年金保险和基金定投,究竟谁更香?��

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这篇是刚刚个人特别特别想写的文章。

前阵子看见了一篇文章，对年金保险和基金定投进行了对比，觉得年金保险秒杀基金定投。看完后，刚刚心情很复杂，所以决定好好说一下这个问题。

同一个事情，由于大家所处的位置不同、看问题的角度不同，得到的结论肯定是不一样的。所以这篇文章，只是想把刚刚个人的一些看法和大家分享一下，就算有很多不解、指责、甚至谩骂，也没什么，因为刚刚很清楚，这篇文章所写的每个字，都是刚刚最真实的想法。



首先要做一个概念的说明，这篇文章说的是年金保险，而不是企业年金。

按照百度的说法，年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

翻译一下，就是你给保险公司钱，在若干年后，满足了一定条件后，保险公司在你本金的基础上，增加一定的收益，再把钱还给你。

企业年金一种补充性养老金制度，是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自主建立的补充养老保险制度。

翻译一下，就是类似于你和企业一人出一部分钱，这些年在退休后再给你养老用的。这个是很好的福利，一般能有企业年金的单位都是不错的单位。

再强调了一下，这篇文章说的是年金保险、年金保险、年金保险，大家不要混淆了。





开始正文

我个人对于保险的定义是，保险肯定是一种很好的抵御风险的工具，但绝对不是一个理财工具。

保险最开始出现在大航海时代的欧洲，航海九死一生，船员出发之前就每个人拿点钱放在一个地方保管，然后如果谁没回来，遭遇不幸船员的家属就可以分这笔钱，抚恤家庭。

所以，从保险的出现看，最开始的目标就是为了抵御风险，而绝对不是为了理财。

后来，随着保险的发展，开始出现了理财型的保险产品，年金保险就是理财型的保险。这种产品的本质是，没有抵御风险的功能，只是以一个极低的成本、把你手里的钱拿走，由保险公司进行一个极长周期的投资，最后在以一个极低的收益率、分若干年、在满足若干条件后，把你的本金和可怜的收益返还给你。

刚刚知道，有人看到这里已经感觉很不适了，可能也不喜欢这个结论，那么继续往下看。我们从下面几点来分析，年金保险和基金定投的不同吧。

1、收益率



年金保险的玩法很多，根据返还你金额的条件、时间等，收益率也不尽相同。我们不看这些细节，直接看本质，这个收益率的区间是年化2.5%-4.9%，大气一点，为了方便我们就按5%计算吧。

5%是一个什么概念，肯定是战胜不了通胀的，通胀多少之前也有文章说过《那些年我采访过的基金经理之：你知道中国真实通胀是多少吗？》，在刚刚看来，一个战胜不了通胀的产品，本身就没多大意义，而且还附加着乱七八糟一大堆条件，只能是呵呵了。

那么基金定投的收益率是多少呢？这个真不好说，因为现在基金产品太多了，而且分类也很多，肯定有产品，你经过测算，发现进行定投年化收益率还不到5%的，这也是事实。我们就拿一个最常用的指数基金来举例吧，这个是刚刚网上找的，具体基金产品名字不说了，大家自己看吧。



是不是觉得还不错，虽然也没战胜通胀，但是毕竟还是比年金保险收益率高了不少吧。如果你能买到一些好的主动型股票基金，收益率会更好，这里就不做广告了。

2、流动性



负责地说，年金保险的流动性就是0，甚至是负的，因为要等你七老八十，才能开始返钱，而且你如果要求返得越早，收益率也会随之越低。

基金定投的流动性很好，通常是T+1，如果你金额比较大，可能要T+2到账吧。

这个事情，两者根本不具备可比性。

3、投资标的



先看基金，基金投什么呢？一般都是股票、债券等公开市场发行的有价证券、以及部分衍生品，也会在组合中持有一部分现金。

再看年金保险投什么呢？看图吧



从图上看，保险投的就是基金+基金所投的东西。

那不禁要问，你直接买基金就好了，为什么还要通过年金保险再去投一样的东西呢？

综上所述，刚刚坚定地认为，基金定投比保险年金香。



刚刚知道很多人看完了肯定不开心或者有疑惑，下面是答疑时间。

问1、为什么那么多人会买年金保险？
答：因为保险公司的销售话术牛逼，概况起来就是假话全不说，真话不全说。

通常是这样说的“现在通胀高企（是事实），未来存款利率下降（大概率），年金保险可以锁定收益（没错），那你为什么不买呢？”都没错啊，然后你就买了啊。

没说的真话是什么，有两个部分：年金保险能不能战胜通胀（肯定不能），有没有更好地选择（肯定有）。

问2、基金定投能不能100%战胜通胀？

答：肯定不能啊。如果你选到差的基金进行定投，可能还不如年金保险的收益，甚至还会赔钱。但是，也有可能选到了好的基金，你不仅战胜了5%的收益，还战胜了通胀呢。

举个例子，这就好像是你在一个密室里，然后进水了（通胀了），你原地不动能多活一会（年金保险5%的收益率），你到处折腾也许死得快（还不如5%），但是也有可能逃出了密室（战胜了通胀）。

你会怎么选呢，等死呢还是努力呢？

问3、如何选到好的基金产品？

答：关注本公众号，刚刚好无聊。




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《唯一被我问倒的基金经理，但这个问题真的无法回答》

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作者：刚刚好无聊