母，配偶，子女；第二顺序：兄弟姐妹，祖父母，外祖父母。

指定受益人，指的是按照投被保险人的意愿，从最开始就约定好，这个受益人可以是一个人，也可以是多个人，同时可以约定受益比例。

因为法定受益人无法按照投被保险人的意愿去分配保险金，无法做到“想给谁就给谁”；同时理赔手续非常繁琐，很容易引起家庭纠纷，所以一般建议使用指定受益人。

05 保险公司怎么选？

我一般建议在平衡保障责任的基础上，定寿越便宜越好，因为定寿比较简单，条款没有那么多坑，而且一旦发生理赔，就是身故或全残了，各家保险公司理赔时效都是大差不差的，所以没必要纠结所谓的大小保险公司。

但也有一些朋友就是担心保险公司没听说过，万一倒闭了怎么办？

首先说，寿险是安全级别最高的一个险种，这在保险法中有明确规定：

《保险法》第九十二条规定：

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；

不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人，受益人的合法权益。

所以无论是保险公司被接管了，还是倒闭了（当然，目前在中国，没有任何一家保险公司倒闭），我们的人寿保单都不会受到任何影响。

如果看到这里，你已经认可了定寿的意义，准备开始购买了，那下边的问题也是需要留意的:

定寿的投保限制

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01 有健康问题还能买吗？

定期寿险相对医疗险和重疾险，健康告知算是比较宽松的，核保宽松的定期寿，健康告知甚至可以少至三条，如下：



这里要提醒的是，购买任何一个险种，健康告知都是必须要格外重视的一个环节，因为在保险公司的拒赔案例中，一半以上都是因未如实告知而造成的。

02 是不是所有职业都可以买？

不是的。

定寿因为保障的是身故和全残，所以对于高风险职业，很多定寿都是拒之门外的。比如高空外墙作业工作人员，职业拳击运动员，防暴警察，潜水员，特种兵等，都是直接拒保的职业。

所以在投保时，自己的职业要正确选择，不能随便选择一个职业就完事儿了，一是在投保时，误选择高风险职业，可能会造成拒保；二是即便承保，后期也可能因为职业选择错误而出现拒赔。

比较好的定寿可以承保1-6类职业，除风险系数极高的职业外，基本都可以投保。

但职业分类没有严格标准，各家规定也不太一样，在A保险公司你的职业属于4类，在B保险公司就可能属于5类了，所以认真对照投保公司的职业类别表去确认即可。

03 收入对投保有限制吗?

因为定寿杠杆极高，所以为了防范道德风险，保险公司对收入和保额是有一定比例要求的，比如有的保险公司规定，保额必须小于年收入的10倍或者20倍等。

如果保险公司有此规定，则一定要在这个保额范围内进行购买。

很多人会说，这个无所谓吧，保险公司投保时又不要求提供收入证明。

需要注意的是，虽然投保时不做审核，但一旦发生理赔，保险公司要求提供银行流水，如果银行流水无法匹配收入要求，很容易发生理赔纠纷，所以这一点还是要注意。

而且定寿就是规避家庭顶梁柱收入中断风险的，收入偏低，也没必要购买很高的保额，保额和收入相匹配是最好的。

清楚了以上这些，基本我们在选购一款定期寿险时，就可以做到心中有数了，但在平时展业过程中，还有一些小伙伴问的比较多的问题，这里也做个探讨：

定寿的常见疑问

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01 什么情况下导致的身故不能赔？

这里要说的就是每个险种都会有的一项条款，叫做免责条款。但凡出现在这个条款中的情况，保险公司都是不予赔付的。

目前市面上比较优秀的定寿，只有3项免责：



这些免责我们普通人一般也涉及不到，但我们有必要去了解，做到心中有数。当然，其他类险种的免责也是一样需要清晰的。

02 买了意外和重疾，还有必要买定寿吗？

这是我在介绍定期寿险时，被问的最多的一个问题了。

首先说，是需要的！

意外险，只能保障意外原因造成的身故和残疾，疾病原因造成的，它就无能为力了。

而在保司的理赔报告中，疾病原因造成的身故远高于意外原因造成的。

所以意外险不能替代定期寿险。

另外我们现在比较关注的猝死，也并不属于意外事故，而是因身体潜在疾病造成的，所以防范猝死风险，也是需要定期寿险来完成。

重疾险中虽然大部分都包含身故责任，但由于重疾险价格相对较贵，国人普遍重疾险保额偏低，大部分人的保额都是在30万至50万之间。

但如果真的发生极端身故风险，50万保额也会显得杯水车薪，是完全没办法覆盖10年家庭生活开支，车贷房贷，子女教育和老人赡养的。

而定寿，30岁女性，100万保额，只需要几百块钱，所以它完美补充了重疾险在这方面的不足。

03 定寿是消费型的，到60岁没事儿，钱就白花了

我们以一个北京30岁的中产家庭顶梁柱为例：

他给自己投保600万保额的定寿，缴费30年，保障30年，每年保费6000左右，30年就是18万。

30年间，如果发生风险，600万就可以立刻给到他的家人，用于还清房贷，给到父母一笔可观的养老金，给孩子一笔充足的教育金；

当然，大概率他会平安无事，那这30年赚的钱，也不止600万了吧。粗算一下，每年年收入50万，30年就是1500万，白送了18万保费给保险公司，相当于30年的收入是1482万。

1500万和1482万，差距大吗？

真的不大！

但0和600万之间，却是天壤之别。用极低的风险，获得对毁灭性打击的防控，应该是值得的。

只要我们有足够的时间，我们就去赚取收入；如果没有时间，保险公司的理赔款也算是延长了我们生命的长度。

以上就是定期寿险的一些碎碎念。

有些朋友会问我，你天天和别人谈风险，应该能坦然面对生命的脆弱了吧。

说实话，我不能。

我依然无法去深想，如果我离开了，我的仔仔会怎么办？

依然不敢去想，如果我的队友离开我了，我和仔仔的生活会怎样？

想到自己的父母终究会离开自己，依然会立刻心生感伤，然后逃避去想……

但不敢去想，不代表我永远不会去面对。

所以我会客观的从风险规避角度，从家庭资产配置角度，来合理规划保险配置，保证这些风险来临时，我和家人可以相对从容一些。

当然，我也一直固执地认为，我和家人，都可以拥有足够的保额，度过无需理赔的一生。

也祝福看到这篇文章以及我身边的所有朋友们，都可以拥有足够的保额，度过无需理赔的一生。

我是保险经纪人 珍珍

一面专业

一面温暖



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作者：只讲珍话