买年金险是为了什么?带你揭秘年金险的真相,颠覆你的认知!

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险知识



最近朋友大鹏抱怨，社保养老金不够用，退休后恐怕生活水平大不如前。

他表示，想买一款高收益理财产品，来补充退休金，养老、资产规划兼得。

不得不说，理想很美好，现实很骨感。

大鹏想要养老、资产规划兼得，殊不知资产规划存在一个“不可能三角”的魔咒。

收益性、安全性、流动性，这三者是无法完美平衡的。

所以股票、基金这些高风险的产品，根本无法用来养老。而银行存款的利息断崖式下跌，收益性丝毫不能保障。

想来想去，最适合大鹏的养老产品就数高安全性、收益可观的年金险了。年金险是什么？下面我们一起来了解一下吧。

年金险可能是对消费者最有利的产品

空口无凭，要理解这句话，先了解一下这个事实——我们买保险的时候一直在支付“两笔钱”：

一笔是为保险本身付费，可理解为商品的材料成本；

一笔是为保险公司的广告费、人工费买单，可以理解为商品的营销成本。

而根据《普通型人身保险精算规定》，年金的营销成本是各类人身保险中最低的。

而当我们买定期寿险、健康险的时候则有可能要为保险公司的营销成本支付一大笔钱（附加费用率上限最高可达35%）。

所以，单从成本这个角度来看，年金险到手确实会比其他的人身险更“物有所值”。



年金险最重要的作用是调控现金流

问大家一个问题，当你60岁时，你是希望一次性给你100万作为养老金，还是每个月给你5000，终身领取?

相信大多数人会选择第二种。

因为当你手上握有一笔巨款时，各种风险随之而来，有子女挪用的风险、自我挥霍的风险、通货膨胀的风险、“败家子女”挥霍财富的风险、二次理财投资失败的风险，被借被骗的风险，而这些风险都是我们退休后再也无法承担的起的。而通过年金保险，可以让你规避掉上述可能面临的风险，拥有持续不断的现金流。

生活需要稳定的现金流，但我们的收入不是一成不变的，为了应对收入变化，现金流吃紧的情况，我们需要准备年金，提前给自己提供稳定的现金流，提高自己的抗风险能力。

这是年金险最核心的功用。

年金险拥有无与伦比的安全性与确定性

年金险拥有无与伦比的安全性与确定性

年金险为什么能够调控现金流，原因在于其无与伦比的确定性与安全性。

年金的领取金额以及现金价值都是写入合同的，从签下保单那一刻起，这张保单在什么时间点值多少钱，每年又能领多少钱，都展现的一清二楚。



而市场上的大多数产品都是不确定的。

银行存款的利率一般只能确定3年，3年后的收益会受利率下行的影响。

基金、股票等不用多说，大家也知道是有风险的。

定投，也只是整体收益上来看是赚的，在我们需要用到钱那一刻很可能是处于套牢的状态，没办法变现给我们提供现金流。

另外，由于年金险在某种程度上属于寿险的范畴，而我国法律对于保险公司破产时的寿险接管问题采用全盘接收的制度，所以年金险在安全性上也毋庸置疑。

白纸黑字的合同和确定的金额决定年金险的确定性。 法律的背书决定了年金险的安全性。正因为如此，年金险才成为了最好用的调控现金流的工具。

购买年金险要与自己的需求匹配

买年金险最大的原则其实就是一句话——让现在有钱，变成永远有钱。

这句话包含四点：现在，有钱，未来，有钱。 未来有钱是需求。现在有钱是预算。 而我们购买年金就是把需求和预算相匹配。

很多人买年金的第一步都是：算收益，看划不划算，收益高不高。 这无疑错了。 年金险本质在于调控现金流，而收益率又一直不高。

所以你可以理解为我们只是把一笔钱存了起来，然后在需要的时候拿了出来。 所以比起年金险的收益，我们更需要关注的是， 我们存下来这笔钱的目的是为了什么？ 为了达成这个目的，我要存下来多少钱，存多久，存了之后影不影响我的生活。



假如是孩子的教育金，那么孩子上大学的那年我们一定要可以取出来钱，而不是选择要到60岁之后才能够领取的产品。

假如说是自己的养老金，那么一定要选择可以领取终身对抗长寿风险的产品，不要选择十年二十年就满期的中短期产品。

假如说是为了给自己补充一份额外的现金流，那我推荐你选择缴费五年后就可以领取，并且能持续领取终身的产品。

这一步，比看产品的收益率要重要的多，因为只有进行了这一步，保险提供的现金流才是和我们的需求相匹配的，而不会产生需要用钱的时候拿不出来，或者过早拿到了钱被花掉，等到要用的时候又没钱了的尴尬局面。

总而言之，养老型年金险是防守型的，可以抵抗各种不确定性，锁定一些确定性。他解决收益不确定性，锁定了长期不变的利率；

他解决了财产不确定性，锁定了年金使用人、使用期限。他解决了寿命不确定性，锁定了长期稳定的现金流。

无论哪种产品，根据自身需求去选购，了解性能和安全性，理性选择，不入坑！！！

听完分析，大鹏决定怀揣着居安思危之心购买一份养老年金险。如此一来既满足了他心心念念的资产规划，又能够完美解决养老金问题。

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作者：险知识