2021年家庭资产配置之年金和增额终身寿的区别

我心如烟卸

很多人在投资的时候都明白要将资金分散投资出去，其目的是为了规避风险，尽量降低资金的集中度。可是，具体如何配置资金？分别配置在哪些资产类别？每个资产类别配置多少比重？

要回答这些问题，解释清楚资产配置，一般是需要借助工具，给大家介绍标准普尔家庭资产象限图来讲解。



标准普尔家庭资产象限图，把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，资金的投资渠道也各不相同。要花的钱占比10%，保命的钱占比20%，生钱的钱占比30%，保本升值的钱占比40%。理论上，只有拥有这四个账户，并且按照合理的比例进行分配，才能保证家庭资产持续稳健的有效增长。

第一个账户：日常开销账户，也就是要花的钱



一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。这一部分的表现形式不仅仅是你钱包里的现金，还包括其他很多非现金表现形式。从发展历程来说分为现金、票据、银行卡、电子支付等。

随着人们对于财产安全意识的提升以及支付习惯的改变，现代社会使用现金的频率是越来越低，因此我们不能只统计现金部分来计算资产的10%。一般放在电子支付的银行卡中，这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。

这个账户每个人都会有，但是我们最容易出现的问题是占比不合理，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户；也有的时候因为这个账户留存过少，而无法满足生活中的突发事件。

我给到大家一种比较简单的配置方法，可以预估你未来半年的支出：

其中包括每月的生活固定支出；

未来半年可能有的事件支出（比如亲友馈赠、旅游出行、购置商品等）。

这一部分的资金只做短期理财，最长不超过3个月的理财产品，以此来保证资金的流动性，以及应急的需求。

第二个账户：杠杆账户，也就是保命的钱



一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

钱姐对于保险的分类大致归纳为三个层面，其中最底层的保障人身的险种可以满足这个账户的杠杆需求。从概率发生的大小排序，分为：重大疾病险、寿险、一般意外险和交通意外险。这四种保险是每个人都需要配置的，尤其对于那些从来没有配置过保险的客户，这四大类也是最容易解释的。当然，既然发生概率由大至小，相对应的保费也是由高到低的。

那么具体的保额应当配置多少才算合理呢？

一个比较简单的算法是：你当年的年收入*你的剩余工作年限+你当前的负债资产总额。简单来说，这个就是你对于家庭而言的理论价值。所有四种保险的保额加在一起不应该低于这个数字。

这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障你不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，你的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。

风险敞口随着居民收入的提升，随着家庭结构的变化，随着自身风险偏好的变化，都会随时发生放大。因此，这个账户的资金配置一定是动态的，伴随着你整个人生，只会越来越多。

第三个账户：投资收益账户，也就是生钱的钱



一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过最擅长的方式为家庭赚钱，包括你的投资的股票、房产、另类投资等。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样你才能从容的抉择。

过往，人们在这个账户中的配置都挺自信的，认为自己就是专家，选择的方式大多为直接投资。其实股票、房地产都是挺复杂的。随手君认为，每一个分类在选择相应标的投资之前，都值得花个大半个月，有些标的价值特别高的甚至值得花个大半年去做研究，要不自己的本金都难以挽回。

第四个账户：长期收益账户，保本升值的钱



一般占家庭资产的40%，为保障家庭的钱，一定要用，并需要提前准备的钱。随手君前文提到对于保险的分类归纳为三个层面，其中第二个层面年金就属于这个账户。年金买在人生的不同阶段叫法不同：买在孩子身上称为教育金，买在成人身上称为养老金，买在老人身上可能就是传承金了。

这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。要真正做到老有所依，老有所养，这个账户的设置就尤为重要了，不可或缺，也是对社保养老不足的补足。

需要注意的是，家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这四个账户的配置也是符合木桶原理的，也就是说整个资产配置的有效性是由最短的那根木板决定的。因此，每一个账户配置都是非常重要的，不能忽视任何一个。

一说到投资，很多人第一想法就是股票、基金、房产、P2P、比特币......其实，它还能用来买理财型保险，比如下面这3种！



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1、孩子教育金
规划未来孩子教育金为目的的保险产品。简单理解就是，家长通过强制储蓄为孩子存下一笔专款专用的教育金，交费时间一般为3-5年，最长10年，正适合配置年终奖。

教育金主要是年金型产品，最大的特点是安全性高，甚至要高于银行存款或理财。

如果你在保险公司购买了年金险，即使保险公司破产，你的保单依然可以按照保险合同的约定领取教育金。

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2、短期理财型年金险
短期年金险具有资金快速返还的特点，保障期间在5、10、15、20年左右，年金在这期间全部返还！它和楼上的教育金一样，也具有收益确定、刚性兑付的特点。

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3、增额终身寿
相较传统终身寿险，增额终身寿的保额按照确定比例年年复利递增，让你的身价随着时间的累积不断攀升，有效抵御通货膨胀。且突出现金价值，让钱以最快的速度增值，通过复利不断提升收益。

增额终身寿是一款“现金流规划工具“，相当于在保险公司开了一个身故保障+增额账户，把钱放在里面以固定比例增长，要用的时候通过减保、保单贷款的方式领取一部分，其余的在里面继续增长，这样就有了一条安全稳定、随时取用的现金流，适合收入稳定、有较强的经济实力，且有一定的保险意识的中产阶级或是高端人群购买。

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作者：爱与责任的人文契约