产品测评 | 信泰人寿-朱雀·守卫加重疾险

唰唰冷呵映

不得不佩服现在保险产品名称，取得是越来越溜了。

在拿到产品细节之前，就看过一张预告海报，首先引入眼帘得就是这只想要展翅高飞的神鸟，下面五个大字——朱雀·守卫加，尤有一种不明觉厉的气势。



后来，我查了下，所谓“朱雀”，是中国古代神话中的天之四灵之一（其他分别为青龙、白虎和玄武），源于远古星宿崇拜，是代表炎帝与南方七宿的南方之神，于八卦为离，于五行主火，象征四象中的老阳，四季中的夏季，同时也是天之南陆。

以“朱雀”来命名一款重疾险产品，是不是代表着这款产品真的很神很厉害呢，下面我就带大家一起来看看这款产品。



如上图所示，分为投保规则、基本责任+可选责任（1、2、3、4）三大块。

我们先看投保规则部分，

投保年龄：28天-55岁

保障期间：70岁/终身

交费期间：趸交/5/10/20/30年

职业类别：1-4类

等待期：90天

从投保规则可以看出，亮点是可以保定期到70岁，也可以保终身，期限较为灵活；同时等待期短，相对大部分重疾180天等待期，少一半。

再说保障责任部分，主要是1个主险+4个附加险（可选）。

主险部分包含重症+中症+轻症+住院津贴+少儿增益金+被保险豁免6大块。



这里我说一下，很多人还是对重症种类数量多寡搞不太清楚。

记住我这句话，无论是50种，还是80种，还是110种，120种，对保司来讲，成本和定价都几乎无差别。

因为核心高发的病种其实就是前28种，这占了理赔病种96%以上比重了。

就说这28种的第1种恶性肿瘤，理赔占比女性就差不多有80%，男性也差不多有60%-70%，所以我们在分析重疾险产品，很少会说谁家病种多就好，谁家病种少就不好。

我们看什么，我们主要看中症和轻症对应上面28种核心重疾是不是都有覆盖，如下图所示：



朱雀守卫加25种中症+55种轻症，病种数量足够多，在高发的中轻症病种上，除了少了一个“中度瘫痪”和“中度慢性呼吸衰竭”之外，剩下该有的都有了。

赔付比例和赔付次数，都是标准化的配置，没毛病。

接下来我们来看看朱雀守卫加基础责任的2个特色：

1、住院津贴保险金



这个其实很好理解，就是60岁后，如果生病住院，那么就每天给付0.1%*基本保额作为津贴给到被保险人。

比如张三30岁，买了50万保额的朱雀守卫加，60岁前重疾未出险（轻症、中症出险不算），那么60岁后如果生病住院了，每天就可以获得500块钱津贴，一年内最多给付90天。

相当于把保额提前以每天的住院津贴的形式赔出来了，这其实对消费者来讲，也是好的，谁知道什么时候会，会不会发生重疾呢。

但是注意，如果后面真的发生重大疾病了，最终赔下来的钱要扣除之前住院津贴给付的。

2、少儿投保增益保险金

过去有看过妈咪保贝、大黄蜂5号、晴天保保2号等这样的少儿重疾险，都知道有一个叫少儿特定疾病保险金的责任。

只要确诊少儿特定疾病，保额就可以翻1-2倍赔付，因为疾病高发且高杠杆，这个很受许多宝爸和宝妈的欢迎。

朱雀守卫加的少儿增益保险金，实际上也是在特定疾病确诊，额外1.2倍保额赔付的基础上，还增加了如果在30岁未确诊特定疾病，额外再补偿10%基本保额给到你。

举个例子，张三给刚出生的小盆友买了50万保额朱雀守卫加；

假设30岁前确诊特定疾病，比如白血病，那么直接获赔50万+50万*1.2=110万；

假设30岁前未确诊特定疾病，那么原有50万保额就会自动提升10%，变为55万。

这就是少儿投保增益保险金的意思。

那么朱雀守卫加的少儿特定疾病有哪些呢？如下图所示：



18种少儿特定疾病，诸如白血病、恶性淋巴瘤、脑恶性肿瘤、重型再生障碍性贫血等还是非常高发的，整体而言还是不错的。

好了，以上就是朱雀守卫加的基本责任。

如果我们只买朱雀守卫加的基本责任要多少钱呢？



以30岁男性，50万保额，30年交为例，每年只需保费5605元，女性则需要5355元，性价比还是非常高的。

接下来我要跟大家讲讲它的4个附加险。

1、60岁前重疾、中症、轻症额外赔

这是老生常态的责任了，朱雀守卫加提供60周岁前轻症额外赔15%、60岁前中症额外赔30%、60岁前重症额外赔80%；

举个例子，张三，50万基本保额，60岁前确诊以下任意一种疾病：

重症，直接获赔90万；

中症，直接获赔45万；

轻症，直接获赔22.5万；

这都是真金白银实打实的钱，给足了我们在人生最关键阶段的保障额度，我认为是非常好的责任设计；



如上图所示，30岁男性，50万保额，30年交，年交7060元，30岁女性则需要6855元，性价比也很高。

2、60岁后特定高龄疾病额外赔

朱雀守卫加，提供60周岁后，确诊6种高发重疾额外赔50%以及5种高发轻症额外赔15%的责任。

6种高发重疾分别为：恶性肿瘤-重度、较重急性心梗、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病。

5种高发轻症分别为：恶性肿瘤-轻度、原位癌、较轻急性心梗、轻度脑中风后遗症、微创冠状动脉介入手术；

看完朱雀的这几个病种设计，心中默默地为它点个赞，这都是非常非常非常高发的重症和轻症。



之前梳理了2万件理赔案例，如上图所示，排名第一就是恶性肿瘤；其次就是以心梗、中风和冠状动脉手术为主的心脑血管疾病。

所以这个60岁后高额疾病保险金的设计，也非常有诚意，给力。

在基础责任上附加高龄特定疾病，要多少钱？



如上图所示，30岁男性，50万保额，30年交，年交6875元；30岁女性则需要6555元。

3、恶性肿瘤-重度额外保险金

朱雀守卫加的癌症二次赔付，和其他产品略有差异。

首先，首次确诊癌症，赔了，1年后，如果还在治疗，额外再赔30%；

如果3年后，癌症持续、复发、扩散、转移了，还能再赔120%；

举个例子，韩梅梅买了50万朱雀加，后来不幸确诊乳腺癌，第一次赔50万，1年后癌症还在治疗，再赔15万；3年后癌症仍在，又继续再赔60万。

相当于从确诊到满3年，韩梅梅因为癌症可以累计从朱雀守卫加获得至少125万金额赔付。

不仅如此，朱雀还提供了自确诊日起，180天后若新发癌症，额外再赔120%保额责任。

上面列举的案子都是韩梅梅乳腺癌累计可获赔125万，如果是新发卵巢癌，还可以额外再获赔60万。

这就是朱雀守卫加癌症二次赔付和其他产品不一样的地方。

比如超级玛丽5号，只有纯粹的津贴赔付，每年40%，最多3年；比如嘉和保2021，也只能选津贴赔付，要么选间隔3年后再次赔。

而朱雀守卫加是混合了二者的特点，同时把新发癌症二次赔付间隔期从3年缩短到180天。



如上图所示，附加癌症二次赔付，朱雀守卫加，30岁男性需要6995元，30岁女性需要6960元，因为刚才上面提到的保险责任更加丰富，仅仅比超级玛丽5号高10%，足以可见性价比也是非常高的。

4、身故或全残保险金

这也是老生常态的保险责任了，附加身故和全残责任，有助于保障更加立体和全面，降低部分出险场景的理赔纠纷。



没想到，朱雀守卫加男性附加身故责任，竟然费率比达尔文5号荣耀版还要低。

好了，朱雀守卫加4个附加险也讲完了。

我们可以用5个字总结下朱雀守卫加的特点或者优势，即巧、狠、准、全、活。

1、给得巧，不得重疾也能赔

60岁前重疾未理赔，60岁后只要住院每年最高补贴6.3万元；

2、赔得狠，终身赔付比例高

60岁前所有重疾赔付180%保额，60岁后6种高发重疾赔付150%保；

3、保得准，少儿高发重疾100%覆盖

少儿高发特疾全覆盖，30岁前最高赔付300%保额，如未理赔重疾提升10%保额；

4、赔得全，癌症津贴+二次赔付

癌症多次赔付强，「持续治疗津贴」+「二次赔付」可兼得；

5. 方案灵活，按需选购 4项可选责任32项组合；

最后说下投保朱雀守卫加的增值服务。



根据年缴保费的高低，来获得不同的绿通服务类别，具体如下：



对产品感兴趣可以扫码，或者微信咨询我。





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作者：保卫星