年轻人,为什么一定要买一份定期寿险?

刘冠华

              有这么一种保险，保费便宜，保额高，尤其是对于收入较高的人群来说，用途很大。
      大家一般都听说过「重疾险」、「理财险」。然而，如果你只是对保险有个初步的概念，你一定没有听说过「定期寿险」。
      这种保险并不是不存在，而是很少有保险代理会主动提及。如果你向你的保险代理咨询「定期寿险」，TA一般会给你推荐一款「终身寿险」，并给你讲述种种「定期寿险」的缺点（大家不妨可以试一下）。

Part 1 什么是寿险？

          寿险是人身保险中最原始、最基础的保险。它的保险责任非常简单：身故。投保人缴纳一定的保费，投保一定的保额，如果在保险期间里，被保险人身故，则保险公司会将保单的保额赔偿给保单的受益人。常见的寿险类型有：
定期寿险：保障责任为一段时期（如20年），只有被保险人在这段时期内身故，才能拿到赔偿；如果经过了这段时期，被保险人仍生存，则没有任何赔偿发生，之前所缴的保费不退还。
两全寿险：与定期寿险类似，保险责任也为一段时期，最大的区别是“两全”：假如被保险人在责任期内身故，则获得身故赔偿；假如被保险人在责任期终止时仍生存，则获得生存金。
终身寿险：保险责任为终身，因此被保险人无论在任何时间身故，其受益人都能获得一笔身故赔偿。

Part 2 为什么要购买「寿险」？

      购买寿险最主要的目的，就是可以让自己的家人在自己身故后，生活能够得到保障，而不至于因为家庭主要经济来源的身故而给家庭的财务造成缺口或压力。
      对于这一点，已经为人父母的人其实最能体会：小孩未来教育的开支，未还清的车贷、房贷，梦想的未来美好生活，都是建立在我们能够为家庭带来持续收入的基础之上。
      假如真的有一天我们不在了，如果没有一大笔钱来填补这个空缺，我们的家庭会变得支离破碎。这，绝对不会是拥有强烈家庭责任感的我们所想要看到的。
      如果从人性的角度来对比一下购买重疾险与寿险的目的，可以这样讲：
重疾险是“利己”的，主要用来保障自己患病时可以有充裕的资金治疗；
寿险是“舍己”的，主要用来保障自己所爱的人在自己身故后可以有足够的资金继续好好生活。
      这也是为什么，寿险是最大义的保险，因为投保人在投保时已经清清楚楚，“我给自己买这份保险，完全不是为了我自己，而是为了我心爱的家人”。

Part 3 定期寿险额度怎么选择

    一般来讲，我推荐选择的寿险保额为年收入的10倍左右。如果你已经拥有一份包含身故责任的终身重疾险（通常保额为年收入的2-4倍），那么额外购买的寿险保额只需要为年收入的6-8倍即可。人在处于不同的人生阶段时，对于寿险保额的需求是不同的。
儿童、青年时期：几乎不需要购买寿险。这个时期的儿童有一份重疾险作为保障已经足够。
成家立业时期：寿险的需求逐渐增高。这个时期的人正在成家立业，慢慢开始需要规划未来的生活，有了车贷、房贷，也开始有孩子需要照顾，因此所担负的责任也越来越重，可以随着年龄的增长逐步增大保额。
退休时期：寿险的需求逐渐减小。这个时期的人已经开始安享晚年生活，贷款大多已经还清，子女也已经独立，所需要担负的责任也开始慢慢变小，如果没有财富传承的目的，寿险的保额可以慢慢减小。所以，根据自己所处的人生阶段，合理选择寿险的额度，会使寿险提供的保障更有效。

Part 4 「定期寿险」哪里好？

「定期寿险」最大的优势，就是便宜。
这一点主要是由其不返本的特性所决定的。
给大家举个简单的例子，30岁的不吸烟男性，同样是购买100万保额的寿险，缴费20年，保障期至50岁的「定期寿险」每年保费只要1000块，而保障期至终身的「终身寿险」每年保费就要近3万块，比「定期寿险」贵了近30倍。
      根据我们上面的介绍，寿险的保额需求是随人生阶段变化的，并且在人收入较高的时期对于保额的需求最大。
      我们购买寿险的最主要目的，是为了防止家庭在失去主要经济来源时陷入危机，而不是为了在家庭成员自然去世时可以给子孙后代留下一大笔财富。
      明白了这个道理，我们才不会在意这个保险是不是返本，只要能以最经济、实惠的价格实现我们的家庭财务保障，就已经足够。

Part 5 定期寿险推荐

      如果现在需要购置一份定期寿险，我会推荐下面的这一款：
1、线上免体检最高300万的定寿产品，等待期仅90天；

2、2型糖尿病、高血压等疾病可以智核-问卷后投保，健康告知非常宽松。

3、是现在市面上性价比最高的定期寿险产品之一。

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作者：Max张明