为什么说重疾险坑人?可能是这3个原因!

米老鼠和蓝精鼠v

知乎有个这样的问题：



提问者拿一份华夏的长期重疾险和最初的相互保比较，认为同样保额的产品，华夏重疾险每年需要7000多块，而相互保每月分摊3分钱。

首先，这个对比本就不成立，二者不是一类产品，对比没有任何意义。

再者，保险产品不存在严格意义上的一分钱一分货之说，但也绝非价格贵就是坑。

当然，本篇是想讨论另一个问题：大家为什么说重疾险坑人？

个人觉得，造成这个认知的原因主要有3个：

卖方的销售误导

产品本身的漏洞

买方的错误理解

01

卖方的销售误导

保险产品作为条款约束的合同形式，它本身不会骗人，而只有卖保险的人才会骗人。



这个“骗”主要是两方面：

没住过院就能买

确诊即赔

1.没住过院就能赔

保险任何保险产品，保险责任好不好都是其次，能不能买才是关键，而能不能买的前提是能否通过健康告知。

根据《保险法》第16条：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

换句话说，对足以影响承保结果的未如实告知，保险公司有权拒赔。

而打开中国裁判文书网，关于重疾险的理赔纠纷基本都集中在投保时未如实告知健康状况。

我们再来看看某网红重疾险健康告知问卷：



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然而，如此重要且询问诸多情况的健康告知，在某些业务员口中却成了简单的一句“没住过院就能买”。

可以肯定的是，有非常非常多的从业者自己都没完整看过一本保险合同，甚至都不知道健康告知是啥。

就这么离谱！

2.确诊即赔

“确诊即赔，不需要发票。”

熟悉不？

而普通消费者对这句话的理解：这挺好的，确诊就能赔，我有钱治疗，或者我干脆不治了，拿这个钱去干点别的。

然而，这里的确诊并不是医生简单一句话，而是确诊合同中定义的重疾并达到理赔条件。

而自2021年年初重疾险新规落地后，前28种重疾做了统一规范，无论是疾病定义、理赔标准甚至排序都一模一样。

而按照理赔标准，又可以分为4大类：



比如冠状动脉搭桥术，理赔条件如下：



明确写明：必须已经实施了某种特定手术。

然而，到某些业务员嘴里就成了简单“确诊即赔”，然而真的用到时却发现并不是那回事。

至此，肯定会有人更认为重疾险是坑人的，我们来看某大型保险公司2020年全年重疾险理赔数据：



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既然重疾险不是确诊即赔，那还买它干啥？往下看。



02

产品本身的漏洞

不知道是因为保险真的给大家造成了恐惧，还是被所谓的“保险有坑”引导，导致看到一款产品，首先想到的就是“有没有什么坑”。

诚然，不存在完美的商品，包括保险。

个人看来，非要说保险的坑，那可以分为3类：漏洞、隐患、不足。

1.漏洞

所谓漏洞，就是产品责任有明显缺失，特别是一些高发病种缺失。

比如，以便宜著称的旧版嘉和保重疾险，缺失高发轻症慢性肾功能障碍。

为什么说高发呢？大家看看上图重疾险赔付原因。

2.隐患

所谓的隐患，就是有潜在的危险，于保险而言，就是有潜在的理赔纠纷。

比如某些保险公司对投保地区有严格要求，如不符合，则不建议投保。



当然，这个不能说一定会影响理赔，但它必然是个隐患。

3.不足

所谓的不足，其实就是拿自己的短处去跟别人的长处比，而这样的不足其实根本不能称之为“坑”。

就好比拿身高180cm的男性跟身高160cm的女性比身高，觉得高就是优势，可人女性还能生孩子呢。

诚然，每个产品都有不足，关键是要找到平衡点，抓主要矛盾，比如高发轻中症是否全面，而不是花大量时间苦苦寻找那本不存在的“完美产品”。



03

买方的错误理解

买方的错误理解，是对重疾险意义的误解。

首先，重疾险的“重”，不仅指疾病在临床医学层面的严重程度，更是指疾病对家庭经济的重大影响。

其次，基于之前分析的重疾险理赔标准，并非确诊即赔，那其意义就并非解决治疗费用。

最后，我们只设想或看到重疾患者在医院的巨额医疗花费，而忽略了出院后康复期间的隐性开支。



一个轻度甲状腺癌都需要休养半年才能上班，而如果是肺癌、胃癌、心脏搭桥等这类更严重的疾病呢？

很多重疾患者根本不是倒在医院里，而是被出院后漫长康复期间的花费拖垮的。

如果这个人还是家庭经济支柱呢？房贷要还、车贷要还、孩子要上学、父母要赡养，这笔钱从何而来？

而这，才是重疾险的真正意义，补偿罹患重疾及康复疗养期间的收入损失。

当然，这也能解释为什么孩子要买重疾险，而老人不一定要买。

孩子要买，是因为他们虽然没经济贡献，但他们也没有自理能力，万一罹患重疾，宝爸宝妈一方势必得放下工作去照顾，所以少儿重疾险其实是父母一方的收入损失补偿。

老人不一定要买，是因为他们基本已不是家庭经济支柱，同时也有自理能力，万一罹患大病，对家庭经济不会造成重大影响，他们需要的是用医疗险保障住院期间的大额医疗花费。



诚然，包括保险在内的任何商品都有所谓的“坑”，但前提是得了解并能接受它。

就相当于权衡利弊，利大于弊，那可以尝试，但弊大于利，那就不建议。

保险并不是个简单的买卖行为，需要综合个人喜好、保险责任、保费、理赔标准、健康告知等等，在其中找到平衡点，才能选到适合自己的产品。

最后，特别提醒2点：

重疾险可以买，但从优先级来说，医疗险一定是优先于重疾险；

重疾险可以买，但别让保费成为压力，毕竟需要持续缴费。

更多疑问，可添加微信（hmbx222）或扫码联系我~




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作者：张女士有料