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目录
一 定期寿险的作用
二 如何买定寿
三 购买定寿的4点注意
四 常见答疑
五 产品推荐
一
定期寿险有什么用？
寿险的保障责任非常简单。
即在保障期间内，保障任何原因（疾病、意外、自然死亡等）导致的身故或全残，买多少赔多少。
寿险按保障期限可分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险顾名思义只保障一段时间内(比如从30岁保到60岁退休时)，如被保险人死亡或全残，保险公司按照约定的保额给付保险金；若保障期满被保险人健在，则保险合同自然终止，保司不再承担保险责任，并且不退回保险费。
人终有一死，只是或早或晚，所以终身寿险是确定性赔付的。
定寿因为限定了保障期限，是一个概率性事件，也正是因为这个原因，定期寿险价格比终身寿险低的多。
30岁男女，100万保额保至60岁，通常每年保费在几百到一千元左右。
相比于终身寿险，百万保额所需上万保费，更适合普通家庭。
二
定寿该怎么买？
给谁买，买多少？
通常来说，定期寿险只需要给家庭主要劳动力配置。
因为寿险对冲的是家庭责任风险，即家庭中提供经济收入的成员突然身故(或全残)引发的家庭收入骤减，影响其他家庭成员的正常生活。
比如一家七口，四个已退休老人，一对双职工夫妻，一个上学中的孩子，只需要给夫妻配置定期寿险即可。
比方说家庭当前房贷车贷有200万，考虑到老人孩子需对其尽到的赡养和抚育责任，最好夫妻双方一起能达到300万的寿险保额。
万一夫妻双方有一人不幸身故(或全残)，保险公司会把赔偿金给他的家人，
房贷车贷偿还、孩子学费、父母养老、家庭生活支出都靠这笔钱。
通常来说计算寿险保额时，
整个家庭寿险的总保额=家庭总负债+子女教育费用+父母赡养费+5年的家庭消费开支
如果家庭中有多人贡献经济收入，则经济主力需要占据保额的大部分，具体可以参考收入占家庭收入的比例。
另外，家庭主妇/主夫虽不直接提供家庭收入，但对方承担着照料家庭的重任，如果对方不幸出现意外，为维持家庭生活秩序额外雇佣服务人员仍需额外支出，所以也建议配置50~100万的保额。
如果单一保司无法配置到所需保额，可通过购买不同保司的多份定寿险，累积单人保额，出险时可多份叠加赔付。
保多久？
定期寿险建议保至退休年龄，通常情况下到60周岁即可。
到退休年龄时，家庭债务已基本偿清，收入减少同时对父母、子女的家庭责任也基本结束。
交多久？
投保时选择交费期限，建议保多久交多久，也就是按年交，交到退休那年为止。
一来，更长的缴费期可以减轻每一年的支付压力，同时对冲掉一部分通胀；
二来，相当于将长期险转换为了一年期保证续保的产品，续保退保更灵活。
要不要返还保费？
上面提到定期身故是一个概率性事件，如果投保了定寿但生存至了保障期满，尽管理智上知道保险义务已经圆满结束，但心里难免觉得浪费了保费而不是滋味。
如果可以返回保费，岂不是一举二得，既获得了保障，没有出事还可以拿回已缴的保费。
正是因为用户有这样的心理，保险公司推出了捆绑两全险的返还型定寿，身故/全残赔保险金，没出事到期了返保费。可这是不是真的划算呢？
方案1：全民保定寿(阳光人寿支付宝渠道定制款)，附加返还保费
29周岁女 100万保额 保至60周岁交至60周岁，返还100%保费，1302元/年，31年合计¥40,362(60岁未离世则返还)
方案2：大麦2021，无返还
29周岁女 100万保额 保至60周岁交至60周岁，无返还 ，567元/年，31年合计¥17,577
两个产品每年差额735元，按年初投资735元，连续31年，按年化收益率7%复利计算，31年末后可获得投资本息7.5万元，扣除17,577的保费，还多出5.7万多。
采用方案2大麦2021，相当于这些年不花一分钱获得了保障，31年后还得到了5.7w的投资收入，对比方案1返还的4万保费还有盈余。
可见，到期返还保费并不是一个划算的选择，只是占了心理上的便宜。
定期寿险的现实意义重大，建议每个家庭都要买。
尤其是当前家庭负债较大，家庭经济收入集中的经济支柱成员应优先配置定寿。
它能让我们面对人世间最悲伤的事时，还能心怀一份对未来的希望。
是每一个成年人自我负责的体现。
三
购买定寿的注意事项
1.相同保额保费越低越好
定寿产品因为保障责任简单、清晰，所以保费低便宜就是硬道理。
无论什么公司，什么产品，价格越低，买到的保额越高，性价比就越高。
2.特色责任只是锦上添花
在保额和保费比的白热化竞争下，市面上的定寿产品也在保障责任上做了创新，比如猝死额外赔、交通意外额外赔等。
但无论是何种形式的创新，本质上都是附加了一份特定条件的额外保额，是锦上添花，但并不是关键责任，不必在意。
3.免责条款要越少越好
免责条款决定了哪种原因导致的身故或全残，保险公司不赔。
因此责任免除越少越好，不能有坑。
目前最好的定期寿险免责条款是只有基础的3条：
投保人对被保险人的故意杀害、伤害；
被保险人故意犯罪或被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
被保险人自本合同生效之日起二年内自杀。
4.投保限制记得提前核对
寿险对被保险人的健康和职业要求并不严格，但投保时仍然要注意：
有些定期寿险会限制相关疾病投保，比如肺结节。
还有一些定期寿险会限制高危特定职业人群投保，比如货车司机、起重机操作员等。
四
常见答疑
问题1：买了意外险、重疾险，还需要定寿嘛？
答：需要的，各险种各司其职，相互补充，完善保障责任。
意外险虽然便宜，但只保障意外身故/伤残。如果因为疾病或者自然身故的，是不保障的。
重疾险如附加身故责任，则也能提供保障。但重疾赔付和身故赔付两者仅限赔付1次，而从保费上来说，附加身故责任后会增加不少保费支出，不如单独配置定寿，保障独立、保费更划算。
此外，重疾险的保额通常低于寿险，不一定能够充分转移家庭经济支柱的身故风险，还是需要单独的定寿来补充。
五
定寿产品推荐
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作者：鹅蛋理财 |
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发表于 2021-10-28 14:00:39