年金险/增额寿,在纠结收益率的你必看

惜颜705

原创：祝文文的NO.103分享

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很多人不理解，储蓄险的前几年收益率不行，我放银行还有不少利息呢~

因为定位不同，储蓄险最弱的点就是前几年现价低，主要是因为：

从定位上考虑，保单都是长期的资产配置，如果短期收益性太强灵活性太高，那这笔资产还能稳到5-10年后的长期吗？

正是靠前几年的低现价，保证了资产稳在池子里，时间会奖赏长期主义的你，中长期的可观成绩。

而银行存款与理财，定位的则是5年内的中短期，理财一般半年、1年、3年、5年，再长的也就是代销保险产品了。

银行保险，俩者定位不同，我们要根据自己的需求去确定这笔钱放哪里。放错了位置，必然会面对不少遗憾~



储蓄险，本身的优势不是在于收益率，如果追求收益，可以去找股票、信托等产品。

储蓄险的真正魅力，在于极度安全的基础上，它的功能性，通过投保人被保人和受益人的架构，实现财富的流转、隔离风险。这是储蓄险普遍共同的特点，是存款、银行理财产品、股票、基金都不具备的功能。

至于收益，不同储蓄险的产品区别就非常大，收益高的产品非常漂亮，长期甚至会高于银行理财产品，而收益低的，让你怀疑自己当时为啥要买这鬼玩意，只起到把钱存下N年后用的效果。

那么收益有多重要？

在安全性无法保证的请款下，收益完全不重要，算收益时必须要测算风险。

上一篇介绍过工程造价预算专家在算来算去后，算的出本金全无的风险吗？



高风险高收益，在所有的理财产品都会提示一句话：理财非存款，产品有风险，投资须谨慎。



而在安全性同样的储蓄险下，不顾收益的话就有点罔顾人性了！

投资任何一个项目或者产品，测算回报率最准确的应该是用IRR（内部回报率）。这样就不会受分期缴费、领取金额的先后而左右收益率了。

年金亦然，我曾经为亲戚测算过一款某寿的年金险，irr居然只有1.0*%，灵活性还相当受限。

而在4.025%年金险时代，最优秀的IRR可以无限接近甚至高于4%；在如今的3.5%预定利率时代，好的产品也可以无限接近3.5%。



别看这只是3%的差距，这折算到实际回报倍数上，就是只拿回个本金，与本金翻5-6倍的区别；在金额上动辄百万级的区别。

而我喜欢的的年金之一如华夏东方红3号，单纯主险而言，在80岁时的irr已经有3.45%, 随着之后每年继续在领取，IRR只会越来越高！如果加上万能账户保底3%，结算4.9%，回报率只会更高，确实是款非常优秀的年金产品。



如果不会测算irr，可以百度一下，非常简单哈~也可以扫码加我微信交流、测算。

所以，我的观点是：

离开安全性谈收益，犹如空中阁楼，容易塌！

但安全性同样的情况下，却能不顾收益只谈功能，是傻叉，容易被忽悠。



               
作者：科普好险