同样都是保身故,买了定期寿险,意外险还用买吗?

十二音阶囤

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最近有不少读者在买意外险时，经常会问：“我已经买了意外险，是不是再买定期寿险就重复了？”或者“我已经买了定期寿险，同样都会保身故，保的比意外险还全呢，是不是我只保留一个就可以了呢？”

之所以会有这个疑问，是因为没弄明白意外险和寿险的区别。

今天，就带大家好好理理。

一、定期寿险

定期寿险：保障因意外伤害，或等待期后因非意外伤害而导致的身故/全残。

简单理解，就是不管因为哪种原因导致最终身故或者全残，只要不在免责条款范围内，都能按照合同约定的保额进行赔付。例如保的是100万，那么就按照100万进行赔付。

我认为这是为家庭顶梁柱准备的一套”刚需装备”。



定期寿险最大的作用是什么？

是用来防止家庭顶梁柱因意外或者疾病提早离开人世而给家庭造成经济崩塌的局面而生的。

同时我们还需要关注到，那就是定期寿险除了保身故外，还可以保全残。所谓全残，就是指1级伤残。

我们可以看一款最近社群最为热销的华贵大麦2021这款定期寿险对于全残的定义：



（来源：华贵大麦2021）

二、意外险

意外险是用来保障因意外伤害而导致的身故、不同等级伤残、医疗等，且意外险的理赔条件需要满足——外来的、突发的、非本意的、非疾病的这几点。

像高原反应、中暑、猝死、自杀等等这些就不属于意外险的保障范围了，当然，也有个别产品会扩展猝死责任。

因为意外与年龄健康啥的没关系，所以基本全年龄段的人都可以买，只不过60岁以上人群购买意外险价格更高。

意外险最大的特点是能够赔付意外伤残，且对于不同等级的伤残能够按比例来进行赔付。

意外伤残保险金=意外伤残保额*伤残等级对应给付比例。

伤残界定分为10级，由《人身保险伤残评定标准》确定，10级最轻，1级最重。

伤残达到1级，100%赔付，确定为10级，赔付10%。

伤残等级有多严格呢？

举个例子就明白了：

例如三肢以上缺失：属于1级伤残。

口腔损伤导致牙齿脱落≥8枚，属于10级伤残。



说完了定期寿险、意外险的区别，下面来考考大家：

假如张先生定期寿险、意外险都买了，不幸因为意外交通事故导致右腿被截肢，伤残鉴定结果为5级伤残，那么张先生申请意外险和定期寿险赔付，请问这两种保险都能赔偿吗？

又假如最终张先生因这次意外事故去世了，是哪个保险可以赔付呢？

现在告诉你正确答案：

假如张先生因为意外导致了伤残，那么意外险可以按照伤残等级5级，给付基本保额的60%，假如张先生保的100万意外险，那么5级伤残最低赔付60万。

至于定期寿险，因为只赔付身故或者全残，所以以上情况，是不能获得赔偿的。

而如果张先生因交通意外不幸身故的情况下，意外险和定期寿险都可以获得赔偿。

说到这里，补充一句，个别返本型长期意外险，是不保伤残的，只保身故/全残，我们在购买时一定要关注好这一点。

总结一下，意外险和定期寿险都能保因为意外事故导致的身故和全残，重点区别在于两点，第一点是因意外导致的不同等级伤残定期寿险不赔；而疾病导致的身故或全残，意外险不赔。两者虽然在某些功能上有重叠，但还是有很大的不同。

三、买哪个更合适？

1、对于家庭主要经济支柱，或者有房贷车贷生意贷的人群

尤其是已婚家庭，上有老，下有小，负债较高的家庭，万一夫妻一方不幸过世，对于家人来说除了要承受失去亲人的痛苦，还要不得不去面对家庭经济可能要崩塌的后果。

如果你是这类人群，建议同时购买定期寿险和意外险，至少要保到孩子成家立业，一般建议保到60岁或者70岁。

保额多少合适呢？

这里建议大家，定期寿险的保额需要覆盖家庭的基础债务（例如房贷、车贷、生意贷款等的剩余未还额度），以及家庭3-5年经济支出、子女未来教育、父母养老等所需费用总和。

意外险保额建议匹配年收入10-20倍，以此保障伤残发生时有足够的金钱支撑正常生活。



下面给大家举个例子

例如张先生，30岁，在北京购买了一套房产，总房款300万，首付100万，贷款200万，还款时间为30年，张先生本人年收入20万元，同时家庭年收入为30万元。张先生家中2个孩子，年日常家庭总支出为20万。夫妻双方均为家中独生子女，父母普通工薪阶层，退休金1000-2000元。结合张先生的情况，应该配置定期寿险多少保额，意外险多少保额？

定期寿险的充足保额：200万房贷+房贷利息约150万+100万（5年家庭总支出）+60万（两个孩子未来教育费用）=510万

如果只考虑房贷，不考虑家庭其他方面经济损失，保额需定在350万比较合理。

因为万一夫妻一方不幸身故，另外一方的收入已经不足以支撑目前日常花销，更不用再提其他的支出、房贷等等了。因此最起码也需要把贷款的保额解决掉。

2、老人和孩子

老人和孩子没有承担家庭经济责任，因此定期寿险对他们而言并不是刚需配置，重点考虑万一发生意外而产生的医疗费、生活费等问题。

因此，老人和孩子可优先配置意外险。

定期寿险和意外险在抵御风险时分别扮演了不同的角色，不论选择意外还是定寿，都要把保额做足。

因为只有保额足够高，出险时才能获得更多经济补偿，保证今后自己或家人的基本生活。

最后给大家推荐一款定期寿险和意外险：

华贵大麦2021 定期寿险

免责条款仅3条，不包含酒驾；

健康告知仅3条，投保宽松，支持智能核保；

缴费形式灵活，最长保至70岁缴至70岁。

保费便宜：

30岁，男士，100万保额，交到60岁，保至60岁，年保费1052元；

30岁，女士，100万保额，交到60岁，保至60岁，年保费567元。

看到这个费用和这个保额，是不是有一种，捡到漏的感觉？

人保大护甲2号意外险

意外住院津贴保障；

含猝死保障；

至尊版扩展自费药报销；

保费低，98元/年起，100万保额仅299元。

你买了意外险还是定期寿险？如果还是搞不清楚的同学，不防直接私信我，我们隔壁小窗一对一聊。



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END



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作者：北美精算师八哥