年金险和终身寿,到底该选哪个?

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小龙保宝

每到年底，都是保险公司打开门红的时候，近年来，开门红越来越早了，那天朋友突然问我，我有个10万闲钱，给个配置，保险公司的安全性她还是比较认可的。

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下面我们就市面上所拥有的理财类做一个简单的对比：









（以上图片点击放大查看）

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现在我们就年金险可以加的万能险来做一下了解：

目前附加的万能险有两种：

一种是134号文之后的万能险（每年领取不得超过已交保费的20%）；

另一种是把终身寿作为万能险账户（刚开始还觉得不错，规避了领取额度，但是需要每年扣除一定的保障成本有点失望，毕竟如果只是转进去的生存金本来就没不多，要扣除1%的转入费用，再扣费保障成本，OMG）‍

我朋友现在最在乎的就是万能账户的目前收益5%比较高，我去网上搜了一下条款（见下图）。



总结一句，保险公司说了算，我还是建议条款写明白最清楚，不然就是一笔糊涂账。

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至于她所想要的自己可以随时追加，还要承担3%的费用。

我们来算一笔账，以10万为例，扣除3%（3000元），扣除保障成本（我们这里忽略不计）一年就算保持5%的收益，不到5000元，扣除3000元，第一年的收益不到2000元。

当然你会说，那第二年有5000了，那不是超过市面收益太多了吗？

但平均两年下来，这个收益率最多也就3.5%（还要是第二年的账户收益还是5%），你又会想那我一直放着好了，后面会上去的，保险的本质就是看长期，对的，保险的本质是看长期，但是你能保证这个账户的收益率一直能高于保底利率2.5%/2.85%吗（目前市场最高3%，为什么不愿意保底到3%，说明什么呢？）

目前市场上前期可以有保费追加的，在一段时间后都是在逐渐下降的，有的都已经到保底利率了，但是在售卖的，都在保底利率之上，是因为很少有人会把大笔资金放过来这里不动用。

当然很多老几家的保险万能账户一直保持在5%的收益，是因为之前的万能账户是不能追加其他的金额，只能是生存金（少的可怜）转入，这点钱给5%，还把你的本金捆绑在那边，要是我也愿意。

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说到主险，我们再来说一下这款主险irr，我测算了一下，朋友看中的产品到106岁才2%左右，而有的产品可以达到4%，少了一倍多的收益，分红能确定这么多年每年拿到确定的一倍以上？后面的年头万一分红接近0了呢？

众所周知，终身寿是按本金计算的，3.5%的收益，熬过前面几年，后面都是以本金的复利再滚利，以此类推，也就是利息还会生息（是本金生息）。

所以如果只是追求利益最大化的亲们，不要去碰年金险。

当然除非你有特殊的用途：

比如超级富豪不想让自己的下一代把你的家底挥霍完；

或是想为自己的养老准备，毕竟每月每年都能拿到一笔钱，可以让你孩子多看看你，总比他们老想着怎么样把你的钱占为己有的好；

或是想让孩子有一个理财的观念，让他有个储蓄的习惯，这里推荐一本书《小狗钱钱》）‍

总结一下

134号文件之后，年金险的万能账户，怎么看都没有之前的好，所以在整个大环境利率下调的情况下，想要锁定长期利率的各位，早下手早安心。

·THE END·



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作者：小龙保宝