购买定期寿险的意义何在?

幸福341

十月，你好

—HELLO AUGUST—

在基础必备的几大保险险种中，重疾险、医疗险、意外险已经逐渐被大众接受，唯独寿险还是一块‘蓝海’阵地。为什么呢？因为提到寿险，大多数人难免都会有所忌讳。毕竟这个险种比较特殊，它保障的并不是被保险人本人的利益，而是被保险人不幸离开后给家人的一笔钱。

至少目前，在国内，忌讳生死的文化，很少人愿意公开坦诚去谈论，给自己买寿险也总是觉得很奇怪，尤其是定期寿险。

今天就来聊一聊，哪些群体需要配置寿险，寿险的意义到底何在，以及该怎么买？

这是丽娜的第22篇原创分享

<开启日更第19天>

01

寿险的分类

很多客户把寿险和意外险混淆，其实相对意外险来说，寿险更容易理解。寿险只在两种情况下会触发赔付：

一、身故（疾病或意外原因都算）

二、全残（符合全残鉴定标准）

主要作用：防止家庭经济支柱的提前离开，给家庭带来灾难性的财务风险。

简单说，就是主要负责赚钱养家的人不幸身亡了，保险公司给家人赔付一笔钱，用于后续家庭的必要开支、孩子的教育规划不受影响、对老人的赡养责任照旧。所谓的留爱不留债，活着是“摇钱树”，躺下了也能继续当“印钞机”。

作为家庭的经济支柱，购买一份寿险是非常有必要的。

毕竟谁也没办法准确预测自己的人生，如果真的不幸降临到自己家头上，至少还能够给家庭提供一点生活保障，给活着的人多一些继续好好活下去的勇气和底气。

寿险的分类

寿险，一般分为定期寿险和终身寿险，在功能保障上差异很大，解决的问题需求也不一样。

顾名思义，定期寿险，保障的是定期，也就是一段时间；终身寿险保障的是终身。

谁需要买：

家庭双经济支柱，俩人都买；

家庭单经济支柱，给收入来源者购买；

需要做资产保全和传承的家庭。

1、定期寿险

定期寿险，就是保障固定的时间段。通常一般都是20年、30年、或者保到60岁、70岁，选择的期限比较自由，可以根据自己的需求来选。

我的客户中，选择保障到60岁的占多数，少部分会选择保障到70岁。为什么选到60岁，因为定寿保障的是家庭经济支柱的突然离开对家庭造成的财务损失的一种经济补偿，那么最需要保障的当然是收入最高、责任期也最终的时期，也就是退休前。退休后，孩子也大了，自己的收入也会大幅下降，将不再是家庭的主要收入来源。对于部分工作到70岁依然收入可以很高的群体来说，当然也可以保障到70岁。

因为是保定期、消费型的险种，而且按照目前的医疗水平，理论上60岁死亡的概率是比较低的。所以就可以花很少的钱，给家人几百万的保障。

特别是上有老下有小的成年人，肩负房贷、车贷、孩子的学费、教育和老年人的赡养费等压力，或者长期加班熬夜一族，定期寿险是首选，不仅价格便宜，保障也足够高。

2、终身寿险

与保障一段时间的定期寿险不同，终身寿险是保障一辈子的，所以，可以理解为终身寿险是一定可以拿到赔付的寿险险种，只是什么时候拿到的问题。

所以，购买同样保额，终身寿险的价格要比定期寿险高出不少，毕竟是保障终身的，能够100%拿到理赔。

简单总结：相对定期寿险的价格低、杠杆高，但不一定拿得到理赔，终身寿险就是一定能够拿到保额，但价格相对较高，杠杆相应变低。

当然，如果家庭条件优越条件允许的群体，以及企业家、高净值人士，建议还是要选择足额的终身寿险。除了寿险责任，更多人会把终生寿险作为家庭资产传承的工具，也可以关联保险金信托，将家族财富定向传承，简单少争端，让富可传三代成为现实。

对于普通大众群体，建议先选择定期寿险，用小钱把杠杆先配置起来，后面有条件了再配置终身寿险。

这样既可以不用担心后期保费昂贵的问题，也不用过于担心身体出现状况导致健康告知审核通不过的隐忧。

02

如何挑选定期寿险

定期寿险产品的条款非常简单，保障内容也较为单一，是几大基础险种中最简单易懂的一个，就是保身故或全残。

但在挑选产品时，还是要注意几个要点，避免没有选到更加匹配自己需求、或符合自己健康告知核保情况的产品。

1、保额尽可能做高，免体检额为限

因为定期寿险价格低，大众家庭基本都支付得起，保费多出1000块，很可能保额就多出来50万-100万，根据家庭责任和预算情况来决定即可。

为什么要将保额做大？

购买寿险，都是优先给家里的经济支柱、主要收入来源者购买，比如企业家、公司高管等，基本都是一人赚钱，太太全职在家带娃。如果这个顶梁柱一旦不幸离开，其他家庭成员还没有赚钱能力，让全职太太马上出去赚钱养家也需要一段适应期，家人便难以继续维持原有的生活。

而只有保额足够大，才能帮助家人渡过这段困难的时期，这个保额体现的是家庭顶梁柱的“身价”，一般买多少保额有两种计算方式：

第一种：支出法

即把肩上的责任费用算一算，看累计需要多少，保额就应该匹配多少：

家庭债务：房贷、车贷、其他借债

子女教育：从幼儿园开始到大学毕业的教育支出，甚至研究生、继续教育或出国留学的费用

赡养父母：养老、看病、请护工等

保额=家庭未偿还债务+家庭生活支出（5-10年）+子女教育费用+父母赡养费用

一线城市建议100万保额起步，再根据债务进行保额调整。

第二种：身价法

即家庭顶梁柱目前每年收入是多少，未来还能赚钱多少年，直接相乘，得出，主要收入期还能“值”多少钱

保额=年收入*主要收入年限

2、保障责任

保障责任可以说无论购买哪个险种，都排在是第一顺位要关注的。毕竟买保险就是用保障责任来保自身的。

寿险的保障责任虽然相对比较简单，也会有基本保障责任和特色保障责任。基本保障责任主要是保身故+全残，但也有些产品是不包含全残的，这点买的时候要注意看。而至于一些可选的特色保障，这个就可以根据自身的需求去选择一些实用的。

3、免责条款

免责条款，也就是哪些情况保险公司是不赔的，所以这一条是限制越少越利好客户。在选择时，免责条款也一定要先仔细看清楚再进行选择。

通常来说寿险对于违法行为、极限运动、两年内自杀等行为都是免责的。顺带提醒一点，寿险同样也是要问到健康告知的，虽然核保相对重疾险、医疗险要宽松，但也并不是什么体况都能买。比如新发的肺结节，多数保险公司是拒保或延期承保的。

所以健康告知也需要根据投保健康问卷如实回答，千万别想着隐瞒碰运气，以免到时钱也交了，理赔还拿不到，对家庭规划的责任延续也成了空谈。

4、投保费用

因为责任简单透明，同样的保额，可以花更少的钱买到，那就不要犹豫，选它就对了（注意看下是否含全残责任，免责条款条数越少越好）。

5、投/被保人豁免

目前市场上有个别可以夫妻相互豁免的产品，很受追捧，从某种层面来说，这也算是一个优点吧。与重疾险的豁免差不多，当投/被保人罹患约定的重、中、轻症之后，投保人不用继续缴纳保费，而寿险合同仍然有效，算是一种人性化的设计。但对于夫妻感情不稳定的家庭来说，也是一种风险。个案各议吧。

总体来看，定期寿险附加功能没那么重要，了解即可。

03

写在最后

寿险虽然简单，但在挑选时也是丝毫不能马虎。若是在选择时有什么疑惑，欢迎找我来咨询。

END



张丽娜

清华大学 经管学院硕士

毕业论文《中国养老社区模式的对比分析》

荣获清华大学校级优秀硕士论文

中国地质大学 专业英语八级

明亚保险经纪资深合伙人

RFP国际认证理财师

IDA亚太国际龙奖

前外企广告集团/互联网甲方

十三年策划总监/媒介集采总监

爱美食、美景，美好的追求不设限

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作者：娜娜子财富工作室