重疾险理赔太难了,没有必要买?真相是...

米老鼠和蓝精鼠v

在日常的展业过程中，我会碰到各种关于保险的疑虑或者困惑，有一些观点我觉得是非常具有代表性的，值得专门著文来聊聊，比如下面这个：

“重疾险买的意义不是很大，因为赔付标准很严格，理赔很难”

01

了解一个问题本身，首先要了解其产生的原因。

赔付标准的严格和宽松是一种认知，是通过对比而产生的感受。

而对比，必然需要存在对比的主体，就是这类标准比较严，另一款则比较宽松。

在重疾险领域，存在这种情况么？

07年之前，可能存在。

那时候每家保险公司对于重大疾病的定义是不尽相同的，条款上的差异可能导致赔付的差异。

但是07年之后，基本就不存在这种情况了。

因为07年的时候，中国保险行业协会与中国医师协会，发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规范统一了最常见的25种重大疾病的定义，各保险公司必须要使用行业统一定义。

也就是说，从疾病条款层面来对比理赔标准的严与宽，已经没有意义了，因为大家基本都一样。

至于没有说100%绝对一致，是因为在这25种最常见的重大疾病之外，各保险公司是可以自行制定相关定义的，但是都是一些相对罕见，理赔占比极低的病种，影响不是很大。

那为什么会有“理赔很难”的感受？

如果在产品层面大家都是一致的，那么一定是宣导出了问题。

“只要生大病了，都可以赔”

有没有听说过这种说法？

如果有，你在购买时就已经被植入了得大病就可以理赔的观念，但实际上这种想法是有欠妥当的。

因为普通人认知观念中的“大病”和保险公司重疾险定义的“重大疾病”，未必是对等的。

以最为常见的“恶性肿瘤”为例，



理赔的标准是需要有明确的组织病理报告确诊，才能够申请理赔，因为它是恶性肿瘤诊断的一个金标准，基本不存在误判。

那么即便是通过CT等手段检查发现高度疑似，但未经手术治疗，没有病理诊断，是无法申请理赔的。

又或者，病人的体况已经不适合手术，虽通过穿刺等方式基本确定是恶性肿瘤，但由于没有病理报告，原则上也是无法申请理赔的，但是！这里务必声明，类似于这种情况，实操上最后保险公司赔付的案例很多，属于“通融赔付”的范畴，这里不作展开。

因此，如果事先我们没有这个认知，在配置保险之前没有得到正确的宣导，就会由于一些“个案”推导出一种对于赔付难易度的“误会”。

但是，如果事先对于赔付的标准有了一定程度的认知，

剩下的不过是一个接受与否的选择题罢了。

就好比“股市有风险，入市需谨慎”，

在投资股票之前，对于其中的风险一定要有认知，

在配置重疾险方面，也要对其保障的范围和效力要有一定了解。

02

聊完问题产生的原因，回到问题本身。

理赔很难吗？

用数据说话：



可以看到，整体的获赔率在97%左右。

理赔很难么？如果满足理赔标准，获赔好像并不是很困难。

事实上，在我们所交的保费中，已经包含了今后理赔所需要的支出，所以保险公司根本不怕赔。

所以问题又变成了：达到理赔的标准，很难么？

这其实是一个很难回答的问题，因为这就相当于在问得重疾难不难。

没有人希望自己可以用上重疾险，即便配置了。

所以我们惯性认为重疾应该是一个小概率的事件，即便它的发生率在感知范围内越来越高。

但是，有一点是明确的，重疾险保费背后对应的是重疾事件发生的概率，发生概率越高，赔付概率越大，费用就越贵，从这一点来说，重疾发生的概率不低，至少比寿险赔付的概率高多了，毕竟重疾险的费用在保障类保险中，也不算便宜。

如果进一步放宽它的赔付标准，将一些危重程度没那么大的疾病纳入，或者对于确诊手段的放宽，进一步提高赔付的概率，那么，相对应的，我们在保费上的支出也会增加，保险保障的杠杆作用会被极大削弱，那么，你还会愿意配置保险么？

抛去情感层面因素，就事论事来说，就现行的重大疾病定义规范，没有明显不合理的地方，更不存在刻意刁难消费者，例如恶性肿瘤要求的手术病理报告，是非常常见的病案资料，毕竟规范是由政府来定义的，而不是保险公司，无需担忧立场问题。

诸如“一旦能够赔付到重疾险，人就快不行了“等想法，更是一种偏见，高发的甲状腺癌和一些早期癌症，术后5年生存率和正常人无异，难道就不能正常获赔吗？显然不是。

因此，我无法回答达到理赔标准是否困难，

只能说，现行的重大疾病定义规范，即是否赔付的标准，是各方面综合考量下来，比较合理的。

这是一生罹患重疾的概率图表，根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》绘制，也是重疾险费率背后定价的依据：

对于男性来说，这一生罹患重疾的概率高达65.6%（累积算法）。



我们可以对这个数据之高表示困惑，不过这并不重要，

重要的是，即便再小的概率，落到个体身上，就是100%的影响。

讲真：

于理，重疾险理赔，没有想象的那么困难。

于情，我希望重疾险理赔，对于大家这一生，都是一件比较“困难”的事情。

结尾

如果你切实需要一些保险配置意见，

如果你认真考虑加入保险这个赛道，

欢迎找我聊聊，不虚，坦诚。



               
作者：小土说保