年金险有必要买吗?

海田1

买保险，怕拒赔？找季真来帮您！


最近朋友聊天说，季真，我看到部分年金险的收益率非常心动，但是年金险的回本周期也太长了，值得我们每年拿一笔钱出去吗？

安排！！我们今天就好好聊一聊年金保险究竟值不值得购买。

文章主要分为5个部分，共3573个字，预计阅读15-21分钟
年金险定义

年金保险，科班解释是：是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。是人身保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。
年金险5大优点


1、安全性极高
50万以内的银行存款，万一银行破产，只保证50以内可以刚性兑付。

举个例子：小倒霉在某银行存有60万的定期存款，后来这家银行破产了。那么小倒霉确定能拿回来的金额是50万。剩下的10万能不能拿回来只能看运气。

保险法第89条规定，经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者依法撤销外，不得解散。

保险法第91、92条规定，如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

大白话就是，安全性比银行还安全。不管换不换保险公司，我们的保险合同同样享有赔偿或给付保险金的保障。


2、强制储蓄
年金保险属于长期理财工具，如果中途退保会一般是只能退还保费，这也就意味着我们会有一定的经济损失。因此具有强制储蓄功能，以便我们为子女教育或自己的养老做打算。


3、锁定收益
年金险的收益虽然没有股票、基金高，但年金险比其他理财产品最大的优势是收益相当稳定。

银保监会为了防范保险公司的经营风险，对于预定利率设定有明确划线，目前要求不得超过3.5%

这里需要特别注意，只有增额终身寿险和纯养老年金的收益才是确定的，在确定时间给到确定的收益。


4、复利计息
复利计息可以简单理解为利滚利。

年金险一般需要长时间的投入，时间越长通过复利计息获得的回报就越多。


5、资产隔离
这也是有多套房产，资产丰厚的客户朋友非常喜欢年金险的重要原因。

如果名下有多处房产传承给下一代时，需要缴纳一定比例的公证费。另外办理遗嘱公证手续繁杂，时间长；但如果用保单的形式实现传承，是不会产生任何费用的，而且手续简单，时间短。

比如年金保险，又比如寿险。
年金险2大缺点


1、流动性差，不能短期获利
年金险只有到了某个指定的时间点，例如第5保单年度开始，才能按一定比例返钱到指定账户，所以没办法实现短期获利。

如果真的要取出也可以，但只能退保。但退保的话只能退现金价值，你可以理解为咱们的保费有一定损失。


2、收益周期长
账户中有了钱才能产生一定的回报，加之分红也进入账户同时产生回报，需要经过足够长的时间方可得到较高的收益。
年金保险适合哪些人群？


年金保险的五大误区


怎么挑选一款适合自己的年金保险？

投资有一个不可能三角，即安全性、收益性和流动性最多只能三者取两个，有的时候甚至只能取一个。



所以，在挑选年金保险之前，我们需要明确配置年金保险的正确逻辑：首先确保安全性，然后兼顾收益性、流动性。

保险法第89、91和92条的相关规定，保险公司的安全性是我们不用担心的。保险法第89条规定，经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者依法撤销外，不得解散。

保险法第91、92条规定，如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

所以我们只需要明确是更看重收益性还是流动性即可配置一款适合自己的年金险产品。
如何才能挑选一款适合自己的年金险产品？第一步：了解年金险的分类

年金保险按给付保险金的限期不同，可以分为3大类：



根据季真的从业经验看，大部分的客户买的都是纯养老年金、教育金婚嫁金这几种类型的年金险产品。
第二步，明确自己买年金险的目的

比如：如果是想提高退休生活品质，那我们选择纯养老型的年金，领取时间长，领取金额高的年金产品。

比如：如果我们想要既能领养老金，万一身故又能给自己的孩子留下一笔钱，建议选择身故保险金比较高的年金产品。

比如：如果我们想要专款专用（如给孩子准备教育资金、创业启动资金、婚嫁金等）则可以选择返还周期短，收益比较高，比如3年末就能领取的年金产品。

比如：如果我们可能存在比较大概率紧急用钱的情况，那么现金价值较高、可以保单贷款的年金产品更为适合。
第三步：明确需求后，从“怎么交、交多少、怎么领、领多少”这四个维度来挑选适合我们的年金产品

我们以养老保险金为例：


怎么交一要 看缴费年限
趸交，即一次性交清。3年交、5年交、10年交、15年交和20年交等缴费年限。

也有月交的产品，另外这个交费年限跟年龄也有关系，有些养老金产品超过一定的年龄就只能趸交了。

比如我妈妈今年52岁，想要买华夏大养老版年金就只能趸交，而不能年交。


怎么交二要看 交费金额
交费的金额丰俭由人，不建议资金不充足的朋友买超出自己经济承受范围内的年金产品。

在季真看来，如果家庭资金不充足的话，对我们更大的风险来自于因病返贫、意外事故，这种情况下，我们还不如拿出一点钱先配置健康险和意外险。

如果我们有闲钱，虽然不多，但每年都有相同金额的闲钱，其实很多年金产品也有2千起投的，后期如果有更多闲钱，还可以追加。

这样强制储蓄个十年八年，等退休后，我们就是整条街最潇洒的老爷子最自在的老婆子。


怎么领一要看 保障期限。
我们主要看保障期限是固定的还是终身的。固定的是保单到期，保险责任终止，也意味着年金发放也终止了。

建议最好是选择保障期限是终身的年金产品，这类产品是活得越久，领取的养老金也越多。不过随着人类寿命的增长，目前市面上的产品最好的是保证领取到105岁。


怎么领二要看领取时间
养老年金险产品的开始领取时间，男性最早是60岁领取，女性是55岁领取。

其他非养老年金险则可以指定，比如5年后，10年后，15年后或20年后开始领取。大家可根据自己的需求选择不同的年金产品。
第四步，搞清楚可以领取多少钱

要知道自己可以领取多少，我们可以看这款产品的预定利率和内部收益率或者是直接看现金价值。


看预定利率
预定利率，是衡量一款年金产品性价比的重要因素。

预定利率越高，意味着保险公司给客户的预期回报率提高了，同等保额的产品因为预定利率的提高，在其他条件不变的情况下，所需缴纳的保费就低。

所以建议尽可能选择预定利率高的产品。


看内部收益率
如果关注年金险产品的收益，建议直接关注内部收益率（nternal Rate of Return (IRR)）

就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。它是一项投资渴望达到的报酬率，该指标越大越好。

但是！不同年金险产品的IRR，有的前期高，有的中期高，有的后期高，当然也有的一直比较高或者一直比较低。这个时候我们可以直接根据自己的购买目的选择——

比如：为孩子规划的教育金，18岁到22岁就要用到，就选这个时间段IRR高的年金险。

又比如：将来养老用的，前期低些没关系，只要退休后的IRR高就行。


看现金价值
业内一直有个说法：“年金险，现价为王”。现价即现金价值，现金价值是保险术语，指人寿保险单的退保金数额。现金价值一般可以有4种用途：



我们挑选年金险产品是否考虑现金价值具体也是看我们购买年金险的目的，一般来说，累计领取年金、现金价值、身故保险金三者不可兼得。

在不考虑退保和保单贷款的情况下，现价基本上决定了身故后能给家人留多少保险金。

比如，我们购买养老年金险，是为了让自己老的时候活得体面一些，那么需要考虑的是领取金额而不是现金价值；

又比如，我们宁愿每年领的钱少一些，但可以给孩子留多点钱，像这种情况则选择现金价值高的产品。

另外，我们买年金保险时，可以参考标准普尔图来给自己做保费预算：

标准普尔是1860年创立的世界权威金融分析机构，总部在在美国纽约。它曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产分配图（简称普尔图）它被认为是最合理稳健的家庭资产分配方式。


【季真总结】

购买年金险不要只听销售人员吹嘘收益有多高，年金险收益再高能高过股票？也不要去听产品要停售下架，自己后面要用到这笔闲置资金，买个20年期的养老金那不是为难自己吗？

所以，我们只需要牢记自己购买年金保险的目的，按需购买才是最正确的做法。

当然啦，如果手里有闲钱，自己的健康保障也已经配置足够，还是很推荐年金险的。毕竟年金险真的太太太安全稳定，提前锁定收益，进可攻退可守，简直不要太香好吗！

接下来季真也会专门写一篇养老年金产品和教育金产品的测评，如果大家有想要测评的年金产品，也可以评论或私信，季真会第一时间安排测评。


关于季真



中华共和国公民


非985/211名校背景


前不知名高级产品经理


理赔者俱乐部部长夫人（800+理赔案例）

最后，季真为你准备了一份小小见面礼，是我独家的保单整理模版和就医提醒备忘，扫码添加季真好友后，备注好险有季真，我会发给你~



               
作者：好险有季真