重疾险《新规》,重疾将迎来新定义……

心随674

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健康险到底有多重要

3月末银保监会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》），迎来了阔别13年的重疾险定义调整。

13年来猪肉都涨价N多倍，是否保险也应该涨价了？



为了方便大家理解，用一张图概括一下重疾险的主要变化


总体来看，赔付标准变宽松的为多。有13个重疾更容易达到赔付标准了，有8个重疾定义不变，有3种疾病的赔付标准变更严格了。

具体25种中哪些严格，哪些宽松了，可见下表：



其中大家比较关注的，是恶性肿瘤。在这次变化中，分级较轻的甲状腺癌“终于”被踢出了重疾范围：

“TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌”之后不会按照重疾赔付了。

同时，对于良性肿瘤、原位癌等定义更明确、范围划分更清晰。（标红处为不同的地方）



这么做也是有好处的，将一些本应达不到重疾赔付标准的疾病剔除出来，减轻保险公司的赔付成本。

同时将真正的重疾的赔付标准放宽，让真正需要钱的人更容易拿到赔款。

另外，除了原本的25种重疾外，《意见稿》中新增定义了3种重疾。如果这次改动开始实行的话，银保监会规定统一定义的重疾数量，便从25种增加至28种。

新增的3种如下：







有一个稍微值得注意的地方：在《意见稿》中，原位癌在轻度恶性肿瘤中也被除外了。而现在的重疾产品，原位癌多数是包含在轻症“极早期恶性肿瘤或恶性病变”中，如：



推测，之后的重疾险产品中，原位癌这项保障也不会被丢掉，该有的还是会有的，所以大家也不必太慌张。

规范重疾病种选择





限定轻度疾病赔付比例



这一项对于我们来说，不算是个好消息。目前的重疾产品，轻症的赔付比例在30%以上是很常见的。

如果新规按照《意见稿》来的话，确诊规范中的轻症，跟之前相比赔的钱就直接砍半。

根据经验将会有一大波重疾产品停售

●有需求就不要纠结，早买早安心

现在买，还是按照现行的重疾定义，甲状腺癌还在重疾病种中，轻中症的赔付比例更高，重疾保险对身体健康核保严格，还有等待期，早买早安心；

●更担心轻症的朋友，抓紧时间

征求意见稿明确了：三种特定轻症赔付不高于重疾的20%；现在大部分产品的轻症赔付比例都在20-40%，如果担心这三种轻症，是时候把握时机。

●以后产品会不会更好？

随着科技不断进步，医疗手段更新迭代，重疾的治疗效果也会越来越好，疾病影响的因素也会变小。换言之，同一种疾病达到“重大疾病”程度的可能性也会越来越低。

新的征求意见稿说了，以后至少每5年会做修订。这次修订恶性肿瘤定义的变化印证了重疾定义会越来越严格的趋势。

可以分批次购买，也就是不断加保。

但是也要考虑身体健康是否能保持良好的状态，还有随着年龄增加不断增加的保费，杠杆率也会逐年降低。

重疾险本来也不是买了就一劳永逸，根据家庭情况定期加保才是正确姿态。

根据自己的需求抓紧时间决策，按照银保监会的计划，新的重疾表可能将于2020年5月-6月发布。

重疾险新规有利有弊，总体上弊大于利

弊：

1、甲状腺癌按轻症赔意味着少赔60%左右。

2、重疾险不保原位癌意味着一分钱都不赔。

3、轻症赔付比例20%，意味着少了25%。

利：

1、官方规定的25种重疾增至28种，无实质意义，重疾险已经120+

2、官方定义增加3种轻症，也无实质意义因为所有保险公司的轻症都已经几十种。

3、会增加一些特定疾病多倍赔付

所以无论你是选择旧版还是新版，总会有不完美的地方。那么我建议你不用太纠结，趁早买、趁早获得保障。
                               
作者：保险至爱