百万医疗保险真的能赔付100万吗?它的免赔额是怎么回事?

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小张购买了一份百万医疗保险，其中有5000元免赔额的规定。小张搞不清楚“免赔额”是怎么回事？他也不能确定当他生病时，保险公司真的能赔付100万元吗？

医疗保险的免赔额是保险公司的精算师们通过一系列的精算之后，设置出的一个免除保险赔偿责任的金额。这个免赔额的设置有其合理性。设置免赔额是很有必要的，它至少有2个作用：一是降低投保人的保费支出，减轻保费负担；二是降低保险公司的费用，减少医疗资源的浪费。具体分析如下：



一、什么是免赔额

保险合同中的免赔额在多种险种中出现，例如车险、医疗险、住院津贴险等等。大家较为熟悉的家庭汽车商业保险当中，经常会使用到免赔额。

例如，你的车子发生了碰撞，车子有损害，修理费用花了3000元。如果你没有投保不计免赔额车险，那么这3000元的修理费用要先扣除免赔金额之后，再计算赔偿金。假定这个免赔额是200元，那么保险公司就支付2800元的赔偿金给你。如果你投保了不计免赔额车险，那么保险公司就据实赔付，支付3000元赔偿金给你。



因此，从上述的车险例子中可知，免赔额就是出险时保险公司免除赔付保险金的额度，是由保险人和被保险人在保险合同中事先约定，损失额在约定的数额之内，被保险人自行承担损失，保险人（即保险公司）不负责赔偿的额度。

小张购买的医疗保险，免赔额是5000元。某一天，小张生病住院，花费了4000元，由于花费没有超过5000元的免赔额，保险公司就不需要支付赔偿金。假如小张的住院费用是10000元，那么扣除5000元的免赔金额之后，保险公司还要赔付5000元（10000元－5000元）。



二、设置免赔额的2个方面的作用

从多个方面综合来看，医疗保险当中设置免赔额是合理的，也是十分有必要的。如果医疗保险当中没有设置免赔额，投保人看病不需要花一分钱，那么投保人就会在没有必要的情况下去看病也去住院。

这样，一方面，医疗资源是十分浪费的；另一方面，保险公司为了不亏钱，就要大幅提高医疗保险的价格，投保人就要多花钱。当然，保险公司为了降低成本，也会降低保额，这样，当投保人真正生病需要赔付时，就不能得到更多的保险金。

因此，如果没有免赔额的设置，会造成2个不利的结果：一是保险更贵；二是保额更低。所以，医疗保险当中，设置免赔额是合理的，也是很有必要的，它有如下2个作用：



一是降低投保人的保费支出，减轻保费负担。在保额相同的情况下，没有免赔额（免赔额为零）或是低免赔额的医疗保险，保费就更高。在保费相当的情况下，没有免赔额（免赔额为零）或是低免赔额的医疗保险，保额更低。因此，设置一个合适的免赔额能降低保费、提高保额。

二是降低保险公司的费用，减少医疗资源的浪费。通过设置一个合理的免赔额，可以减少投保人没有必要的就诊和过度的医疗，从而降低保险公司的费用，保险公司可以将理赔资源支持到真正需要理赔的投保人身上，发挥保险的最大效用。同时，也可减少医疗资源的浪费。



三、是否有人获得百万赔付

百万医疗保险，谓之以“百万”，那么是否真正有人用到百万的赔付呢？

首先，要明白一点，所谓的百万医疗保险并不是一种疾病保额（即赔偿金额）达到100万元，而是多种疾病的赔偿金额合计达到100万元以上。

其次，在实际的疾病发生当中，得了这种疾病，得另一种疾病的可能性就很小了。也就是说，百万医疗保险中所列的多种疾病，一般不会在一年当中的同时发生。所以，名义上是百万，但实际理赔百万的很少。



第三，百万医疗保险大多是消费型的险种，即每年花费几百上千元购买1年的保障。因为是一年一年购买的，当被保险人发生重大疾病后，第二年想再投保时，保险公司可能就不受理了，或者是该险种停售了。

总之，一句话概括，百万医疗保险名义上是赔付百万，但实际当中很少在一个被保险人身上理赔百万元以上。

               
作者：德全看世界