科普丨定期寿险

李志敏

砸锅卖铁都该配的险种：

定期寿险

标题有点玩笑话的意思哈，看这篇文章的朋友，铁定都不是砸锅卖铁的主了。但认真的说，真是在现金流上有压力的朋友，那就更应该想想，第一个需要配置的到底是哪个险种。说回正题，最近给一些委托客户做保单整理，发现一个很有意思的状况，大多数的已有家庭保单里，出现率最高的是重疾险，其次是医疗险和意外险，但定期寿险的露脸机会，真是很少，为什么？我想了下，生死，向来是大家有些忌讳的话题。另外，拿一个30岁男性为例，某供应商签约产品大致价格是500+保费，杠杆到50万保额。现实的说，对于经纪人来说，费着口舌、承担着可能提到这个话题就被拉黑的风险，实在是不太划算。但我仍然觉得，定期寿险，是很多家庭需要的险种。

什么是定期寿险？

定期寿险——（家庭经济支柱必备的险种）

它覆盖的风险是万一家庭经济支柱过早出现极端风险，将带给整个家庭的经济重担。

它的保险责任简单到极致：

在约定的期间，发生了身故或者全残，买多少保额赔付多少。一旦到了约定的时间，整个保障期限就截止了。

建议给谁买？

家庭顶梁柱必买——

只要对家庭经纪有贡献的成员，都应该配置

（小孩和老人暂可不考虑）

ps：女士们也尽量可以给自己配置上

我的寿险受益人，写的是我妈。

（懂的都懂。。。）

我该买多少保额呢？

每家情况不同——白话说那其实定期寿险解决的就是极端风险下，要留多少钱给在世的亲人们，教育金？需要给孩子准备多少；

养老金？要给老人们和另一半留下多少？

重要的事划重点

还有一个很大需要考虑的，就是是否有房贷、车贷、或者其他借款和外债？一般建议保额最少考虑覆盖贷款余额再加10年家庭生活费用。

转化成再直接一点的白话就是：

至少让家人不用背负原有债务、然后至少留给他们十年时间，走出困境，步入生活正轨。

保障期限怎么选？

一般产品的保障期限提供可选为——10年、20年、30年、至60岁、至65岁、至70岁。

通常我会建议在有孩子的家庭，至少保障到孩子成年，（家庭经济支柱的经济责任初步完成）大多是选择到60岁，

如果预算较充裕，可以考虑保障到70岁。

需要健康告知么？

需要——其实定期寿险的核保主要考虑几个方面，一个是体况、一个是职业和收入情况。一般来说，定期寿险的体况核保要比健康险宽松一些，除了少数的一些异常体况外，大多是可以承保的，职业方面，如果是比较危险的职业，比如说警察、消防员、飞行员等，则需要选择条款中覆盖高危职业的一些产品了。

还有一点温馨提示：

一般大部分产品最高投保额是300万，但是对于不同地区投保人会有一些限制。

要防哪些坑吗？

因为定期寿险的保险责任不同于健康险（只针对身故和全残）相对来说条款其实是比较简单的，那需要关注的就是免责条款，目前市面上免责条款比较宽松的是3条。

另外刚刚上面有提过的最高保额的问题，相信也有一些朋友会考虑拆分成几张保单或者多家投保，那需要提示的是，在这种情况下，一定要关注该产品的告知询问：“已有寿险保额”的相关问题。





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作者：曦曦工作室